ОСАГО: отвечаем на злободневные вопросы наших читателей

Михаил Порватов,
начальник Управления методологии страхования РСА

Законодательство в сфере ОСАГО, в том числе в части правил оформления полиса, довольно часто меняется – например, с 1 июля автовладельцы получили право пролонгировать полисы ОСАГО в электронном виде через Интернет (п. 7.2 ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – закон об ОСАГО). Однако с началом выдачи электронных полисов вопросов по порядку заключения и изменения договора ОСАГО меньше не стало. Как исправить неверный коэффициент «бонус-малус» в АИС РСА? Чем подтвердить факт уклонения страховщика от заключения договора? Обязаны ли водители, оформившие электронный полис ОСАГО, иметь при себе его распечатку? За ответами на наиболее злободневные вопросы читателей портал ГАРАНТ.РУ обратился к начальнику Управления методологии страхования РСА Михаилу Порватову.

Сотрудник страховой компании отказывается оформлять мне полис ОСАГО, пока я не застрахую свою жизнь. Куда обращаться с жалобой на недобросовестного страховщика?

В описанной Вами ситуации налицо нарушение законодательства со стороны страховой компании: поскольку договор ОСАГО является публичным, а следовательно, отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности его заключить не допускается (ст. 1 закона об ОСАГО, п. 3 ст. 426 ГК РФ).

Для решения проблемы рекомендую обратиться с жалобой в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, [email protected]) либо в ее территориальное подразделение в зависимости от Вашего места жительства или РСА 1 (115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3, [email protected]). Подать жалобу можно лично, через Почту России или по электронной почте. Вы также можете подать жалобу на отказ в заключении договора ОСАГО через сайт Банка России, заполнив форму обращения 2 в онлайн-режиме. Но в первую очередь страхователь вправе обратиться в РСА.

Добавлю, что должностные лица страховой компании несут административную ответственность за необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями закона (ст. 15.34.1 КоАП РФ). Размер штрафа за это правонарушение составляет 50 тыс. руб.

Кроме этого, Вы вправе обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора (п. 4 ст. 445 ГК РФ). Если суд удовлетворит заявленное требование, страховщик должен будет не только заключить договор на условиях, указанных в судебном решении, но и возместить водителю причиненные отказом от выдачи полиса убытки.

Чем подтвердить факт уклонения страховщика от заключения договора?

Для фиксации совершенного правонарушения граждане имеют право осуществлять фото-, аудио- и видеосъемку процесса заключения договора. Доказательством отказа сотрудника страховой компании оформить полис ОСАГО могут также служить свидетельские показания.

Страховщики уклоняются от заключения договора ОСАГО, предлагая написать заявление о страховании, которое будет рассмотрено ими в течение месяца. При этом они осведомлены о том, что мой полис ОСАГО заканчивается через неделю. Правомерно ли такое поведение страховщика?

Нет, неправомерно. Сегодня в законодательстве действительно не прописан срок, в течение которого страховщик обязан заключить договор ОСАГО. В связи с этим РСА разработал изменения в свои правила профессиональной деятельности, в соответствии с которыми договор ОСАГО должен быть заключен в день обращения страхователя при условии предоставления страховщику всех предусмотренных законом документов, а если страховщик хочет осмотреть ТС – не позднее пяти дней со дня обращения. В любом случае месяц – это, по мнению РСА, злоупотребление своим правом со стороны страховщика.

Мне несколько лет подряд неправильно рассчитывали стоимость полиса ОСАГО, а именно, не учитывалось безаварийное вождение. Выяснилось, что в электронной базе РСА содержится неправильный коэффициент «бонус-малус». Как я могу изменить его?

Если Вы на протяжении всех этих лет заключали полис ОСАГО в одной и той же страховой компании, Вам следует обратиться туда с соответствующим заявлением, форма которого определяется непосредственно страховой компанией, о пересчете коэффициента «бонус-малус» (КБМ). Именно на страховщике, с которым заключен договор ОСАГО, лежит обязанность вносить данные в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (АИС РСА) или изменять их.

Если обслуживающие Вас страховые компании менялись, то нужно обратиться в РСА, заполнив соответствующий бланк 3 . Помните, при подаче жалобы в РСА на некорректное применение КБМ необходимо обязательно указать свои фамилию, имя, отчество (полностью), дату рождения, номер водительского удостоверения с приложением копии водительского удостоверения (или паспорта – для договоров без ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством). Без соблюдения этих условий жалоба не может быть рассмотрена по существу. Жалобы и заявления страхователей и потерпевших разрешаются в срок до одного месяца со дня поступления в РСА, если для принятия решения по ним не требуется запрос дополнительных материалов и объяснений. В случае направления запроса члену РСА, чьи действия обжалуются, а также в случае проведения дополнительной проверки либо принятия других мер, необходимых для детального рассмотрения поступившей жалобы, общий срок рассмотрения жалобы продлевается на срок получения дополнительных материалов (п. 3.9 Правил защиты связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств прав страхователей, потерпевших и иных лиц, в том числе порядка рассмотрения их жалоб и заявлений на действия членов Российского Союза Автостраховщиков).

После заключения договора ОСАГО я обнаружил, что страховщик допустил ошибку в расчете премии. Могу ли я потребовать возврата части страховой премии?

Да, если Вам удастся обосновать допущенную страховщиком ошибку. Последний обязан произвести перерасчет и вернуть часть излишне уплаченной страховой премии. В противном случае Вы вправе обратиться в РСА либо Банк России, а также в суд с требованием возвратить неосновательное обогащение, возместить причиненный моральный вред при наличии такового (ст. 151 ГК РФ, ст. 1102 ГК РФ). Общий срок для подачи заявления в суд – три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

После замужества я поменяла фамилию. Как я могу изменить свои персональные данные в АИС РСА?

Вы можете изменить свои паспортные данные в АИС РСА только путем личного обращения в страховую компанию, которая выдавала Вам полис. Сделать это Вы обязаны в письменной форме так скоро, как только возможно (п. 8 ст. 15 закона об ОСАГО). Такая обязанность страхователя обусловлена необходимостью незамедлительного внесения страховщиком всей необходимой информации в АИС РСА и в страховой полис.

Я расторгнул договор ОСАГО в связи с продажей машины. Из остатка выплаченной мне страховой премии страховая компания удержала небольшую сумму, аргументировав ее погашением расходов на ведение дел. Правомерен ли этот платеж, и могу ли я вернуть эту сумму спустя некоторое время?

Да, такое удержание правомерно. В соответствии с п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО при досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства. Доля премии, предназначенная для страховых выплат, составляет 77% (Приложение 3 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У), соответственно, при досрочном расторжении договора страховщик удерживает 23% от страховой премии.

Вправе ли страховая компания уменьшить коэффициент «бонус-малус», если водитель участвовал в аварии, но она произошла не по его вине (виновник аварии установлен протоколом, составленным инспектором ГИБДД)?

Коэффициент «бонус-малус» применяется при определении размера страховой премии при заключении договора ОСАГО. Поэтому, если в течение действия предыдущего договора не было ДТП по Вашей вине (в том числе, например, если было ДТП с Вашим участием, но Вы в нем выступали в роли потерпевшего), при заключении следующего договора ОСАГО Вы вправе рассчитывать на скидку.

Я оформила электронный полис ОСАГО. Обязательно ли распечатывать его и возить его с собой для предъявления сотрудникам ГИБДД?

Я настоятельно рекомендую возить с собой распечатанный полис ОСАГО, поскольку в ПДД все еще имеется норма, обязывающая водителя иметь при себе данный документ (подп. 2.1.1 ПДД).

Могу ли я купить электронный полис ОСАГО, не являясь собственником транспортного средства?

Нет, в настоящее время купить электронный полис ОСАГО, в котором страхователь и собственник транспортного средства будут являться разными лицами, невозможно.

Закон об ОСАГО КБМ

Нормативная база относительно такого показателя, как КБМ, прописана в ФЗ№40 от 2002 года http://www.autoins.ru/ru/osago/legislation/federal/index.wbp. Закон определяет такой показатель, как КБМ, как один из показателей, которые напрямую влияют на стоимость полиса ОСАГО. Причем в зависимости от аварийности данный показатель может быть как понижающим, так и повышающим. Каждому коэффициенту бонус-малус соответствует свой класс на момент заключения ОСАГО.

Если же говорить более простым языком, то для водителя КБМ – это своего рода скидка за то, что водитель, приобретающий ОСАГО, совершает безаварийную езду.

Важно, что страховщики, осуществляющие продажу ОСАГО, должны использовать сведения о КБМ из РСА (Российского союза автостраховщиков), а если таковых сведений в системе нет, то следует использовать в качестве показателя единицу.

Такой коэффициент, как КБМ, начал действовать при расчетах уже с 2003 года. А в РСА числятся сведения о договорах начиная с начала 2011 года.

Права на скидку

Итак, кто и когда имеет право на скидку за счет КБМ?

Бонус КБМ присваивается за счет сведений о безаварийной езде на основании предыдущих договоров ОСАГО, которые закончились не более чем год назад. Если же таких договоров не имеется, то опять же КБМ будет равняться единице.

Класс водителя, являющегося собственником транспортного средства, по закону рассчитывается раз в год на период действия полиса ОСАГО, поэтом если за положенный период и совершится авария по вине водителя, то это повлияет на КБМ лишь во время заключения нового договора.

Новый КБМ будет учтен лишь в том случае, если прошлый полис равнялся одному году. То есть если договор был досрочно расторгнут, то КБМ учтен уже не будет. К слову, на коэффициент влияет лишь безаварийная езда, но никак не период, в течение которого вы используете свой автомобиль.

В том случае, если в полисе может быть прописано лишь ограниченное число лиц, допущенное к управлению, то тот водитель, который претендует на скидку по коэффициенту, должен быть вписан в полис с первого дня действия страховки. Если же водитель добавляется в договор уже после того, как был выкуплен и оформлен страховой полис, то коэффициент за неполны год в последующем году для них учтен уже не будет.

Читайте так же:  Где менять документы на квартиру

Важен тот факт, что скидка будет сохраняться даже в том случае, если водитель перейдет из одной страховой компании в другую – для этого и существует РСА, где фиксируются все аварийные случаи водителей и от куда каждая страховая компания может взять коэффициент КБМ.

Право на скидку имеет лишь тот водитель, у которого к моменту начала действия нового договора уже успел истечь срок старого полиса, оказавшегося «безаварийным».

В каких случаях коэффициент не применяется

Итак, разберем те случаи, когда коэффициент либо не применяется, либо равняется единицы. Это происходит в следующих случаях:

  • Это происходит при «транзитных» страховках, когда водитель следует к месту прохождения техосмотра или к месту регистрации.
  • Если было осуществлено страхование автомобиля, который ранее зарегистрировали в иностранном государстве.

Разновидности КБМ

Страховые компании делят коэффициент на несколько видов. Разберем каждые из них.

Так, существует такое понятие, как «коэффициент водителя». Это:

  • Тот коэффициент, который определяется для каждого конкретного водителя, допущенного к управлению автомобилем.

Так же существует показатель, именуемый как «коэффициент собственника». Он определяется как:

  • КБМ, который определяется для собственника страхуемого ТС.

Иногда говорят о «начальном КБМ», то есть о том коэффициенте, который был определен во время заключения страхового полиса.

Ну и, наконец, «расчетный КБМ» — это тот коэффициент, который используется для расчета итоговой премии по страховому полису.

закон о кбм в осаго

Сборы страховой премии по ОСАГО за 9 месяцев 2018 года показали стагнацию, снизившись на 0,2% до 165,077 млрд руб., при этом комиссии посредников за продажу полисов снижаются. Об этом свидетельствует статистика Банка России, опубликованная на сайте регулятора. По словам президента РСА Игоря Юргенса, снижение комиссий — позитивный тренд, который становится еще одним свидетельством «здоровья» рынка и его готовности к либерализации тарифа.

Результаты глобального исследования рынка ОСАГО в России, проведенного Финансовым Университетом РФ, указывают на необходимость модернизации коэффициента «бонус-малус», который является одним из важнейших коэффициентов при расчете стоимости полиса «автогражданки».

Законопроект Минфина, содержащий поправки в закон об ОСАГО в рамках второго этапа либерализации тарифов, может быть внесен в Госдуму до конца 2018 года. Об этом сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев после заседания в Госдуме, где в первом чтении было одобрено два законопроекта по ОСАГО.

Законопроект предполагает исключение из расчета стоимости ОСАГО коэффициента мощности и территориального коэффициента, но поэтапное — сначала первого, и только спустя год второго. Коэффициент, учитывающий количество нарушений водителем правил дорожного движения, который Минфин предлагал применять ранее, теперь фигурирует не как коэффициент, а как фактор, влияющий на базовую ставку тарифа ОСАГО.

Вчера в Совете Федерации состоялись парламентские слушания на тему «Актуальные вопросы совершенствования регулирования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данную тему уже обсуждали 13 сентября в Государственной Думе, где абсолютное большинство участников поддержало идею либерализации ОСАГО. При этом инициативы регуляторов рынка – Министерства финансов и Центрального Банка – в части установления системы справедливого тарифа полностью совпадают.

Банк России заказал повторное исследование расчета тарифов ОСАГО.

В этом году Государственная дума приняла законопроект, который вводит в практику финансового и страхового рынков финансового омбудсмена, обращение к которому до суда будет обязательным. По мнению Михаила Мамуты, руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, это станет хорошим стимулом для финансовых и страховых организаций решать споры с потребителями в досудебном порядке. Тем не менее, главная цель омбудсмена — не заменить суд, а способствовать снижению числа споров и повышению доверия людей к финансовым инструментам и рынку в целом.

Известные автоэксперты объединили свои усилия в борьбе за справедливость. Они обратились в Госдуму с призывом изменить систему тарифов ОСАГО таким образом, чтобы хорошие водители перестали дотировать плохих.

Анонсированный Центробанком в мае первый этап либерализации ОСАГО состоится этой осенью. Он предполагает расширение тарифного коридора на 20% вверх и 20% вниз, корректировку КБМ и уточнение коэффициентов по возрасту и стажу. Российский союз автостраховщиков (РСА) встретил понимание на всех уровнях обсуждения документа о необходимости начала реформы, сообщил президент союза Игорь Юргенс.

Регулятор предлагает поэтапный комплекс мер, которые должны привести к тому, что ОСАГО станет действительно удобным инструментом для потребителей.

В июне доля жалоб, поступивших в Банк России в отношении субъектов страхового дела, уменьшилась в общем количестве жалоб на некредитные финансовые организации по сравнению с маем на 7 п.п. и составила 59% (4,6 тыс.). Удельный вес жалоб в отношении ОСАГО в этих обращениях составил 82% (3,8 тыс.), что ниже майских показателей на 3 п.п., говорится в материалах ЦБ.

Общероссийский народный фронт (ОНФ), который не один год занимается мониторингом жалоб от автовладельцев на ОСАГО, в конце мая провел «круглый стол» на тему реформы обязательной «автогражданки», в ходе которого его участники в очередной раз обсудили необходимость серьезных изменений в данном сегменте.

Подобный законопроект разработал член комитета Государственной думы по труду, социальной политике и делам ветеранов Сергей Вострецов, передает телеканал RT. Депутат полагает, что подобная мера заставит автомобилистов покупать автогражданку, так как размер штрафа будет сопоставим со стоимостью годовой страховки по ОСАГО.

Российский союз автостраховщиков (РСА) планирует в ближайшие два года модернизировать автоматизированную информационную систему (АИС РСА). Об этом сообщил президент РСА Игорь Юргенс.

В конце мая Всероссийский Союз Страховщиков традиционно проводит съезд своих участников и Международную конференцию по страхованию «Russian Insurance Summit 2015». Глава ВСС и РСА Игорь Юргенс рассказал о том, какие задачи предстоит решить Союзу в текущем году, и поделился своим мнением о последних изменениях, произошедших на российском страховом рынке.

Статья 30. Информационное взаимодействие

1. Органы исполнительной власти Российской Федерации, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, Банк России, организации и граждане обязаны бесплатно предоставлять по запросам страховщиков и их профессионального объединения информацию, которая имеется у них, в отношении которой установлено требование об обеспечении ее конфиденциальности и которая связана со страховыми случаями по обязательному страхованию, страхованию в рамках международных систем страхования или с событиями, послужившими основанием для предъявления требований о компенсационных выплатах.

Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о регистрации транспортных средств и зафиксированных сотрудниками полиции дорожно-транспортных происшествиях.

Страховщики и их профессиональное объединение обязаны соблюдать установленные законодательством Российской Федерации режимы защиты, режим обработки информации, которую они получают и в отношении которой установлено требование об обеспечении ее конфиденциальности, и порядок ее использования, а в случае их нарушения несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность.

2. Утратил силу с 1 сентября 2014 года. — Федеральный закон от 21.07.2014 N 223-ФЗ.

3. В целях информационного обеспечения возможности заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа, осуществления компенсационных выплат, прямого возмещения убытков, применения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов и предусмотренного подпунктом «б» пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона, анализа экономической обоснованности страховых тарифов, взаимодействия со страховщиками, заключившими договоры страхования средств наземного транспорта с потерпевшими, контроля за осуществлением обязательного страхования, и реализации иных положений настоящего Федерального закона создается автоматизированная информационная система обязательного страхования, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании.

К информации, содержащейся в информационной системе, обеспечивается свободный доступ, за исключением информации ограниченного доступа. Информация ограниченного доступа предоставляется органам государственной власти, Банку России, страховщикам и их профессиональным объединениям, иным органам и организациям в соответствии с их компетенцией, определенной законодательством Российской Федерации, и в установленном для них порядке.

Состав органов государственной власти и организаций, подключаемых к информационной системе, перечни информации, предоставляемой в обязательном порядке органами государственной власти, страховщиками, иными лицами для включения в информационную систему, порядок предоставления пользователям содержащейся в ней информации, а также органы и организации, ответственные за сбор и обработку указанной информации, утверждаются Правительством Российской Федерации.

Оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, организующим и (или) осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является профессиональное объединение страховщиков.

Оператор автоматизированной информационной системы обязательного страхования осуществляет следующие полномочия:

организует и (или) осуществляет обработку персональных данных, формируемых в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных в целях обеспечения реализации положений настоящего Федерального закона;

принимает необходимые организационные и технические меры для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий;

осуществляет иные полномочия, связанные с достижением цели создания автоматизированной информационной системы обязательного страхования.

3.1. Лицам, имеющим намерение заключить договор обязательного страхования, обеспечивается свободный доступ, в частности, к:

а) сведениям о применяемых страховщиками страховых тарифах, позволяющим указанным в настоящем пункте лицам сравнить размер страховой премии по договору обязательного страхования в случае его заключения у любого из страховщиков;

б) сведениям об утраченных, об украденных, о похищенных и об иных бланках страховых полисов обязательного страхования, не предназначенных для санкционированного использования;

в) сведениям, необходимым для определения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов и предусмотренного подпунктом «б» пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона, при расчете страховой премии по договору обязательного страхования.

3.2. Потерпевшим и иным участникам дорожно-транспортного происшествия представляются данные о наличии действующего договора обязательного страхования в отношении определенного лица и (или) транспортного средства, о номере такого договора, а также о страховщике, с которым он заключен.

По запросам в письменной форме граждан, организаций, органов государственной власти и органов местного самоуправления профессиональным объединением страховщиков в течение 30 календарных дней с момента поступления такого запроса предоставляются сведения об обязательном страховании, о страховании в рамках международных систем страхования, не содержащие персональных данных.

4. Порядок взаимодействия автоматизированной информационной системы обязательного страхования и единой автоматизированной информационной системы технического осмотра, созданной в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств, устанавливается федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством Российской Федерации.

5. Обмен информацией при прямом возмещении убытков осуществляется в автоматизированной информационной системе прямого возмещения убытков, являющейся частью автоматизированной информационной системы обязательного страхования и содержащей сведения о страховых случаях, транспортных средствах, об их владельцах, о водителях транспортных средств, договорах обязательного страхования, страховщиках и иные сведения, необходимые для организации расчетов между страховщиками в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков (статья 26.1 настоящего Федерального закона).

Сбор и обработку сведений, формируемых в автоматизированной информационной системе прямого возмещения убытков, организацию расчетов между страховщиками в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков, иные необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона действия осуществляет определенное профессиональным объединением страховщиков юридическое лицо в соответствии с переданными функциями и полномочиями профессионального объединения страховщиков.

Читайте так же:  Приказ о проведении праздничного мероприятия в доу

6. Страхователь для заключения договора обязательного страхования или внесения в него изменений обязан предоставить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, а в случае, если заключаемый договор обязательного страхования предусматривает управление транспортным средством указанными страхователем водителями, — персональные данные каждого из таких водителей.

Потерпевший или выгодоприобретатель для получения страхового возмещения или прямого возмещения убытков по договору обязательного страхования обязан предоставить свои персональные данные, а в случае причинения вреда жизни потерпевшего выгодоприобретатель обязан предоставить известные ему персональные данные иных выгодоприобретателей.

7. Состав персональных данных, обязанность предоставления которых предусмотрена пунктом 6 настоящей статьи, определяется настоящим Федеральным законом, правилами обязательного страхования и принятыми в соответствии с ними формами:

а) заявления о заключении договора обязательного страхования;

б) страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

в) документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования;

г) извещения о дорожно-транспортном происшествии;

д) справки о дорожно-транспортном происшествии.

8. Страховщик не вправе требовать предоставления персональных данных, не предусмотренных настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России.

Согласие субъекта персональных данных на их обработку оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования не требуется.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 30 Закона об ОСАГО

1. Комментируемая статья устанавливает основы информационного взаимодействия в системе ОСАГО.

Пункт первый ст. 30 определяет основания и порядок предоставления страховым организациям и их профессиональному объединению — РСА конфиденциальной информации, связанной со страховыми случаями по обязательному страхованию, страхованию в рамках международных систем страхования или с событиями, послужившими основанием для предъявления требований о компенсационных выплатах.

Комментируемая статья называет в числе лиц, обладающих информацией, связанной со страховыми случаями или событиями, послужившими основанием для предъявления требований о компенсационных выплатах, государственные органы исполнительной власти, органы местного самоуправления, Банк России, организации и граждан Российской Федерации.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами, под конфиденциальностью понимается обязательное для выполнения лицом, получившим доступ к определенной информации, требование не передавать такую информацию третьим лицам без согласия ее обладателя. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ определяет, что обладатель информации — это лицо, самостоятельно создавшее информацию либо получившее на основании закона или договора право разрешать или ограничивать доступ к информации, определяемой по каким-либо признакам (ст. 2). Обладателем информации может быть гражданин (физическое лицо), юридическое лицо, Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование (ст. 6). В рамках рассматриваемых правоотношений к конфиденциальной информации в первую очередь относятся персональные данные физических лиц — страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей по договорам ОСАГО. Статья 7 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» устанавливает, что лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять их без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом ч. 8 ст. 9 и п. 8 ч. 2 ст. 10 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ в совокупности устанавливают, что в случае, когда обработка персональных данных осуществляется в соответствии с законодательством об обязательных видах страхования, со страховым законодательством, персональные данные могут быть получены оператором от лица, не являющегося субъектом персональных данных.

Комментируемая статья определяет особый порядок, закрепляя в качестве основания для предоставления конфиденциальной информации, относящейся к произошедшим страховым случаям или событиям, повлекшим предъявление требований о компенсационных выплатах, запрос страховой организации или РСА. Получение согласия обладателя информации в данном случае не требуется. Соответствующая информация должна предоставляться бесплатно.

Необходимые для реализации положений комментируемого Закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о регистрации транспортных средств и зафиксированных сотрудниками полиции ДТП предоставляются органами внутренних дел страховщикам и РСА по их запросам посредством электронного взаимодействия. Такие сведения содержатся в автоматизированных учетах федеральной информационной системы ГИБДД МВД РФ (Госавтоинспекции).

Положение о системе информационного обеспечения подразделений Госавтоинспекции и Требования к информационному взаимодействию в федеральной специализированной территориально распределенной информационной системе Госавтоинспекции утверждены Приказом МВД РФ от 3 декабря 2007 г. N 1144 «О системе информационного обеспечения подразделений Госавтоинспекции». Одной из основных задач системы является обеспечение подразделений Госавтоинспекции, подразделений органов внутренних дел РФ, органов государственной власти Российской Федерации, страховщиков и их профессионального объединения информацией, содержащейся в специализированных учетах Госавтоинспекции, в частности о зарегистрированных транспортных средствах и их владельцах, выданных водительских удостоверениях, произошедших ДТП. Порядок взаимодействия между уровнями системы информационного обеспечения и внешними информационными системами определяют Требования к информационному взаимодействию в федеральной специализированной территориально распределенной информационной системе Госавтоинспекции.

Страховщики и РСА обязаны соблюдать установленные законодательством Российской Федерации режимы защиты, обработки получаемой от вышеперечисленных субъектов конфиденциальной информации и порядок ее использования.

Общие требования к защите информации предусмотрены в ст. 16 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ: защита информации представляет собой принятие правовых, организационных и технических мер, направленных на:

1) обеспечение защиты информации от неправомерного доступа, уничтожения, модифицирования, блокирования, копирования, предоставления, распространения, а также от иных неправомерных действий в отношении такой информации;

2) соблюдение конфиденциальности информации ограниченного доступа;

3) реализацию права на доступ к информации.

Статья 19 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ регламентирует меры, которые должны применяться в целях обеспечения безопасности персональных данных при их обработке. Так, операторы персональных данных, к которым относятся страховщики и РСА, при обработке персональных данных обязаны принимать необходимые правовые, организационные и технические меры или обеспечивать их принятие для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, предоставления, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий в отношении персональных данных.

В случае нарушения установленных законодательством РФ требований к использованию конфиденциальной информации страховщики и РСА несут предусмотренную законодательством Российской Федерации ответственность.

Административно-правовая ответственность за нарушение страховщиками и РСА требований к использованию конфиденциальной информации может наступить в соответствии со ст. 13.14 «Разглашение информации с ограниченным доступом» КоАП РФ, согласно которой разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, может повлечь наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц — от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.

Статья 946 ГК РФ закрепляет тайну страхования, согласно которой страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. Она также предусматривает, что за нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными гражданско-правовым законодательством.

2. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает правовую основу для создания автоматизированной информационной системы ОСАГО (далее — АИС ОСАГО). В своем нынешнем виде данная система начала действовать в 2013 г. Целями ее создания являются:

— информационное обеспечение возможности заключения договора ОСАГО;

— осуществление компенсационных выплат;

— прямое возмещение убытков;

— применение коэффициента «бонус-малус» (КБМ);

— анализ экономической обоснованности страховых тарифов;

— взаимодействие со страховщиками, заключившими договоры страхования средств наземного транспорта с потерпевшими;

— контроль за осуществлением ОСАГО;

— реализация иных положений комментируемого Закона.

Согласно Федеральному закону от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ информационная система — это совокупность содержащейся в базах данных информации и обеспечивающих ее обработку информационных технологий (процессов, методов поиска, сбора, хранения, обработки, предоставления, распространения информации и способов осуществления таких процессов и методов) и технических средств. Согласно более развернутому определению, предложенному Н.Н. Ковалевой, «информационная система — это технологическая система, представляющая совместимость технических, программных и иных средств, объединяющих структурно и функционально несколько видов информационных процессов, и предоставляющая информационные услуги».

Определения автоматизированной информационной системы Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ не содержит (хотя и оперирует указанным термином). Как отмечает Р.В. Амелин, определение, которое используется в нем на сегодняшний день, по сути отождествляет понятия информационной системы и автоматизированной информационной системы.

К информации, которая содержится и обрабатывается в АИС ОСАГО, относятся сведения о договорах ОСАГО, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Комментируемая статья устанавливает правовой режим такой информации: к ней обеспечивается свободный доступ, за исключением информации ограниченного доступа.

Под доступом к информации понимается возможность получения информации и ее использования. Согласно ст. 9 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. К информации ограниченного доступа относится информация, составляющая государственную, коммерческую, служебную, профессиональную и иную тайну, в том числе персональные данные граждан. Указанная информация может быть предоставлена третьим лицам в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Абзац 2 п. 3 комментируемой статьи содержит бланкетную норму, определяющую порядок предоставления информации ограниченного доступа, находящейся в АИС ОСАГО, органам государственной власти, Банку России, страховщикам и их профессиональным объединениям, иным органам и организациям — она может быть предоставлена только в соответствии с их компетенцией, определенной законодательством Российской Федерации, и в установленном для них порядке.

Комментируемый закон наделяет Правительство РФ полномочиями по определению:

— состава органов государственной власти и организаций, подключаемых к АИС ОСАГО;

— перечней информации, предоставляемой в обязательном порядке органами государственной власти, страховщиками, иными лицами для включения в АИС ОСАГО;

— порядка предоставления пользователям содержащейся в ней информации;

— органов и организаций, ответственных за сбор и обработку указанной информации.

Во исполнение данных предписаний было принято Постановление Правительства РФ от 14 сентября 2005 г. N 567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Им утвержден перечень информации, формируемой и предоставляемой в обязательном порядке органами государственной власти, страховщиками и иными организациями.

Федеральными органами исполнительной власти и организациями, ответственными за сбор и обработку информационных ресурсов АИС ОСАГО, являются Министерство внутренних дел РФ, Министерство сельского хозяйства РФ, Министерство обороны РФ, Федеральная таможенная служба, РСА и ее члены.

Предоставление информации может осуществляться с использованием АИС ОСАГО с участием Банка России путем обмена документами и сведениями, предусмотренными утвержденным перечнем, а также сведениями о страховых премиях и страховых выплатах по ОСАГО, количестве заключенных и прекративших свое действие договоров ОСАГО, аккумулируемыми Банком России.

Читайте так же:  Как оформить субсидию переселенцам из зоны ато

Оператором АИС ОСАГО, организующим и (или) осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является профессиональное объединение страховщиков — РСА. Согласно п. 12 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ оператор информационной системы — это гражданин или юридическое лицо, осуществляющие деятельность по эксплуатации информационной системы, в том числе по обработке информации, содержащейся в ее базах данных.

Оператор АИС ОСАГО осуществляет следующие полномочия:

1) организует и (или) осуществляет обработку персональных данных, формируемых в АИС ОСАГО, в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных в целях обеспечения реализации положений комментируемого Закона.

Обработка персональных данных — это любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных. При этом автоматизированная обработка персональных данных представляет собой обработку персональных данных с помощью средств вычислительной техники (ст. 3 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных»).

Законодательство Российской Федерации в области персональных данных основывается на Конституции РФ и международных договорах Российской Федерации, в частности Конвенции Совета Европы о защите физических лиц при автоматизированной обработке персональных данных (Страсбург, 28 января 1981 г.), и состоит из Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ и других определяющих случаи и особенности обработки персональных данных федеральных законов.

Принципы и условия обработки персональных данных, которые должны соблюдаться оператором АИС ОСАГО, определены в гл. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ;

2) принимает необходимые организационные и технические меры для защиты персональных данных от неправомерного или случайного доступа к ним, уничтожения, изменения, блокирования, копирования, распространения персональных данных, а также от иных неправомерных действий.

Требования к защите персональных данных при их обработке в информационных системах персональных данных утверждены Постановлением Правительства РФ от 1 ноября 2012 г. N 1119. Согласно данному документу выбор средств защиты информации для системы защиты персональных данных осуществляется оператором в соответствии с нормативными правовыми актами, принятыми Федеральной службой безопасности РФ и Федеральной службой по техническому и экспортному контролю;

3) осуществляет иные полномочия, связанные с достижением цели создания АИС ОСАГО.

29 декабря 2012 г. Президиумом РСА были утверждены Правила профессиональной деятельности по созданию и использованию информационных систем Российского союза автостраховщиков, которые определяют особенности создания информационных систем РСА, содержащих информацию ограниченного доступа, а также механизмы защиты содержащейся в них информации.

3. Комментируемая статья содержит перечень информации, связанной с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которой должен обеспечиваться свободный доступ, в зависимости от групп получателей такой информации.

3.1. Лицам, имеющим намерение заключить договор ОСАГО, должен обеспечиваться свободный доступ к:

а) сведениям о применяемых страховщиками страховых тарифах, что позволяет сравнить размер страховой премии по договору ОСАГО в случае его заключения у любого из страховщиков;

б) сведениям об утраченных, об украденных, о похищенных и об иных бланках страховых полисов ОСАГО, не предназначенных для санкционированного использования;

в) сведениям, необходимым для определения коэффициента «бонус-малус» (КБМ) при расчете страховой премии по договору ОСАГО (см. комментарий к подп. «б» п. 2 ст. 9 комментируемого Закона).

Законодатель в п. 3.1 комментируемой статьи использует формулировку «в частности», уточняя, по всей видимости, что лицам, намеревающимся заключить договор ОСАГО, должна быть предоставлена и иная информация, в отношении которой не установлен режим ограниченного доступа.

Положения п. 3.1 являются новеллой комментируемого Закона, внесены Федеральным законом от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Предоставление широкому кругу заинтересованных лиц свободного доступа к сведениям, определяющим коэффициент КБМ, данным о недействительных бланках полисов ОСАГО и открытой сравнительной информации о страховых тарифах, применяемых различными страховщиками, направлено на защиту прав и интересов страхователей, предупреждение злоупотреблений и правонарушений при заключении договоров ОСАГО со стороны страховых организаций.

Сведения, необходимые для определения коэффициента «бонус-малус» (КБМ) при расчете страховой премии по договору ОСАГО, относятся к конкретным лицам: владельцам транспортного средства либо лицам, допущенным к управлению транспортным средством, в связи с чем являются персональными данными, в отношении которых устанавливается режим конфиденциальности.

3.2. Потерпевшим и иным участникам ДТП представляются данные о наличии действующего договора ОСАГО в отношении определенного лица и (или) транспортного средства, о номере такого договора, а также о страховщике, с которым он заключен, — данные сведения предоставляются в целях обеспечения участникам ДТП возможности обращения за возмещением причиненного вреда. В данном случае речь идет о персональных данных лица, заключившего договор ОСАГО и ставшего участником ДТП. Пункт 3.2 комментируемой статьи устанавливает основание для предоставления таких персональных данных оператором информационной системы третьим лицам (потерпевшим в ДТП и иным его участникам).

3.3. Гражданам, организациям, органам государственной власти и органам местного самоуправления РСА предоставляет сведения об обязательном страховании, о страховании в рамках персональных данных, то есть любой информации, относящейся к прямо или косвенно определен международных систем страхования, не содержащие ному или определяемому физическому лицу. Предоставление таких сведений осуществляется следующим образом:

— по запросам, поданным в письменной форме;

— в течение 30 календарных дней с момента поступления такого запроса.

4. Пункт 4 комментируемой статьи предусматривает, что порядок взаимодействия АИС ОСАГО и единой автоматизированной информационной системы технического осмотра устанавливается федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным Правительством РФ.

Основу функционирования единой автоматизированной информационной системы технического осмотра устанавливает ст. 12 Федерального закона от 1 июля 2011 г. N 170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Оператором информационной системы является Министерство внутренних дел РФ.

Правила сбора, обработки, хранения, передачи, использования информации, содержащейся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра транспортных средств, а также обеспечения доступа к этой информации в настоящее время утверждены Постановлением Правительства РФ от 23 декабря 2011 г. N 1115. Участниками информационного взаимодействия в информационной системе являются Министерство внутренних дел РФ как оператор системы, профессиональное объединение страховщиков и операторы технического осмотра.

Получение и использование информации и сведений, содержащихся в единой автоматизированной информационной системы технического осмотра, осуществляются уполномоченными лицами РСА в соответствии с законодательством Российской Федерации об информации, информационных технологиях и защите информации для информирования страховых организаций при заключении договора ОСАГО, для проверки соответствия представленных страхователем сведений и реализации права регрессного требования в случаях, предусмотренных ст. 14 комментируемого Закона, а также для осуществления полномочий, установленных ст. 10 Федерального закона от 1 июля 2011 г. N 170-ФЗ, устанавливающей полномочия профессионального объединения страховщиков в сфере технического осмотра.

5. Пункт 5 комментируемой статьи устанавливает, что автоматизированная информационная система прямого возмещения убытков содержит сведения о страховых случаях, транспортных средствах, об их владельцах, о водителях транспортных средств, договорах обязательного страхования, страховщиках и иные сведения, необходимые для организации расчетов между страховщиками в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков. Данная информационная система является частью АИС ОСАГО. В ней производится обмен информацией при прямом возмещении убытков, когда вред, причиненный имуществу потерпевшего, возмещается страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего — владельца транспортного средства (см. комментарий к ст. 26.1). РСА определяет юридическое лицо, которое может осуществлять сбор и обработку сведений, формируемых в автоматизированной информационной системе прямого возмещения убытков, организацию расчетов между страховщиками в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков и иные необходимые действия и передает ему соответствующие функции и полномочия оператора информационной системы.

6. Состав персональных данных, которые должны быть предоставлены при заключении, изменении договора ОСАГО, получении страховой выплаты или прямом возмещении убытков по договору ОСАГО, определяется комментируемым Законом и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами и нормативными актами Банка России, устанавливающими Правила ОСАГО и формы заявления о заключении договора ОСАГО; страхового полиса ОСАГО; документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору ОСАГО; извещения о ДТП; справки о ДТП. По своему усмотрению страховые организации не вправе расширять перечень персональных данных, предоставляемых в соответствии с перечисленными нормативными актами.

Для заключения договора ОСАГО или внесения в него изменений страхователь согласно п. 1.1 Правил ОСАГО обязан предоставить свои персональные данные, персональные данные собственника транспортного средства, а в случае, если заключаемый договор обязательного страхования предусматривает управление транспортным средством указанными страхователем водителями, — персональные данные каждого из таких водителей, включающие в себя информацию и сведения, которые должны содержаться в заявлении о заключении договора ОСАГО и документах, необходимых страховщику для заключения такого договора.

В частности, согласно форме заявления о заключении договора ОСАГО (приложение 2 к Положению Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств») к таким данным относятся фамилия, имя, отчество (при наличии), дата рождения, адрес, телефон гражданина, сведения о документе, удостоверяющем его личность. Формы страхового полиса и документа, содержащего сведения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования, приведены в приложениях 3 и 4 к названному Положению.

Для получения страховой выплаты или прямого возмещения убытков по договору ОСАГО потерпевший или выгодоприобретатель обязан предоставить свои персональные данные, а в случае причинения вреда жизни потерпевшего — известные персональные данные иных выгодоприобретателей.

В соответствии с формой справки о ДТП, утвержденной Приказом МВД РФ от 1 апреля 2011 г. N 154, в ней указываются фамилия, имя, отчество, адрес и телефон водителя транспортного средства, ставшего участником ДТП, сведения о водительском прохождении им освидетельствования на состояние алкогольного опьянения, удостоверении или временном разрешении на управление транспортным средством, страховом полисе и др. Форма извещения о ДТП утверждена Приказом МВД РФ от 1 апреля 2011 г. N 155 «Об утверждении формы бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии».

Согласие субъекта персональных данных на их обработку оператором АИС ОСАГО не требуется. Основанием для осуществления такой обработки является указание абз. 5 п. 3 настоящей статьи о том, что оператор АИС ОСАГО организует и (или) осуществляет обработку персональных данных, формируемых в ней, в соответствии с законодательством Российской Федерации в области персональных данных в целях обеспечения реализации положений комментируемого Закона. Это согласуется с положениями Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ, определяющими, что обработка персональных данных допускается, если она необходима для достижения целей, предусмотренных международным договором Российской Федерации или законом, для осуществления и выполнения возложенных законодательством Российской Федерации на оператора функций, полномочий и обязанностей (п. 2 ч. 1 ст. 6).