Страхование во Франции

Около 40% страхового рынка Франции контролируют пять крупнейших страховщиков, на долю 10 крупнейших компаний приходится 58% рынка. Рынок страхования во Франции занимает одно из первых мест в ЕС. Ведущие страховые компании мира берут свое начало во Франции (см. табл. 16.1). Крупнейшими страховыми компаниями во Франции в 2013 г. были следующие [1] :

  • 1) по страхованию жизни: CNP Insurance; АХА Insurance; BNP Insurance; AGF Insurance; ACM Insurance; AVIVA France Insurance;
  • 2) по рисковым видам страхования: AXA Insurance; AGF Allianz Insurance; Generali Insurance; MACIF Insurance; AZUR GMF Insurance; MAIF Insurance; MAAF Insurance; ACIVI Insurance.

Очень активно происходят процессы слияния среди брокерских компаний, что является следствием тенденции к глобализации, причем международная деятельность явно имеет приоритет над деятельностью на национальном рынке Франции [2] .

В отличие от брокеров страховые агенты в настоящее время сталкиваются в своей деятельности с множеством трудностей, что может быть объяснено традиционной для Франции системой взаимоотношений агента только с одной страховой компанией. Количество агентов постепенно сокращается, тем не менее они продолжают оставаться самым значительным каналом распространения страховых услуг по видам страхования иным, чем страхование жизни. Что касается иных каналов распространения страховых услуг, то помимо брокеров и агентов в последнее время быстрыми темпами развивается банкострахование. Эта тенденция особенно характерна для страхования жизни и является следствием волны слияний банковских групп и страховых компаний (например, Credit Lyonnais и AUianz, Societe Generale и AFG и т.д.), произошедших в последние годы. За ней и последовало создание финансовыми институтами дочерних страховых компаний. Тем не менее довольно большое число страховых компаний предпочитают не обращаться к помощи посредников – 30,8% распространяемых страховых услуг приходится именно на прямые продажи из офисов страховых компаний.

Основным законодательным актом, регулирующим страховую деятельность во Франции, является Страховой кодекс. В соответствии с Кодексом страховщик обязан получить административное разрешение министерства финансов на каждый вид страхования, который собирается проводить страховая компания. Кодекс предусматривает две организационно-правовые формы страховых компаний: акционерное общество и общество взаимного страхования. Перестраховочные компании могут быть образованы в форме акционерных обществ, коммандитных товариществ или обществ взаимного страхования. Законодательством также устанавливаются минимальные требования к капиталу страховщиков.

Для страховых компаний из стран ЕС или Швейцарии, желающих учредить филиал во Франции, в соответствии с положениями директивы ЕС по страхованию жизни и по видам страхования иным, чем страхование жизни, кодекс предусматривает те же условия, т.е. только получение административного разрешения министерства финансов. Для страховщиков стран, не входящих в ЕС, необходимо получение дополнительного разрешения министерства. От них также может потребоваться предоставление гарантии или залога, если национальное законодательство стран их учреждения предъявляет аналогичное требование к французским страховым компаниям.

Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью – независимый орган, учрежденный в 1989 г. и ответственный за контроль за деятельностью страховых организаций. Комиссия состоит из пяти членов, назначаемых на 5-летний срок министерством финансов. Право выдачи лицензии на осуществление страховой деятельности принадлежит Управлению казначейством министерства финансов.

Контроль за финансовым состоянием страховых организаций (активов, платежеспособности, резервов, инвестиционной деятельности) возложен на Комиссию по контролю за страховой деятельностью. Для осуществления проверок Комиссия имеет в своем ведении комиссаров-контролеров, которые являются чиновниками министерства финансов.

Главной задачей осуществления контроля за страховой деятельностью является необходимость защиты интересов страхователей. Французское страховое законодательство содержит многочисленные положения, касающиеся информации, которую обязан предоставить страхователю страховщик до заключения страхового договора, и т.п. Эти требования отражают особенности договора страхования и дополняют положения о защите потребителя, заложенные в гражданском законодательстве Франции.

Страховой кодекс содержит перечень разрешенных для страховщиков инвестиций, который можно условно разделить на три категории: ценные бумаги – недвижимость – кредиты и депозиты. Кодексом также устанавливается максимальный допустимый объем размещения средств страховщика по каждой из категорий с целью обеспечить диверсификацию и надежность вложений, а также определяется доля активов, которая должна быть размещена на территории страны. Кроме того, в Кодексе содержится правило соответствия валют: страховщик должен по возможности формировать свои активы в той валюте, в которой он обязан производить выплаты по договорам страхования. Это, в свою очередь, накладывает определенные ограничения на размещение активов за границей, так же, как и законодательство и экономика страны, где осуществляются инвестиции.

Французское законодательство определяет расчет маржи платежеспособности в соответствии с требованиями Директив ЕС. Для страховой компании, занимающейся видами страхования иными, чем страхование жизни, минимальный размер маржи платежеспособности определяется в зависимости от ежегодного объема страховых премий или в зависимости от ежегодных выплаченных страховых возмещений.

Во Франции страховые компании, как и остальные юридические лица, обязаны уплачивать налог на прибыль, ставка которого составляет 33%. Страховые компании также платят в бюджет налог на страховые премии, уплачиваемые страхователем, и на доход от инвестиционной деятельности, за вычетом расходов на ведение дел.

В соответствии налоговым законодательством Франции любой страховой договор, вне зависимости от того, с иностранным или национальным страховщиком он заключен, подлежит обложению налогом, ставка которого варьируется от 7 до 30% в зависимости от природы застрахованного риска. Исключением являются договоры страхования жизни, где страхователем является физическое лицо, не проживающее во Франции и не являющееся резидентом; а также договоры, объект страхования которых не находится на территории Франции. Налогооблагаемой базой при расчете налога на страховую премию является сумма, уплачиваемая страховщику (страховой взнос, издержки, относящиеся к заключению договора страхования, которые включаются в стоимость полиса). От уплаты НДС страховые компании освобождены.

В период после Второй мировой войны и до 1989 г. государственный контроль во Франции за деятельностью страховых компаний был крайне жестким и фактически исключал возможность неплатежеспособности. В начале 1990-х гг. страховое законодательство стало более либеральным, однако Франция продолжает оставаться страной с достаточно сильным государственным контролем за деятельностью страховщиков.

Комиссия по контролю за страховой деятельностью внимательно следит за финансовым состоянием страховщика и в случае его ухудшения может вынести предупреждение страховой компании или дать указание в определенные сроки принять меры по оздоровлению финансового состояния. Если деятельность страховщика, по мнению Комиссии, противоречит интересам страхователя, Комиссия может потребовать предоставить план финансовой деятельности на ближайший период или заморозить активы компании. Наиболее решительная мера, которую может принять надзорный орган, – полный или частичный отзыв лицензии. В том случае, когда компания будет вынуждена прекратить все деловые операции, портфель договоров может быть передан другому страховщику.

Решение об отзыве лицензии принимается министерством финансов или Комиссией по контролю за страховой деятельностью, информация об этом публикуется в официальном печатном органе Journal Officiel. В течение 30 дней со второго дня, следующего за публикацией, официальный представитель страховой компании или назначенный надзорным органом ликвидатор должен уведомить страхователей об отзыве лицензии. На ликвидатора также возлагается функция определения размера обязательств страховой компании. Стоит отметить, что в практике страховой деятельности Франции ни разу нс было случая банкротства компании по страхованию жизни.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бизнес-журнал, 21 декабря 2008 г.

Клиент прокормит?

У страховщиков имеется два основных источника доходов: собираемые с клиентов премии и инвестиции в эффективные финансовые инструменты. Об «инструментах» и «инвестициях» сегодня лучше не заикаться, так что страховые компании вынуждены сосредоточиться на потребителях. Вопрос — как именно. Стремясь удержать ситуацию под контролем, пару месяцев назад Росстрахнадзор предложил всем участникам рынка [. ]

Журнал Российского права, 30 июня 2008 г.

Договор страхования имущества по законодательству Франции

Интерес к исследованию зарубежного страхового законодательства и его сравнительному анализу проявляли такие видные российские цивилисты, как С. А. Рыбников, Г. Ф. Шершеневич, В. М. Потоцкий, В. И. Серебровский, выводы которых сохранили актуальность и в современный период.

Например, В. И. Серебровский отмечал, что «в западно-европейских государствах, где страховое дело сосредоточено по преимуществу в руках акционерных обществ, добровольное страхование (договорное) играет доминирующую роль; страхование же обязательное применяется реже; этим, между прочим, объясняется тот факт, что именно договорное страхование и является предметом особых забот законодателя» [1]. Современное страховое законодательство Франции, основным источником правового регулирования которого является детально разработанный Страховой кодекс 1976 г. [2] (с последующими изменениями и дополнениями), является ярким примером, подтверждающим актуальность мнения В. И. Серебровского.
По законодательству Франции в роли страховщиков выступают страховые общества, осуществляющие свою деятельность в основном в форме акционерных обществ и обществ взаимного страхования, обязательным условием деятельности которых является получение лицензии и наличие уставного капитала.

Понятие, виды, источники правового регулирования страхования имущества
Французское право разграничивает два вида договоров страхования: имущественное страхование, согласно которому возмещается имущественный вред, и личное страхование — страхование жизни, индивидуальное страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и т. д., при котором может возникать неимущественный вред. Важное отличие имущественного и личного страхования заключается также в том, что по договору имущественного страхования сумма, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая, не должна превышать реального ущерба, а по договору личного страхования ущерб возмещается на основании заранее установленных сумм, размер которых определяется соглашением между сторонами.
Согласно Страховому кодексу имущественное страхование делится на два подвида: страхование имущества и страхование ответственности. Договор страхования имущества является одним из эффективных способов защиты имущественных интересов участников гражданского оборота.
Понятие имущества и разграничение его на виды регламентированы нормами гражданского законодательства — ст. L.517-L.526 ФГК (Французский гражданский кодекс) 1804 г. [3]
Недвижимым имуществом по своей природе являются земельные участки и строения, несобранный урожай и не снятые с деревьев плоды, растущие деревья. По своей принадлежности к недвижимому имуществу недвижимыми являются трубы, проводящие воду в дом.
Недвижимыми по своему назначению являются предметы, которые собственник поместил на свой участок для обслуживания и эксплуатации этого участка: животные, служащие для обработки земли; земледельческие орудия; семена; голуби в голубятнях; кролики в садках; ульи; рыба в прудах; котлы; аппараты для перегонки, бочки и кадки; солома и удобрение; а также такие движимые вещи, которые были навсегда присоединены собственником к земельному участку. Собственник считается присоединившим навсегда движимые вещи к своему земельному участку, если эти предметы прикреплены гипсом, известью или цементом или когда они не могут быть отделены без повреждения или ухудшения этих вещей, или без ломки, или ухудшения части имения, к которому они присоединены. Например, зеркала или картины в помещениях признаются установленными навсегда, если пол, к которому они прикреплены, составляет одно целое с деревянной рамой. Статуи считаются недвижимостями, если находятся в нише, созданной специально для их постановки, даже если они могут быть сняты без повреждения или ухудшения. Также недвижимым имуществом считается узуфрукт на недвижимые вещи; сервитуты или земельные повинности, иски, имеющие своим предметом возвращение недвижимого имущества. По мнению известного французского цивилиста Р. Саватье, «и вещные, и обязательственные права, касающиеся любого конкретного имущества, индивидуализируются; каждое из этих прав, как таковое, может стать предметом сделки: можно продать узуфрукт, право нанимателя да и вообще любое право требования. С того момента, когда возникает возможность такой продажи, права становятся имуществом» [4].
Движимыми являются вещи в связи с их природой или по определению закона. По своей природе движимы срубленные деревья, животные, собранный урожай, неодушевленные предметы. Движимым имуществом по закону являются иски и обязательства, имеющие своим предметом уплату денежных сумм или права на движимые вещи, акции, доли в финансовых, торговых или промышленных компаниях.

Читайте так же:  Какого числа платят пособие по безработице

Договор страхования имущества
По договору страхования имущества страховщик обязуется за определенную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причиненные этим событием в пределах установленной договором страховой суммы.
Договор страхования имущества двусторонний, возмездный, алеаторный, вступает в силу с момента, определенного договором.
Сторонами договора страхования имущества являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.
Страховщик — юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме товарищества или ассоциации, имеющее лицензию на осуществление определенного вида страхования. Законодательство Франции устанавливает специальные требования, предъявляемые к страховщикам для получения лицензии: минимальный размер уставного капитала, создание страховых резервов и фондов и т. д.
Свои особенности имеет правовой статус французских некоммерческих обществ взаимного страхования, целью деятельности которых является страхование имущественных интересов своих членов, а не извлечение прибыли за счет страхования третьих лиц. Специфика формирования страхового фонда обществ взаимного страхования заключается в том, что он формируется за счет его членов, из средств которого при наступлении страхового случая членам общества взаимного страхования выплачивается страховое возмещение. Г. Ф. Шершеневич отмечал, что «общества взаимного страхования (частные) представляют собой весьма распространенную форму страхования, являются добровольными объединениями лиц с целью распределения между всеми участниками убытков от определенного несчастья, которое им всем угрожает, но постигает в действительности некоторых из них» [5].
Страхователь по договору страхования имущества — юридическое или дееспособное физическое лицо, заинтересованное в сохранении имущества, обязанное по договору страхования уплатить страховую премию или взносы, а при наступлении страхового случая обладающее правом потребовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Лицом, заинтересованным в сохранении имущества, может быть не только его собственник, но и арендатор, наниматель, а также лицо, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
Выгодоприобретатель является третьим лицом (как физическим, так и юридическим), в пользу которого заключается договор страхования и выплачивается страховое возмещение.
Возможность заключать договоры в пользу третьего лица предусмотрена не только Страховым кодексом, но и ст. L. 1121 ФГК при условии, если заключающий договор имеет в нем определенный интерес. Однако сторона, заключившая договор (страхователь), не может его отменить, если третье лицо (выгодоприобретатель) заявило о своем желании воспользоваться этим договором. По договору страхования имущества выгодоприобретатель назначается либо самим страхователем, либо в законном порядке. До наступления страхового случая страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, предварительно уведомив об этом страховщика.
Права и обязанности сторон по договору страхования имущества рассматриваются в зависимости от момента наступления страхового случая.
При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику о любых обстоятельствах, имеющих значение для определения степени страхового риска, если эти обстоятельства не были известны страховщику. В процессе действия договора при изменении обстоятельств, которые могут повлиять на возможность наступления страхового случая и размер убытков, страхователь обязан в течение двух недель с момента, когда он узнал об этих изменениях, уведомить страховщика.
Страхователь по договору страхования имущества обязан поддерживать имущество в надлежащем состоянии, а при наступлении страхового случая — принять необходимые меры для уменьшения размера ущерба.
При наступлении страхового случая страхователь обязан сообщить об этом страховщику в срок, установленный договором. Однако согласно ст. L. 113-2 Страхового кодекса указанный срок не может быть меньше пяти рабочих дней. Для некоторых случаев закон предусматривает сокращенный срок для сообщения о наступлении страхового события. Например, в случае кражи имущества установлен сокращенный срок — два рабочих дня.
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом до наступления страхового сл
учая, письменно уведомив об этом страховщика.
Основным правом страхователя и выгодоприобретателя является получение страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховщик до наступления страхового случая вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии пропорционально увеличению риска. Если страховщик отказался от изменения условий договора, то страхователь вправе потребовать его досрочного расторжения.
При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение. Страховщик вправе проводить экспертизу, осуществлять независимое расследование, принимать меры, направленные на выяснение обстоятельств наступления страхового случая и оценку размера ущерба. Страховщик обязан возместить расходы, понесенные страхователем для уменьшения размера ущерба.
По французскому праву предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования под угрозой его недействительности. Порядок заключения договора имеет свои особенности и регулируется ст. L. 112-1 — L. 112-2 Страхового кодекса. До заключения договора страхователь подает страховщику заявление, в котором отвечает на основные вопросы, интересующие страховщика, имеющие значение для определения степени риска. Предложение о заключении договора считается принятым, если страховщик не отклоняет это заявление в течение десяти дней с момента его фактического получения.
Моментом заключения договора страхования считается достижение сторонами согласия по всем существенным условиям путем подписания сторонами текста договора либо путем выдачи страхователю страхового полиса. Договор страхования вступает в силу в момент, указанный договором. Страховой полис по законодательству Франции может быть без права передачи, ордерный или на предъявителя. Ордерные страховые полисы передаются путем индоссамента.
Страхование имущества по генеральному страховому полису заключается в том, что существенные условия договора страхования согласовываются в нем не в форме описания конкретного имущества и заранее определенных размеров страховой суммы и страховой премии, а в форме установления способов, с помощью которых соответствующие условия определяются отдельно для каждой партии имущества.
Партии имущества, которые страхуются по генеральному полису, должны быть однородными, а условия страхования для каждой из них сходными для того, чтобы можно было заранее предусмотреть в генеральном полисе способы определения существенных условий договора относительно каждой партии.
Одной из главных обязанностей страхователя по генеральному полису является обязанность сообщать необходимые сведения о каждой партии имущества. Перечень таких сведений является существенным условием генерального полиса. Кроме того, стороны обязаны согласовывать в полисе сроки или периоды, в течение которых эти сведения должны быть сообщены.
Так как генеральный полис предоставляет страховую защиту в отношении всех партий имущества, то неисполнение страхователем обязанности сообщать сведения не влечет прекращения защиты. Однако неисполнение указанной обязанности может привести к возникновению убытков страховщика, связанных с финансовым механизмом формирования резервов. Поэтому страхователь обязан своевременно сообщать информацию даже в случае, когда он не нуждается в страховой защите очередной партии.
Статья L.112-4 Страхового кодекса Франции устанавливает существенные условия договора страхования, при отсутствии которых договор признается незаключенным:
— дата заключения договора; имя или наименование сторон; адреса и банковские реквизиты сторон;
— объект договора;
— страховая сумма;
— размер страховой премии или страховых взносов.
Кроме того, указывается:
— применимое иностранное право, если к договору не применяется французское право;
— наименование и адрес вышестоящих организаций, осуществляющих контроль за деятельностью страховщика.
Объектом страхования имущества является страховой интерес, связанный с риском утраты, недостачи или повреждения конкретного имущества.
Наличие страхового интереса является необходимым условием договора страхования имущества. Французская судебная практика признает наличие страхового интереса не только у лиц, которые несут риск случайной гибели или повреждения имущества (собственники), но и у тех, кто заинтересован в извлечении из имущества полезных свойств
(наниматели, арендаторы). Однако если договор страхования имущества заключен в пользу лица, не являющегося собственником, например, в пользу арендатора, то выплата должна производиться лишь для возмещения расходов на восстановление этого имущества. Таким образом, арендатор, восстановивший вещь после случайного повреждения, вправе получить выплату, компенсирующую его интерес в сохранении чужого имущества.
При страховании заложенного имущества по французскому праву может быть застраховано имущество, заложенное банку-кредитору заемщиком в обеспечение возврата кредита.
Наличие страхового интереса у банка основано на праве залогодержателя получить удовлетворение из страхового возмещения.
Страховой риск устанавливается в договоре страхования и представляет собой не только степень ожидаемой опасности, но и вероятную опасность или случайность, от которой осуществляется страхование. Правовая природа риска определяется видом страхования: от пожара, наводнения, на случай недостачи, повреждения, гибели имущества и т.д.
Страховой случай — установленное договором страхования событие, при наступлении которого реализуется главная обязанность страховщика — выплатить страховое возмещение страхователю (выгодоприобретателю).
Особенность при страховании имущества заключается в том, что страховая сумма, как правило, не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества, которая определяется в месте его нахождения в день заключения договора.
Однако закон допускает установление страховой суммы в меньшем размере, чем реальная стоимость имущества — неполное имущественное страхование. Следовательно, при наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) лишь часть убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Срок является существенным условием договора страхования имущества и определяется по соглашению сторон. Размер платы за страхование — страховая премия — также относится к существенным условиям договора и рассчитывается на основе устанавливаемых страховщиком страховых тарифов. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то часть премии, выплачиваемая периодами, называется страховым взносом. Срок и порядок уплаты страховых взносов устанавливается договором.
Выплата страхового возмещения, основания отказа в выплате, суброгация. По законодательству Франции выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая является основной обязанностью страховщика. Основания отказа в выплате предусмотрены Страховым кодексом. Страховщик вправе отказать в страховом возмещении в двух случаях:
— если страхователь при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения степени риска;
— если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая в срок, определенный договором.
Договором страхования могут быть установлены дополнительные основания для отказа в выплате.
Суброгация применяется к отношениям, возникающим из договора страхования имущества, и представляет собой переход прав требования страхователя (выгодоприобретателя) в пределах выплаченного им страхового возмещения к страховщику. В остальной его части оно сохраняется за потерпевшим страхователем (выгодоприобретателем), который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное им от страховщика. Новый кредитор-страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношения, в которых он заменил страхователя (выгодоприобретателя).
Основная обязанность страхователя (выгодоприобретателя) при суброгации заключается в передаче страховщику необходимых документов и доказательств, на основе которых страховщик может осуществлять перешедшее к нему право требования. В случае невыполнения или ненадлежащего выполнения названных обязанностей страхователем страховщик освобождается от выплаты возмещения полностью или частично.

Читайте так же:  Заявление о поступлении в колледж

Изменение и прекращение договора
Основания для изменения или прекращения договора страхования имущества устанавливаются сторонами с учетом требований законодательства.
Договор страхования может быть изменен или расторгнут по инициативе любой стороны при существенном изменении обстоятельств, к которым согласно ст. L. 113-16 Страхового кодекса относятся: перемена места жительства, изменение режима имущественных отношений между супругами, изменение семейного положения, профессии, прекращение трудовой деятельности.
Законодательство устанавливает общие основания для прекращения договора страхования:
— в связи с истечением срока действия договора;
— в результате осуществления страховщиком страховой выплаты в полном объеме;
— при ликвидации страховщика;
— по соглашению сторон;
— при вынесении судебного постановления о признании договора недействительным;
— в случае неуплаты страхователем страховой премии или очередного взноса в срок, установленный договором;
— в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая.
Страховой кодекс обязывает страхователя сообщать страховщику о своем намерении расторгнуть договор за два месяца до внесения очередного страхового взноса.
Если договор страхования имущества заключен на один год, по окончании которого ни одна из сторон не заявила о его расторжении, то договор считается продленным на этот же срок (один год) и на таких же условиях.
Значение и актуальность договора страхования имущества. Договор страхования имущества является одним из эффективных и современных способов защиты участников гражданского оборота, значение которого верно определил А. Я. Антонович: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств» [6].
Добровольное страхование имущества получило широкое распространение как в законодательстве стран континентальной Европы (Венгрия, Германия, Испания, Италия, Польша, Франция, Хорватия, Чехия, Швейцария), так и в странах англо-американской системы права (Великобритания, США). Изучение опыта зарубежных стран представляет не только научный, но и практический интерес для России, поскольку правовое регулирование страхования имущества по российскому праву осуществляется на основании различных нормативных актов, что способствует появлению пробелов и противоречий законодательства. В отличие от российского страховое законодательство Франции является более единообразным, так как детально разработанный Страховой кодекс — основной источник правового регулирования рассматриваемого в настоящей статье договора страхования имущества.

Литература
1. Серебровскии В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 466.
2. Code assurances. Dalloz, 2006.
3. Code civil. Dalloz, 2005.
4. Саватье Р. Теория обязательств. М., 1972. С. 54.
5. Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. Т. И. С. 358.
6. Антонович А. Я. Курс политэкономии. Киев, 1886. С. 652-653.

ТЕРНОВАЯ Ольга Анатольевна — старший научный сотрудник отдела гражданского законодательства зарубежных государств ИЗиСП, доцент, кандидат юридических наук

Вся пресса за 30 июня 2008 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, За рубежом, Страхование имущества

Страхование жизни во Франции

Топ-3 стран для новогодних праздников опубликовали в ноябре специалисты группы «АльфаСтрахование», проанализировав данные по продажам полисов для выезда за рубеж. На первом месте идет Франция, затем Австрия и Бельгия.

Многие туристы, стремясь провести свой отпуск где-нибудь заграницей со вкусом и новыми впечатлениями, самостоятельно приобретают не только необходимые билеты и оформляют визу, но и обращаются к вопросу о страховании своей жизни, а также финансовых средств, что говорит о желании найти более выгодное предложение.

По итогам 2015 года агентства «Эксперт РА» весь рынок страхования туризма за рубеж достиг своего пика – 9,3 млрд. руб.

Несмотря на обилие предложений в России, для многих туристов выгоднее приобретать страховку по месту прибытия, если речь идет о долгосрочной поездке.

Страхование жизни во Франции – это надежный способ обезопасить себя от любого несчастья, которое может произойти с вами в чужой стране. Несмотря на низкий уровень преступности, сам факт того, что с человеком во время путешествия может произойти все, что угодно, отменять не стоит.

Французская система страхования привлекательна тем, что вместе с не большими вкладами подразумевает солидные выплаты в случае страховых обстоятельств. Договор заключают на разный срок (все зависит от времени пребывания в стране). Встречаются случаи, когда граждане России, переехавшие на ПМЖ во Францию, заключают так называемые пожизненные договоры, а в случае смерти, выплаты по таким договорам получает близкое лицо покойного, указанное в документе в качестве бенефициара.

Кроме времени действия договора, в нем необходимо указать возможные случаи того, что может послужить основанием для выплат. Правильно составленный договор убережет вас от лишних хлопот и доказательств своей правоты через долгие суды. Чтобы качественно составить условия выплат по страхованию жизни во Франции, обратитесь в «Кофранс», где вам также помогут с выбором банка-страховщика.

Для заключения договора страхования потребуется немного документов: ваш паспорт и виза (вид на жительство в отдельных случаях).

Принцип работы страхового полиса прост – вы делаете единовременный или ежемесячные вклады, а при наступлении страхового случая, банк перечисляет вам энную сумму денег. Как только полис заканчивается, часть неиспользованных средств может возвратиться вам или перейти в резерв будущего заказа (по предварительному соглашению). Если вы заключаете договор на время поездки, обязательно укажите срок окончания действия полиса, иначе при досрочном расторжении договора ваши средства будут потеряны полностью.

По данным все тех же аналитиков, страховать жизнь во Франции в 2015 году выбрало гораздо больше россиян, чем в предыдущие периоды. На безопасности себя и своих близких, конечно, экономить не стоит. Но, чтобы решить самим – обратиться ли в российскую компанию, или же выгоднее сделать это через французский банк – нужно обязательно провести мониторинг рынка. А команда профессионалов из «Кофранс» с радостью готова вам помочь сделать правильный выбор!

ДОГОВОР+СТРАХОВАНИЯ

1 договор страхования

2 договор страхования

3 договор страхования

4 договор о возмещении возможных убытков

5 договор морского страхования

6 договор морского страхования

См. также в других словарях:

Договор страхования — Договор страхования договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором… … Википедия

Договор страхования — договор, по которому одна сторона (страховщик) в обмен на вознаграждение (страховую премию) берет на себя обязательство уплатить другой стороне (страхователю) определенную сумму денег или ее эквивалент в натуре после наступления определенного… … Финансовый словарь

Договор страхования — является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется… … Словарь юридических понятий

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — договор между страхователем (лицом, пользующимся услугами страховой организации) и страховщиком, включающий в себя условия страхования, соглашение, по которому страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение… … Юридическая энциклопедия

Договор Страхования — договор, по которому одна сторона (страховщик) принимает на себя обязанность возместить убытки другой стороны (страхователя), происшедшие вследствие наступления страхового случая и за оговоренное вознаграждение (страховую премию). Д.с.… … Словарь бизнес-терминов

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — соглашение, при котором страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение возместить убытки страхователя, происшедшие вследствие оговоренных в договоре случаев. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б..… … Экономический словарь

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — в соответствии со ст. 819 ГК по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в… … Юридический словарь современного гражданского права

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — В страховых операциях: договор между страхователем и страховщиком о передаче риска, предусматривающий согласие страховщика возместить страхователю ущерб, который наступит в том случае, если произойдет определенное событие; договор, в соответствии … Страхование и управление риском. Терминологический словарь

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — договор между страхователем (лицом, пользующимся услугами страховой организации) и страховщиком, включающий в себя условия страхования, соглашение, по которому страховщик принимает на себя обязательство за предусмотренное вознаграждение… … Энциклопедический словарь экономики и права

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — (in urance treaty) соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при наступлении предусмотренного страхового случая выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого подлежит исполнению данное… … Внешнеэкономический толковый словарь

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — (англ. contract of insurance/policy) – соглашение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором денежную сумму (страховой взнос), уплачиваемую другой стороной (страхователем), при наступлении предусмотренного в… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Страхование во Франции: какое бывает и когда необходимо

О тех видах страхования, без которых никак не обойтись во Франции — начиная от страхования недвижимости и заканчивая покупкой страхового медицинского полиса.

Если вы приезжаете во Францию, то стоит быть готовым к тому, что здесь страхование является очень важной составляющей жизни. В отличие от других стран, где люди в случае любых неприятных событий рассчитывают только на помощь то государства (что обычно довольно бесполезно), во Франции, как и вообще в Европе, принято рассчитывать в первую очередь на себя и на те действия, которые вы сами предприняли для собственной защиты. И вполне естественно, что действием, которое способно в максимальной степени защитить от любых неблагоприятных последствий, является именно страхование. Поэтому купить страховой полис во Франции — это значит получить максимум преимуществ, а в первую очередь — быть уверенным при наступлении любой ситуации, что вам есть где взять денег, что финансовая нагрузка не ляжет целиком и полностью на ваши плечи и что, вместе с тем, вам не нужно будет никакого просить о помощи, никаких чиновников и никакие инстанции — страховая компания просто выплатит вам то, что должна. Естественно, чтобы события развивались именно так, очень важно заблаговременно заключить договор со страховой компанией.

Если вы планируете приехать во Францию на ПМЖ, то есть сразу несколько сфер жизни, в которых вам может потребоваться страхование.

Страхование имущества во Франции

Во-первых, это, конечно же, страхование имущества. Если вы решаете купить дом во Франции или квартиру, то нужно с самого начала позаботиться о том, чтобы имущество такого рода было застраховано. При этом во Франции чрезвычайно развита система страхования, так что будет возможность застраховать имущество от самых разных рисков. Не только от уничтожения и повреждения, не только от огня и удара молнии, но и, к примеру, от появления лиц, которые также могут претендовать на ваше имущество — что в последнее время даже опаснее, нежели молния. Если вы проведёте такое страхование, то вам будет намного спокойнее жить. Стоит отметить ещё и то, что во Франции страхование зачастую является обязательным, то есть вы просто не сможете купить дом во Франции, не заключив договор страхования. Мало этого, французы заключают договор страхования даже в том случае, если планируется не купить, а всего лишь арендовать недвижимость во Франции. Договор аренды в этом случае гарантирует, что именно страховая компания возьмёт на себя все риски и весь ущерб, который может быть нанесён имуществу арендодателя. А это ещё один повод для того, чтобы арендатор мог не беспокоиться.

Читайте так же:  Гражданство молдовы и рф

Если вы планируете приобрести недвижимость во Франции, то это повод для того, чтобы сразу получить консультацию в страховой компании или в компании Cofrance. Благодаря этому вы сможете заранее продумать и предусмотреть все риски, чтобы в конечном итоге ваша покупка не была для вас источником никаких рисков. Развитая система страхования во Франции — это залог того, что вам будут предложены качественные страховые продукты, что вам будет из чего выбрать — и благодаря этому вы получите действительно самый лучший результат и полную уверенность в своей безопасности.

Страхование здоровья во Франции

Если со страхованием недвижимости сталкиваются только те, кто принимает решение купить недвижимость во Франции, то медицинское страхование является обязательным для всех, кто приезжает жить во Франции. Потому что купить страховой полис — это значит сделать шаг к тому, чтобы получить возможность приехать во Францию в принципе. Здесь, как видим, достаточно жёсткие нормы — человеку без страхования будет почти невозможно даже просто попасть во Францию. Но тут важно понимать, что в этом выражается забота французского государства, в том числе, и об иностранных гостях, потому что нет ничего хуже, чем попасть в ситуацию, требующую медицинской помощи, и не иметь возможности такую помощь оплатить. Если не иметь страховки, то стоимость медицинских услуг во Франции и в других странах Европы является очень высокой. Настолько высокой, что какие-то услуги (в том числе не очень сложные) оказываются просто недоступны гражданину за свой счёт. Если же говорить про оперативные вмешательства, то всё становится ещё сложнее — если у вас нет полиса, то стоимость отдельных операций сопоставима со стоимостью недвижимости. Из этого очевидно следует, что если вы отправляетесь жить во Франции, то страховой медицинский полис вам просто необходим.

Оформление страхового договора

Если вы хотите заключить страховой договор во Франции, то сложность его заключения зависит от нескольких факторов.

— Первое — собственно предмет страхования. Если речь идёт о страховании недвижимости во Франции, то обычно заключается договор, учитывающий большое количество возможностей развития событий и страховых рисков. Если же вам нужно получить медицинское страхование, то тут всё проще. У вас просто будет возможность купить страховой медицинский полис во Франции, в котором уже прописаны все условия и который даёт вам все необходимые вам гарантии. При этом всегда есть возможность выбрать из нескольких вариантов страхового полиса. Это зависит, в первую очередь, от того, собираетесь ли вы проживать только на территории одной страны или же путешествовать по разным странам. В первом случает, если вы планируете проживать на территории Франции, вам прекрасно подойдёт страховой полис Welcome Cover, а если вы бы хотели отправиться в турне по Европе, то лучшим вариантом станет страховой полис EuroCover. Для настоящих путешественников, которым требуется поездка по всему миру, есть специальные страховые полисы, которые обеспечивают покрытие по всему миру.

— Второе — срок страхования. Здесь нужно быть внимательным, потому что большое значение имеет не только собственно срок, на который заключается договор, но ещё и продление договора. Например, если речь идёт о продлении полиса медицинского страхования, то его нужно продлевать каждый год. Если же речь идёт о том, чтобы продлить срок страхования недвижимости, то во многих случаях такое продление происходит автоматически. Но понимание принципов пролонгирования страховых договоров (а также знание того, требуется ли вам каждый год предпринимать какие-то действия с целью продления срока договора, или же всё происходит без вашего участия) — это очень важно для того, чтобы вы могли в комфортном формате жить во Франции и всегда чувствовать себя застрахованным — а значит, и надёжно защищённым.

Самое же главное, на что нужно обращать внимание — это реальные выгоды, которые вам может дать страхование. Проще говоря — на что вы сможете рассчитывать в случае наступления предусмотренных договором событий. На сегодняшний день далеко не все страховые компании в равной степени могут считаться достойными доверия, многие «научились не платить», составляя договор и впоследствии трактуя его таким образом, что очень трудно получить с них деньги. Обращение в компанию Кофранс позволяет избежать многих неприятностей такого плана, так как вы будете точно уверены, что получите свои деньги, когда это потребуется.

Основные принципы медицинского страхования во Франции

Если вы хотите прибыть во Францию на ПМЖ или купить дом во Франции, то вам придётся застраховаться и получить страховой полис во Франции. Это практически неизбежно — и потому что государство этого требует, и потому, что это необходимо для нормальной полноценной интеграции во французскую жизнь. При этом страховой полис во Франции во многом связан с получением других документов и совершением разных действий, причём одно без другого весьма часто невозможно или затруднительно.

Например, если вы решаете приехать во Францию на ПМЖ, то во многих случаях вам придётся:

I. Получить визу во Франции. И уже на этом этапе вы как раз и столкнётесь с тем, что визы выдаются только тем, у кого есть страховой медицинский полис во Франции. И придётся сразу заказывать и то и другое.

II. Открыть банковский счёт во Франции. Такой счёт также открывается заранее, до того, как вы приедете во Францию. И причиной этому также то, что требование открыть банковский счёт является обязательным для того, чтобы вы просто имели возможность беспрепятственно въехать в страну. Но важно помнить, что банковский счёт во Франции нужен не только формально для въезда, он важен и для того, чтобы вы могли спокойно жить во Франции и с этого счёта снимать средства в том размере, в котором вам это требуется, потому что работать во Франции, не имея гражданства, нельзя, так что именно банковский счёт во Франции становится единственной возможностью для того, чтобы у вас был легальный источник доходов.

III. Оформление медицинского страхового полиса во Франции тоже является очень важным делом, как правило, приходится одновременно заказывать и открытие счёта, и оформление полиса, и получение визы. Только в том случае, если всё это у вас будет, вы сможете не только беспрепятственно въехать во Францию, но и длительное время здесь жить.

Как работает страховой полис во Франции

Изложенные принципы справедливы не только во Франции, но и по всей Европе. Какой бы страховой полис вы ни приобрели, вы сможете с его помощью получить необходимую компенсацию от страховой компании. Однако здесь важно помнить о том, что:

— Как правило, покупка полиса означает, что вам вернут те деньги, которые вы затратите на лечение. Однако изначальная оплата производится за ваш счёт. Идеальный вариант здесь — это иметь кредитную карту. При этом стоит завести себе такую карту как раз на случай подобных расходов, в то время как основной запас финансовых средств у вас будет находиться на банковском счёте. Это позволит вам не растеряться ни в какой ситуации и быстро иметь возможность оплатить любые расходы, связанные с получением медицинских услуг.

— Возмещение затраченных средств происходит страховой компанией после того, как вы отправите им соответствующий запрос и приложите все чеки, в которых содержится информация о ваших затратах. Это означает ещё и то, что нужно будет внимательно оформлять все документы и не забывать получать чеки на оказанные вами услуги. В противном случае вы можете просто не получить возмещения тех расходов, которые не были подтверждены документами. Впрочем, если вы планируете получить страховой полис во Франции и здесь же оформлять медицинские услуги, то можно не переживать по этому поводу, потому что здесь привыкли оформлять такого рода документы, так что вам сразу выдадут счета и чеки за все оказанные услуги, чтобы вы могли их направить в страховую и получить возмещение. Более того, в ряде клиник вас просто спросят, какая компания вас страхует, после чего сами направят туда все документы. Это ещё более удобно, так как позволяет пациенту вообще избежать каких-либо самостоятельных действий, и в то же время нужный результат будет получен.

Если вы взаимодействуете с серьёзной страховой компанией, то можете получить возмещение практически любых сумм, если вам придётся их потратить. Во Франции есть возможность провести даже самые современные, сложные и высокотехнологичные операции, и их стоимость не станет для вас помехой — страховая компания полностью выполнит свои обязательства, даже если стоимость необходимых для вас медицинских услуг будет намного выше, чем у других клиентов компании. Отсутствие необходимости вообще думать про деньги, если у вас есть страховка — вот одна из главных причин, почему купить страховой полис во Франции так необходимо.

Для тех, кого интересует действительно современный высокий уровень страхования, есть возможность прямо сейчас обратиться в компанию Кофранс.

Наша профессиональная ответственность застрахована на большую сумму в 2 миллиона евро. Это значит, что вы всегда сможете рассчитывать на возмещение всех понесённых потерь, наша компания не пытается устраниться от ответственности и готова быть с клиентом на всех этапах.

Кофранс работает на рынке Франции уже более пяти лет, наши специалисты знают, как оформить любой договор в этой стране, в том числе и договор страхования. Это очень важно, потому что мы вникнем конкретно в вашу ситуацию и сделаем всё, чтобы вы получили нужную вам защиту, как юридическую, так и страховую.

Наконец, в нашей команде работают русскоязычные юристы. А это очень важно, потому что даёт возможность легко обсудить все имеющиеся у вас проблемы и вопросы без языкового барьера, без барьера менталитетов. Если вы собираетесь приехать во Францию на ПМЖ из стран бывшего СССР, то вам будет особенно комфортно и приятно общаться на родном языке и обращаться к тем людям, которые разделяют ваши ценности и понимают все ваши затруднения. Возможность получить помощь специалистов, которые проживают во Франции, но говорят на вашем языке — это очень выгодно и удобно, и это одна из важных причин обращения в Cofrance.

Мы поможем вам застраховать как своё имущество и недвижимость, так и получить страховой медицинский полис во Франции в самые короткие сроки!

Как с нами связаться

54 Rue de France, Nice
+33 629-961-135