Вернуть страховку по кредиту Сбербанка при досрочном погашении

Вернуть страховку по кредиту Сбербанка при досрочном погашении

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, в 6 ноября 2017 я обратилась в сбербанк за кредитом, мне его одобрили, но сказали кредит выдадут в том случае, если будет оформлен договор страхования, несмотря на то что я им сообщила и показала договор страхования ВТБ по действующему ипотечному кредиту. Все же сбербанк настоял на Договоре страхования — оформили и сказали, что в случае досрочного погашения кредита, оставшуюся часть страховки вернут, по первому требованию. 8 марта 2018 года я полностью погасила долг по кредиту. В банке мне сказали, что через несколько дней после погашения, в любой день я могу обратиться за возвратом страховки. Я обратилась в банк 10 марта 2018, там сотрудник оформила заявление на возврат через свою программу и сказала, что в течении 14 дней мне должны ответить на заявление. 12 марта 2018 поступило смс сообщение и скан копия ответа на электронную почту, что в связи с тем что прошло более 14 дней и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. Подскажите, пожалуйста, каким способом я могу вернуть остаток денег по неиспользованной страховке при досрочном погашении кредита. Кредит был взят 6.11.2017 на сумму 215000 рублей (срок кредита 60 месяцев — т.е. 5 лет), включая страховую сумму 22467,5 рублей. Полное погашение кредита было осуществлено 08.03.2018 года. Заранее спасибо.

Ответы юристов (3)

При отказе банка от возврата части страховой премии вам остается только подавать в суд, на том основании, что по причине погашения кредита вероятность наступления страхового случая отпала:

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай

Но практика таких споров противоречива и чаще всего складывается не в пользу заемщиков. Например, самая свежая позиция верховного суда по аналогичному спору (дело 35-КГ17-14)

суд подчеркнул, что при досрочном погашении задолженности по кредиту данный договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате возмещения при наступлении страхового случая. При этом возврат суммы страховой премии был возможен только в течение 14 дней после заключения договора страхования

ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 12 апреля 2016 г. N 49-КГ15-25

С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежала.Между тем этот вывод суда апелляционной инстанции сделан без учета следующего.

Я вам в любом случае рекомендую обратиться в суд, все таки какие-никакие шансы на успех есть, но в последние годы решения судов в пользу заемщиков являются скорее исключением, чем закономерностью

Уточнение клиента

то есть мне не нужно повторно обращаться в банк с претензией?

18 Марта 2018, 22:50

Уточнение клиента

справку я не приложила, да и сотрудник банка не потребовал. мною было прописано: В связи с досрочным полным погашением кредита от 06.11.2017г № 135767 и регламентируясь действующим законодательством (ГК РФ — п.2 ст.958).

Как правильно написать в претензии, Олег?

18 Марта 2018, 23:03

Уточнение клиента

по судам ходить смысла нет — трата нервов, времени и денег. Да и в больших случаях как вы указали положительного ответа нет.

18 Марта 2018, 23:04

Уточнение клиента

Олег, добрый вечер! скажите, пож-та, что нужно приложить к претензии? и как оформить рукописным вариантом или же печатным, и еще заказным письмом с уведомлением?

19 Марта 2018, 19:58

Уточнение клиента

и еще у меня нет номера договора, а есть только заявление на страхование, что в претензии указать (какой номер договора страхования)?

19 Марта 2018, 20:24

Есть вопрос к юристу?

К сожалению, на приведенных сканах совершенно не читается рукописный текст. В вашем заявлении должно содержаться сформулированное требование о возврате части страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным погашением кредита. К нему должны быть приложены справка о досрочном погашении и копия кредитного договора. Если у вас все так и было — повторно заявлять требование не нужно. Нужно подавать в суд. Если не так — нужно подать правильно составленное заявление заново,

вам банк отказал в связи с истечением срока в 14 дней. Но этот срок предусмотрен для возрата премии начиная с дня заключения кредитного договора, то есть к вашей ситуации не относится никак

Кроме того, с заявлением вам необходимо обращаться к страховщику — ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», а не ПАО «Сбербанк» (разные юр лица). Это во-первых

Во-вторых, прилагаю вам шаблонную форму заявления

Заполните по образцу и направьте в страховую. Если не удовлетворят — остается толкьо суд. Тут уж вам решать, стоит ли того. Шансов на успех, скажем так, меньше 50%

Уточнение клиента

Спасибо! По результатам напишу

18 Марта 2018, 23:11

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Можно ли вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Добрый день? Поясните пожалуйста. Я взяла кредит в Сбербанке России срок на пять лет при заключении кредитного договора менеджер предложил страхование жизни, через ООО СК Сбербанк страховой жизни, согласившись она включила в пакет услуг к кредитному договору и в график платежей сумму страхования жизни. При досрочном погашении кредита через 8 месяцев могу ли я вернуть страховую премию. И если могу то кому писать заявление о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита.

Ответы юристов (5)

Здравствуйте Тамара, необходимо смотреть договор страхования, если там указано что при досрочном расторжении договора страхования часть страховой премии вам возвращается, тогда можно вернуть страховку, если же нет, то действует общее правило:

Статья 958 ГК РФ, При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Тамара, если у вас остались вопросы, задавайте, я Вам с радостью отвечу. Также Вы можете написать мне в чате, кнопка «Сообщение юристу» и заказать персональную консультацию или подготовку документа по вашему юридическому вопросу. Всего доброго!

С уважением, Вадим.

Есть вопрос к юристу?

Добрый день! Да, право на возврат части страховой премии закреплено в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, где указано следующее: При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при досрочном погашении кредита Вы вправе вернуть часть страховой премии пропорционально оставшемуся периоду действия страхового договора. Заявление необходимо писать в страховую компанию.

Судебная практика к сожалению не на Вашей стороне.

При разрешении такой категории дел чаще всего используется ст. 958 ГК РФ п.3.:

«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.» Естественно, что договором возврат не предусматривают.

Можно писать жалобы в страховую, банк и оспаривать правомерность удержания уплаченной страховой премии. Исход такого спора предопределён, оснований для возврата денег нет. (Ваша подпись стоит на всех документах, подтверждая согласие). Единственный шанс сломать фактически преступную схему и возвратить страховую премию – это доказать обман со стороны кредитного представителя банка, то есть настаивать на недействительности сделки по основания ст. 171, 177, 178, 179 ГК РФ в зависимости от обстоятельств дела​.

С уважением, Кузнецов А.

Как представляется, ответы коллег-юристов, указывающих на невозможность возврата части страховой премии по причине досрочного отказа Вами от договора страхования, являются неверными, поскольку в Вашем случае Вы не отказываетесь от договора страхования, а договор страхования автоматически прекращается в силу того, что при досрочным погашении кредита прекращается существование самого страхового риска (о чем прямо говорится в пункте 1, а также в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Как показывает сложившаяся на данный момент судебная практика(к примеру привожу решение суда Решение № 2-855/2017 2-855/2017

М-667/2017 М-667/2017 от 4 июля 2017 г. по делу № 2-855/2017):

Суды, разрешая исковые требования граждан к страховым компаниям, считают, что досрочное погашение кредита не может быть отнесено к обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.Исходя из обстоятельств заключения договора страхования , его условий, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования , а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, следовательно, оснований для взыскания с ответчика(Страховой компании) в пользу истца(застрахованного лица) страховой премии не имеется. Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора. Договор страхования не предполагает в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, его предметом является жизнь и здоровье застрахованного лица в связи с чем, вероятность страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать.Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, то оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца денежных средств за неиспользованный период страхования не имеется.

ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА НЕ ПРЕКРАЩАЕТСЯ СУЩЕСТВОВАНИЕ САМОГО СТРАХОВОГО РИСКА!

С уважением, Кузнецов А.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как вернуть страховку за потребительский кредит в Сбербанке при досрочном погашении?

здравствуйте. в июле 2017 брали потребительский кредит в сбербанке на сумму 420 000 руб на 5 лет. сотрудник сказал, что будет включена страховка в стоимость кредита и что без страховки скорее всего будет отказ и процентная ставка выше. в итоге сумма кредита получилась 496 000. на руки дали 420 000. про срок 14 дней в который мы бы могли вернуть эту сумму ничего не было сказано. причем эта сумма даже не страховки, а какая то плата за подключение к программе страхования. в апреле планируем его погасить. думали что можно будет вернуть часть страовки за неиспользованный срок, но сотрудники сбербанка и горячей линии «Сбербанк страхование жизни » что это невозможно. скажите пожалуйста что можно сделать в этой ситуации.

Читайте так же:  Алименты на содер

07 Января 2018, 21:51 олег, г. Ижевск

Уточнение клиента

кредитный договор и договор страхования нам не дали. дали только заявление на страхование и индивидуальные условия потребительского кредита. но в условия страхования прописано что возврат только в течении 14 дней с даты подачи заявления.

07 Января 2018, 22:24

Уточнение клиента

хотелось бы для начала подать претензию или заявление на возврат непосредственно в сбербанк с указанием каких нибудьть статей законов.Требовать возврата страховки через заявление, а потом и через суд можно в случае, если сумма страхового взноса была включена в тело кредита и на нее начислили % за пользование заемными средствами. Этим действием банк нарушил ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». На сумму страхового взноса банк начисляет проценты, как по действующему кредиту, что можно инкриминировать, как незаконный источник дохода для получения банком незаконной комиссии и т.п.

что нить типа такого

07 Января 2018, 22:34

Ответы юристов (3)

Вы подключились к программе коллективного страхования заемщиков

Порядок досрочного погашения кредита должне быть прописан в кредитном договоре, так же как и порядок расторжения договора страхования и возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Так что читайте свой кредитный договор.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Есть вопрос к юристу?

Здравствуйте. Рекомендую Вам подать в суд исковое заявление о признании недействительным договора страхования, заключенного фактически под принуждением. Позиции Верховного суда изложены в приложенных решениях, так что у Вас есть шансы вернуть деньги. Могу предложить услугу по подготовке искового заявления

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ16-35
Павлова Н.П. обратилась в суд с названным иском к ПАО «Сбербанк России», ООО СК
«Сбербанк страхование жизни», указав, что ПАО «Сбербанк России» ей предоставлен кредит в размере 587 890 руб. сроком на 5 лет, при заключении данного кредитного договора ею также было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Истец полагала, что услуги по страхованию жизни были навязаны ей банком, который также не предоставил ей сведения о полной стоимости услуги. Просила суд расторгнуть договор страхования, заключенный между Павловой Н.П. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную страховую премию, взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму комиссионного вознаграждения банку, компенсацию морального вреда, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», судебные расходы.
Решением Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 12 февраля 2016 г. в удовлетворении иска отказано.Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 30 марта 2016 г. решение суда первой инстанции отменено в части отказа в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, в этой части принято новое решение, которым с ПАО «Сбербанк России» в пользу Павловой Н.П. взыскано 55 301 руб., компенсация морального вреда 2 000 руб., штраф в размере 27 650 руб. 50 коп.
При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что 16 октября 2015 г. Павлова Н.П. подписала заявление, которым выражала согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования (л.д. 7).
Из заявления (п. 5.2) следует, что Павлова Н.П. ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
В соответствии со ст. 194 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решением является постановление суда первой инстанции, которым дело разрешается по существу.
Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
При разрешении спора суд апелляционной инстанции исходил из того, что ПАО «Сбербанк России» Павловой Н.П. оказана услуга, но в нарушение требований ст. ст. 195, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не определил характер этой услуги, а также нормы закона, регулирующие правоотношения, сложившиеся между ПАО «Сбербанк России» и Павловой Н.П. в связи с подписанием последней заявления на страхование.При рассмотрении дела ПАО «Сбербанк России» указывало, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.
Судом апелляционной инстанции не учтено, что услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» Павловой Н.П., является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование(л.д. 8), со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.
При этом Павловой Н.П. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.Между тем, судебная коллегия не усмотрела оснований для взыскания расходов банка на подключение к программе страхования в размере уплаченной им страховой премии, хотя не устанавливала, что в этой части информация о стоимости услуги до Павловой Н.П. доведена.
Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм права являются существенными и непреодолимыми, в связи с чем могут быть исправлены только посредством отмены постановления суда апелляционной инстанции.
С учетом изложенного Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации считает, что апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 30 марта 2016 г. нельзя признать законным, оно подлежит отмене, а дело — направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
А есть еще и
Постановление Верховного Суда РФ от 26.09.2016 N 306-АД16-12308 по делу N А65-156/2016
Как следует из судебных актов, по результатам рассмотрения обращения гражданина и представленных заявителем документов административным органом выявлен факт несоблюдения обществом требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора с гр. Кораблевым Ю.С. Управлением установлено, что указанным потребителем при заключении кредитного договора подписано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам общества, вследствие чего общество списало со счета потребителя комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», компенсацию расходов заявителя на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита.Посчитав, что названные условия кредитного договора являются незаконными и нарушают установленные законом права потребителя, управление составило протокол от 18.11.2015 об административном правонарушениии вынесло постановление от 24.12.2015 N 61/з о привлечении общества к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, с назначением наказания в виде штрафа в размере 10 000 рублей.
Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, руководствуясь положениями КоАП РФ, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, высказанной в постановлении от 23.02.1999 N 4-П, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о наличии в действиях общества признаков состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
Суды установили наличие вины общества в совершенном правонарушении, соблюдение процедуры и срока давности привлечения к ответственности, отсутствие оснований для признания правонарушения малозначительным, соответствие размера назначенного штрафа санкции части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.
При изложенных обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу об отсутствии оснований для признания незаконным и отмены постановления административного органа.

Как получить возврат остатка по страховке, при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Досрочно погасил потребительский кредит в Сбербанке.Кредит оформлялся 04.04.2016 г. на 5 лет,погашен за 7 месяцев.При оформлении кредита была навязана услуга подключения к Программе страхования жизни на весь срок кредитования. После досрочного погашения Сбербанк отказывает в возврате остатка по страховке.

Имеется письменный отказ.Подскажите пожалуйста как вернуть страховку.

Уточнение клиента

23 Января 2017, 16:52

Ответы юристов (7)

чем мотивируют отказ? .

Уточнение клиента

Отказ мотивируют тем,что по условиям подписанного Страхования (пункт 4) возврат денежных средств,внесенных клиентом при подключении к Программе страхования,осуществляется Банком только в случае обращения клиента в течении 14 календарных дней со дня подключения к Программе. Во всех других случаях отключение от Программы страхования осуществляется без возврата суммы платы.

В заявлении на подключение к Программе страхования которое я подписал оговариваются условия, но в Пункте 4 ничего об условиях при отключении от Программы не сказано. Могу прислать копии этих документов:» Заявление на подключение к Программе страхования» и письменный отказ банка.

23 Января 2017, 16:18

Уточнение клиента

Сам Договор страхования на руки при подписании не дают. У меня имеется лишь заявление на страхование с пунктами условий. Подскажите могут ли быть в Договоре страхования другие условия отличные от тех что прописаны в Заявлении на него?

24 Января 2017, 08:29

Есть вопрос к юристу?

Уточнение клиента

В тех условиях страхования что прописаны в заявлении нет пункта о котором вы говорите о какой правомерности банка в отказе возврата денег при отключении от программа Страхования может идти речь? Если я под этим условием не подписывался. Самого договора о Страховании у меня нет. Другие условия могут быть в нем,кроме тех что в Заявлении на Страхование?

Читайте так же:  Налоговый вычет на детей матери одиночке в 2018 году

24 Января 2017, 10:31

Почитайте приложенное решение суда.

Получается если в правилах страхование прописано невозвращение части страховой премии при расторжении договора, то отказ правомерен.

В заявлении в преамбуле вы выражаете согласие на то, чтобы быть застрахованным в соответствии с правилами страхования и условиями участия в программе страхования, в п. 5.2 вы согласны, подтверждаете и указываете что ознакомлены со всеми условиями и т.д.

Сами правила страхования и условия размещены на сайте страховой компании.

Уточнение клиента

Извиняюсь,но прежде чем давать ответ на мой вопрос вы сами интересовались этими Правилами Страхования жизни в Сбербанка? Если не затруднительно зайдите на сайт Сбербанк Страхование жизни и найдите этот пункт 4,на который сослался работник Сбербанка в письменном пояснения на причину отказа мне в возврате остатка страховки при отказе от неё после досрочного погашения кредита.

24 Января 2017, 17:30

Конечно))))) открывайте, читайте пункт 4

Уточнение клиента

Открыл,прочитал вашу ссылку об условиях прекращения от Программы страхования пункт 4 с подпунктами. и там говорится только о возврате денежных средств в тех или иных случаях. Процитируйте пожалуйста подпункт где говорится что средства не возвращаются при досрочном отключении от программы страхования.

24 Января 2017, 20:46

Уточнение клиента

Еще раз прочитал ваш пример решения суда по. как вы говорите, аналогичному вопросу о возврате части платы за подключение к программе страхования. Но этот ваш пример не совсем мой случай, в ходе разбирательства суд установил, что в договоре страхования истца прописан пункт,что остаток суммы по страховке возвращается лишь в том случае,если клиент вернет приобретенный автомобиль по данному кредиту. Истец суду не предоставил документов об этом условии . В моем договоре страхования такого условия возврата страховки нет! Разве это не существенное отличие моего вопроса и приведенного вами примера?

26 Января 2017, 08:52

Там указан исчерпывающий перечень случаев, в которых производится возврат денежных средств. Вы не попадаете ни под одно из этих оснований, о чем вам написал банк, аналогичная ситуация изложена и ранее приложенном мной примере суд решения.

Уточнение клиента

Я подал заявление на досрочное прекращения от участия в Программе страхования по истечению 14 календарных дней. разве это не мой случай указанный в пункте 4 этих правил страхования. тем более я досрочно погасил всю стоимость кредита. Такая дальнейшая страховка заемщика кредита теряет всякий смысл.

24 Января 2017, 21:40

В условиях написано не просто по истечении 14 дней. Дочитайте пункт до конца — в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

У вас он был заключен (раз вам выдали кредит). Так что вы ни под один из пунктов не подпадаете.

Решение суда касается того, что если в договоре указаны основания (в вашем случае они отличаются от тех, что указаны в решении, но это не имеет никакого правового значения) страховая премия возвращается только при их наличии.

Уточнение клиента

Вы меня почти убедили в правомерности отказа банка. только окончательноную точку можно ставить лишь прочитав Условия самого моего Страхового договора, которого у меня нет на руках. Этот договор страхования сразу при его подписании на руки не выдали и сделаю запрос на его получение. Только прочитав его и убедившись ,что в нем нет ничего другого кроме того о чем вы мне сказали можно делать окончательные выводы. Только и кредит могли выдать без всяких страховых договоров. и отсутствие моей подписи в таком страховом договоре не причина отказывать мне в выдаче такого кредита.

26 Января 2017, 18:24

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Вернуть страховки по кредиту Сбербанка при досрочном погашении

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, в июле 2015 я обратилась в банк за кредитом, мне его одобрили, но сказали кредит выдадут в том случае, если будет оформлен договор страхования. Договор страхования оформили и сказали, что в случае досрочного погашения кредита, оставшуюся часть страховки вернут, по первому требованию. В марте 2016 года я полностью погасила долг по кредиту. В банке мне сказали, что через несколько дней после погашения, в любой день я могу обратиться за возвратом страховки. Я обратилась в банк, там сотрудник оформила заявление на возврат через свою программу и сказала, что в течении 14 дней мне должны вернуться причитающиеся мне денежные средства. Вечером в тот же день сотрудник банка мне позвонила и сказала, что согласно условиям договора, заключенного после 01.04.2015 года, денежные средства не возвращаются. Тогда как в п. 5.2. условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика,указано, что «застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% для налоговых агентов, который удерживается ОАО Сбербанк России в момент возврата денежных средств.» Подскажите, пожалуйста, каким способом я могу вернуть остаток денег по неиспользованной страховке при досрочном погашении кредита. Кредит был взят 14.07.2015 на сумму 138270,00 рублей, включая страховую сумму 8268,55 рублей. Полное погашение кредита было осуществлено 12.02.2016 года. Заранее спасибо.

Уточнение клиента

Прилагаю фото договора страхования, условий страхования и квитанцию об оплате.

25 Марта 2016, 11:19

Уточнение клиента

25 Марта 2016, 13:28

Ответы юристов (27)

Здравствуйте, в данном случае право на возврат страховой премии закреплено п 3. ст. 958 ГК РФ:

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

А в соответствии с п. 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

И могли бы вы выложить договор страхования?

В любом случае его условия не могут противоречить действующему законодательству.

Есть вопрос к юристу?

Будьте добры, выложите договор страхования. Личные данные можете изъять.

Если вы досрочно погасили кредит, вам обязаны вернуть часть страховой премии за вычетом периода действия страхования. Поэтому, как я понимаю заявление было направлено ( фиксировали факт отправки?), дождитесь письменного ответа и обращайтесь в суд. Все таки телефонный звонок менеджера не является официальным отказом. В правилах вашего договора должны быть прописаны сроки направления отказа, если таковой имеет место быть.

Хотелось бы увидеть договор, но полагаю, что здесь еще можно взыскать компенсацию морального вреда, штраф за отказ реагировать на претензию и неустойку.

Подскажите, пожалуйста, каким способом я могу вернуть остаток денег по неиспользованной страховке.
Марина

Вероятность возврата страховой премии за неиспользованный период страхования напрямую зависит от условий Вашего договора страхования.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(ред. от 29.06.2015)
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

То есть, договором страхования может быть предусмотрено, что либо страхования премия возвращается, либо не возвращается.

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Тогда как в п. 5.2. условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, указано, что «застрахованное физическое лицо подало заявление на
Марина

Надо посмотреть договор, но тут на самом деле практика противоречивая — вернуть страховку оч сложно, тем более кредитом пользовались, все погасили.

. В марте 2016 года я полностью погасила долг по кредиту.
Марина лное погашение кредита было осуществлено 12.02.2016 года
Марина

так в марте или в феврале? и при этом оно было досрочным или нет?

Уточнение клиента

Погашение кредита было досрочным 12.02.2016г. Кредит был взят 14.07.2015 срок погашения по графику должен быть погашен 14.07.2017. Копию заявления о возврате мне почему-то в банке не выдали, хотя я это заявление подписывала ( в марте).

25 Марта 2016, 11:40

Для оценки шансов необходимо видеть условия страхования

Если речь идет именно о досрочном погашении кредита, а не об отказе от страховки, вы имеете право на возврат части премии, чтобы договором не было предусмотрено.

Здравствуйте. Так как Вам отказали в возврате страховой премии, единственный выход — обращение в суд.

Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.

Согласно ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1
(ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей:

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Читайте так же:  Сколько осаго на камаз

Есть Письмо относительно налогов при возврате страховки

Вопрос: Участвовал в «Программе коллективного
добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО», оформленной
при получении кредита в банке. Данная Программа является договором
возмездного оказания услуги. По условиям данной Программы при страховых
случаях выгодоприобретателем является банк. При этом мной была
произведена оплата за подключение к Программе согласно п. 3.3 «Условий
участия в Программе». В данную оплату входит комиссия банка за
подключение к программе и компенсация расходов банка на оплату страховой
премии страховщику. Я досрочно оплатил кредит и согласно п. 4.2.1
«Условий участия в программе» мне был произведен возврат части суммы
оплаты. Подлежит ли данная сумма налогообложению?
Банк считает, что данная выплата подпадает под п. 3 ст. 213 Налогового
кодекса РФ (код дохода 1211). И в соответствии со ст. 226 НК РФ прислал
мне уведомление на данный вид дохода. Я считаю, что банк не прав. Мне
была возвращена часть моих денежных средств, уплаченных в качестве
оплаты за подключение к Программе страхования согласно п. 3.3 Условий
участия в «Программе. ». Следовательно я не получил дохода от данного
возврата денежных средств, а банк использовал мои средства для выплаты
страхового взноса.
Ответ: Департамент налоговой и таможенно-тарифной
политики рассмотрел обращение о порядке обложения налогом на доходы
физических лиц страховых выплат по договорам страхования жизни и в
соответствии со статьей 34.2 Налогового кодекса Российской Федерации
(далее — Кодекс) разъясняет следующее.
Из обращения следует, что налогоплательщиком был досрочно погашен
кредит в связи с чем было прекращено его участие в программе
коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков
банка-кредитора.
Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации
предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления
срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу
возможность наступления страхового случая отпала и существование
страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой
случай.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992
N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при
расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие
застрахованного лица до определенного возраста или срока либо
наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах
сформированного в установленном порядке страхового резерва на день
прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии с абзацем третьим подпункта 2 пункта 1 статьи 213
Кодекса в случаях досрочного расторжения договоров добровольного
страхования жизни, предусмотренных данным подпунктом (за исключением
случаев досрочного расторжения договоров добровольного страхования жизни
по причинам, не зависящим от воли сторон), и возврата физическим лицам
денежной (выкупной) суммы, подлежащей в соответствии с правилами
страхования и условиями указанных договоров выплате при досрочном
расторжении таких договоров, налогообложению подлежит полученный доход
за вычетом сумм внесенных налогоплательщиком страховых взносов.
Если денежная (выкупная) сумма, полученная налогоплательщиком при
досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни меньше
суммы внесенных налогоплательщиком страховых взносов, налоговая база
равна нулю и оснований для уплаты налога не возникает.
Заместитель директора Департамента
С.В. Разгулин

Во вторых при возврате страховки в претензии к банку, который вы должны отправить кроме 958 статьи ГК РФ, нужно ссылаться на

Статья 32. Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг)
[Закон РФ «О защите прав потребителей»]
[Глава III]
[Статья 32]
Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о
выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты
исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением
обязательств по данному договору.

Если в течении 10 дней от банка не будет никаких движений, то готовите иск в суд основываясь на 958 ст. ГК РФ и 32 ст. ЗПП.

В текст иска можно включить следующее

Свои обязательства по кредитному договору № ________ от ________ г. я
исполнил 00.00.0000 года. Следовательно, существование страхового риска
прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае
наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить
задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредит
погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому Ответчик обязан
вернуть мне денежную сумму по договору страхования в размере
____________ рублей.

Я ничего не могут увидеть, расширение маленькое. А вы все же досрочно погасили кредит? И, что указывали в бланке заявления на возврат страховки?

В любом случае вам нужно дождаться ответа на заявление или же при отсутствии ответа в установленный срок — обратиться в суд.

Если в договоре срок удовлетворения ваших требований не прописан, руководствоваться нужно ст. 314 ГК РФ:

2. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Если страховка погашена досрочно — часть денег должны вернуть.

Если вы просто отказались от страховки — не вернут, если иное договором не предусмотрено.

Разрешение низкое. Ничего не видно

Ваши документы не читаются(((.

Положительная практика возврата страховой премии довольно скудная. Но имеется.

Апелляционное определение Омского областного суда от 04.02.2015 N 33-566/15.

К. обратился с иском к ОАО «Открытие Страхование» о взыскании страховой премии за неистекший период страхования. Исковые требования мотивировал тем, что заключил с ответчиком договор страхования в целях обеспечения своих обязательств перед ОАО «Банк „Открытие“ по кредитного договору, кредит погасил досрочно, после чего обратился за возвратом части страховой премии (за оставшийся срок страхования). Решением Кировского районного суда г. Омска в удовлетворении иска отказано. Апелляционной инстанцией указанное решение отменено, исковые требования К. удовлетворены по следующим мотивам. По всем страховым событиям в качестве выгодоприобретателя указан Банк, страховая сумма выплачивается в размере задолженности по кредиту. Из приведенных условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел

Это важно. Если выгодоприобретателем после погашения кредита становится сам застрахованный или его наследники, то шансов мало

Самое важное для дачи Вам правильного ответа, видеть условия договора страхования. Т.к. именно от них зависит исход Вашего дела.

вот только тут услуга то оказана. при этом гк говорит иначе на эту тему.

обратите внимание — кто по договору получает страховку? вы сами? или банк?

если банк то шансы есть- т.к. кредит и страховка получаются связаны.

если вы сами- то шансов оч мало — потому что формально страховку вы делали не в связи с кредитом.

понятно- погашен досрочно — остается вопрос кто выгодоприобретатель по договору страхования — вы или банк

Копию заявления о возврате мне почему в банке не выдали, хотя я это заявление подписывала ( в марте).
Марина

справку о погашении обязательно у них возьмите- эт на будущее пригодиться

Уточнение клиента

Страховщик- ООО СК Сбербанк страхование жизни

Выгодоприобретатель-лицо, в пользу которого заключен договор

Так же у меня есть График платежей, в котором указано, что по состоянию на 12.02.2016 остаток задолженности по кредиту 0,00. Или в любом случае нужна справка о досрочном погашении?

25 Марта 2016, 11:48

Кстати, вы можете потребовать возврата части платы за пользование кредитом за время с февраля 2016 по июль 2017 года. Какова сумма платежа была ежемесячно?

Уточнение клиента

Изначально ежемесячная сумма платежа была 7003,63 Я несколько раз частично досрочно погашала кредит

25 Марта 2016, 11:52

Это они должны были выдать. Если выгодоприобретатель банк то можно в судебном порядке вернуть неиспользованную часть страховки.

вот это самое главное- такое лицо- вы, а значит формально страховка и кредит не связаны — мало тут шансов на возврат страховки.

Или в любом случае нужна справка о досрочном погашении?
Марина

нужна, на всякий случай — чтобы потом не могли требовать ничего, вдруг начнутся вопросы о недоплатах и прочее, такое часто бывает

Обычно предоставляются следующие документы при возврате страховки

копия кредитного договора;
паспорт;
справка из банка о полном погашении кредита;
заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о
досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой
премии.

А сумма за польование кредитом какая была указана из этих 7000? Можете посчитать?

Уточнение клиента

А что значит возврат части платы за пользование кредитом за время с февраля 2016 по июль 2017 года. График погашения изначальный прилагаю.

25 Марта 2016, 13:38

Надо все таки увидеть договор

Добрый день. Начиная с 6 апреля 2015 года в Сбербанке страхование жизни изменились условия участия в программе добровольного страхования жизни.

Выгодоприобретателем является Сбербанк, НО в заявлении на страхование посмотрите, по моему, в п. 4. должно быть указано » в остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк» России) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо.»

По этим же правилам Вы имели право (не зависимо от погашения кредита) в течении 14 дней с момента заключения договора страхования расторгнуть этот договор страхования и вернуть всю сумму страховки (раздел 4 условия страхования), но сотрудники банка никогда об этом не сообщают. После 14 дней в отключении от этой программы и возврате денег отказывают. Вы при подписании договора страхования и заявления подписали данные правила.

Уточнение клиента

Выгодоприобретателем является Сбербанк согласно п.5 условий.

А сотрудники банка говорили, что оставшуюся часть страховки мне выплатят только после полного погашения кредита, иначе никак.

25 Марта 2016, 12:42

Стандартная схема. Вас обманули.

Но вернуть проценты за ползование кредитом можете.

Да, сотрудник банка заинтересован в этом, поэтому не говорит о всех условиях, вернее не договаривает.

это меняет ситуацию — теперь выходит наоборот- кредит и страховка связаны — а значит можно в принципе говорить о том что страховка — шла вместе с кредитом, и погашен он досрочно — часть как минимум вернуть должны.

А сотрудники банка говорили, что оставшуюся часть страховки мне выплатят только после полного погашения кредита, иначе никак.
Марина

это обман, очень частый.

Раз выгодопиобретатель банк- значит у него и СК уже нет оснований не возвращать страховку придосрочном погашении. Тогда пишите претензию на возврат, далее, через 10 дней в суд. Статьи мы привели

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.