Смешанное страхование

По договору смешанного страхования с определенной периодичностью страхователь уплачивает взносы, установленные в договоре. В течение всего срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда установленный в договоре срок истекает, страхователю выплачиваются и полная страховая сумма, и проценты. Страховым случаем по данному виду страхования является дожитие,т. е. если страхователь доживает до указанного в договоре срока, он получает деньги. Страховой случай включает в себя две составляющие: наступление определенной даты и нахождение «в добром здравии» застрахованного лица.

Смешанное страхование объединяет в себе и страхование на случай смерти, и страхование на дожитие, о которых пойдет речь ниже. Преимущество такого страхования по сравнению с банковским депозитом состоит в том, что вместе с инвестиционными возможностями полис гарантирует и страховую защиту. Дополнительная защита от других рисков,помимо смерти, например от риска потери трудоспособности, включается по желанию. Такая дополнительная защита означает, что если в течение срока действия договора клиент по каким-либо причинам становится нетрудоспособным (в результате несчастного случая, например) и больше не может уплачивать страховые взносы, то компания берет обязанность по уплате страховой премии на себя. Договор продолжает действовать, а застрахованный по завершении срока страхования получает капитал, который он желал накопить. Однако включение дополнительных услуг в договор страхования увеличит стоимость полиса.

Этот вид страхования выгоден, если в семье только один кормилец. Главным недостатком накопительного страхования считается низкий уровень доходности. Максимальные ставки процентов в банках на настоящий момент составляют около 10–11 % годовых по вкладам в рублях, а инвестиционный доход по страховым полисам выглядит менее привлекательно и составляет 2–5 %. Это объясняется тем, что такое страхование является долгосрочным вложением, рассчитанным на 10–20 лет. Оценивать доходность от инвестиций на столь длительный срок достаточно сложно. Банки же заключают договоры на меньший срок, чем страховые компании, а по истечении этого срока договор с банком можно пролонгировать, правда, иногда под более низкий процент. В отличие от банков страховые компании не меняют изначально установленную процентную ставку по договору.

Сумму накоплений по полису можно получить только по окончании срока страхования. Если клиент расторгает договор, сумма выплаты обычно оказывается значительно меньше суммы произведенных отчислений. При расторжении договора в первые два-три года после его заключения клиент может вообще ничего не получить.

Если во время действия соглашения наступила смерть застрахованного лица, то деньги не «сгорают». Наоборот, все накопленные деньги выплачиваются наследникам, которые в договоре указаны как выгодоприобретатели. В случае смерти застрахованного до окончания срока действия страховки его наследники получают также и зафиксированную в договоре сумму страхового покрытия, причем весьма существенную.

Инвалидность первой степени также означает выплату полной страховой суммы. При временной потере трудоспособности страхователь получает пособие. Все эти условия подробно оговариваются в договоре.

Как обычно вносится оплата? Как правило, страховые компании предлагают вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в квартал. Если клиент имеет возможность заплатить страховую премию единовременно – пожалуйста. Но перед тем как заключить договор, подумайте над своей платежеспособностью. Сколько вы способны отдать на цели страхования? Чем больше вы хотите вложить «в себя», тем строже будет к вам страховщик, поэтому стоит запастись терпением и приготовиться к серьезному обследованию. Например, при страховании на сумму 500 тыс. руб. одного медицинского заключения из поликлиники, как правило, недостаточно. Страховщик может настоять на дополнительных обследованиях профильных врачей по найденным у вас заболеваниям. Обычно страховщик сам выдает вам направления в ту или иную поликлинику, с которой у него налажено сотрудничество. Так для страховщика надежнее, а для вас удобнее – не будет никаких спорных моментов.

В дальнейшем обследования по серьезным и хроническим заболеваниям нужно будет проходить периодически. Медицинские справки необходимо обновлять: от полугода до года, в зависимости от заболеваний. В договоре это может прописываться как обязательное условие. Например, если вы страдаете сердечными приступами, то страховая компания попросит вас бывать на приеме у кардиолога, скажем, раз в полгода. И не думайте, что вам удастся скрыть даже самую незначительную «болячку», ведь ответственность за это понесут врачи, выдавшие вам соответствующие справки. Если смерть наступит по причине заболевания, не указанного в заключении, страховщик вправе отказаться от выплат. Так что предельная честность в общении со страховщиком – будущая гарантия для ваших близких.

С другой стороны, существуют не менее достойные альтернативы страхованию для накопления денег. Это паевые инвестиционные фонды(ПИФы) и сберегательные счета в банках. Однако в отличие от банковских продуктов, страховые продукты оказываются дешевле для потребителя за счет уменьшения исходных сумм вклада. По сравнению с ПИФами они не предполагают риска (ведь страховая компания и сама страхует свою ответственность перед вами у перестраховщика!), а в сберегательных банках процент не такой уж высокий. Кроме того, для страховки не нужен первоначальный капитал, а только постоянный доход.

Клиенты страховых компаний в больше защищены, чем клиенты ПИФов, учитывая высокие требования закона. Через страхование клиент может получить прибыль, во много раз превышающую доход от банковского вклада и ПИФа. В отличие от банковских вкладов и ПИФов основной функцией накопительного страхования жизни является не получение быстрой прибыли, а защита финансового состояния семьи в случае потери трудоспособности или смерти кормильца.

Что такое смешанное страхование жизни?

Сегодня страхование в РФ претерпевает серьезные изменения. Это проявляется в усовершенствовании программ страхования и появлении совершенно новых. Такой новинкой является смешанное страхование жизни. Что собой представляет этот вид страхования, какие преимущества имеет и какие есть тонкости при заключении такого договора, мы и расскажем в нашей статье.

Цифры и ничего личного

Смешанное страхование жизни включает в себя три пункта: страхование на дожитие, на потерю здоровья от несчастного случая и на случай смерти. Но предусмотрены лишь два риска: застрахованное лицо доживает до даты завершения действия договора или нет. Звучит немного цинично. Зато такой вид страховки выгоден всем заинтересованным лицам – и застрахованному лицу, вдруг попавшему в беду, и компании, у которой таких страхователей сотни тысяч.

Смешанное страхование распространяется только на физических лиц. Здесь обращается внимание на три главных критерия:

  • возраст (от 18 до 75 лет);
  • состояние здоровья (отсутствие тяжелых заболеваний, ВИЧ, онкологии и т.д.);
  • гражданство (преимущественно РФ, но возможно и наличие двойного гражданства или отсутствие гражданства, если человек постоянно проживает на территории России);
  • срок страхования по смешанному страхованию жизни.

Договор смешанного страхования жизни учитывает следующие страховые случаи:

  1. Дожитие до окончания срока договора страхования. То есть если на день, когда завершается действие договора, застрахованное лицо живо, на следующий день ему полагается получить страховые выплаты по смешанному страхованию жизни.
  2. Потеря здоровья от несчастного случая. Это условие подразумевает, что если во время действия договора с застрахованным лицом случится несчастный случай (все возможные варианты оговариваются в договоре), который повлечет за собой проблемы со здоровьем, то застрахованному лицу выплачивается компенсация частично или в полном объеме.
  3. Наступление смерти застрахованного лица. В этом случае при наступлении страхового случая средства выплачиваются человеку, в пользу которого был заключен договор. Отметим, что в договоре обычно указано, какая причина смерти не является основанием для выплаты денежных средств.

Преимущество данного вида страхования состоит в том, что оно нацелено на долгосрочную перспективу. А потому при регулярном отчислении страховых средств позволяет накопить застрахованному лицу приличную сумму денег. В случае же, если застрахованное лицо умрет, средства будут выплачены правопреемнику.

Зри в корень: изучаем договор

Оформление договора – главный этап. После его заключения уже ничего не исправишь. А потому документ нужно читать полностью и обращать внимание на важные нюансы. Ведь в разных страховых компаниях условия по данному виду страхования могут существенно отличаться.

Прежде всего обратите внимание на два пункта:

  1. Каким образом выплачиваются страховые суммы при наступлении страхового случая:
  • сразу;
  • через определенный промежуток времени;
  • в виде единовременной премии.
  1. Срок, на который заключается договор. Выбирайте оптимальный относительно рисков и накоплений.

Правила смешанного страхования жизни – прежде всего грамотно заполненные документы. Форма договора должна отвечать требованиям действующих законодательных актов. В этом документе указываются в обязательном порядке следующие пункты:

  • предмет страхования;
  • страховые риски (случаи);
  • обязанности, ответственность и права сторон;
  • размер страховой премии, страховые суммы;
  • время действия договора;
  • порядок расторжения договора;
  • порядок разрешения споров;
  • дополнительные условия;
  • реквизиты и адреса сторон.

Договор подписывается сторонами и закрепляется печатью страховой компании. Проследите и за этим тоже.

Читайте так же:  Заявление на переосвидетельствование в мсэ

Такой тип договора накопительного страхования имеет ряд отличительных признаков. Если при обычной страховке договор подразумевает возмещение риска в размере всех произведенных взносов, то накопительный договор позволяет увеличить итоговую выплату. Именно поэтому такой тип договора очень выгодный и пользуется популярностью.

Перед тем, как заключить договор на смешанное страхование, обязательно выясните для себя следующие вопросы:

  1. Возможно ли досрочное расторжение договора? Как это повлияет на выплаты и с какого срока возможно это сделать?
  2. Можно изменить страховую сумму в большую или меньшую стороны?
  3. Можно ли менять график внесения платежей: пропустить 1-2 платежа?
  4. Можно ли под этот полис получить кредит?

Если внимательно изучить проект договора, таких вопросов может возникнуть много. Обязательно их все запишите и затем проясните у страхового агента.

Обязательно ли страхование жизни при получении ипотеки? Ответ читайте ТУТ.

Стандартные и нестандартные ситуации

Обычно в договоре подробно указывается, какие случаи считаются страховыми. Это те случаи, которые произошли во время действия договора и после которых полагаются выплаты. Речь идет о ситуациях, при которых возникает потеря трудоспособности по причине:

  • транспортного происшествия;
  • несчастного случая на производстве.

А если в страховую компанию подаются ложные сведения по страховому случаю, то такое событие возмещению не подлежит.

В различных страховых организациях, цены на накопительное страхование отличаются и зависят от многих факторов. В первую очередь – от условий документа. Если при наступлении смерти страховая компания обязана выплатить страховую премию, то с повышением возраста застрахованного лица стоимость полиса будет расти. Если при наступлении смерти выплаты не производятся, с увеличением возраста стоимость полиса будет уменьшаться.

Также стоимость договора смешанного страхования зависит от программ и от пола застрахованного. Минимальный годовой взнос для женщин начинается от 120 тысяч рублей, для мужчин – от 140 тысяч.

Страховое свидетельство

Страховое свидетельство по смешанному страхованию жизни – это документ, который выдается на руки застрахованному лицу и подтверждает факт заключения договора. В нем указывается вся основная информация, которая приведена в договоре: тип страхования, ФИО страхователя и застрахованного лица, дата начала и дата окончания страхования, срок страхования, страховая сумма, первый страховой взнос. Также указываются место заключения договора и выдачи свидетельства. Этот документ может понадобиться, когда наступает страховой случай. Его копия вместе с заявлением и другими документами передается на рассмотрение в страховую компанию.

Смешанное страхование жизни позволяет учитывать сразу несколько рисков, что обеспечивает экономию средств и времени. Такое страхование позволяет накопить существенную сумму, которую застрахованное лицо может использовать лично или передать третьим лицам.

Страхуйтесь, и пусть с вами ничего не случится!

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни представляет собой страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока. В случае дожития застрахованного до установленного срока, он получает все уплаченные за период страхования страховые взносы плюс определенный процент. В случае же смерти застрахованного лица, оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Страховая сумма может быть одинаковой, а может быть разной (на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие).

Можно выделить несколько видов смешанного страхования:

— смешанное страхование жизни без участия в прибыли страховщика. Данный вид страхования является основным, предусматривает стабильную страховую премию и гарантированную страховую сумму, выплата которой может осуществляться как по истечении срока договора, так и в случае смерти

— гибкое смешанное страхование жизни. Подразумевает заключение не одного договора страхования на крупную сумму, а нескольких договоров с небольшими страховыми суммами, в совокупности составляющими требуемое страховое покрытие. Выплата премий по данному договору страхования происходит в основном периодически. Гибкие полисы не имеют фиксированной даты окончания

— смешанное страхование с участием в прибыли страховщика. Подразумевает, что страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия договора процентами.

— смешанное страхование с двумя страховыми суммами. Комбинированный договор, представляющий собой сочетание смешанного страхования с участием в прибыли страховщика и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти застрахованного лица страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными процентами или гарантированную страховую сумму на случай смерти. По истечении срока действия договора без наступления страхового случая в установленный период выплате подлежит базовая страховая сумма с начисленными процентами.

Смешанное страхование жизни

Самым сложным из рассматриваемых видов страхования является смешанное страхование жизни, в котором, в свою очередь, можно выделить следующие его разновидности: а) смешанное страхование жизни безучастия в прибыли страховщика; б) смешанное страхование жизни с участием в прибыли страховщика; в) смешанное страхование жизни с двумя страховыми суммами; г) гибкое смешанное страхование жизни; д) смешанное страхование жизни с редукцией полисов; е) инвестиционное смешанное страхование; ж) смешанное страхование жизни в форме свободного страхования – «универсальная жизнь».

Базовой формой смешанного страхования является страхование жизни без участия в прибыли страховщика с фиксированными выровненными премиями и гарантированной страховой суммой, выплачиваемой как по истечении срока договора, так и в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой, а может быть разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие. Выплата страховой суммы может осуществляться как немедленно при наступлении смерти или дожития до окончания срока договора, так и с отсрочкой. В случае отсрочки страховщик выплачивает капитал только через зафиксированный договором срок, независимо от того жив или умер застрахованный. Но наиболее распространенной формой накопительного смешанного страхования в развитых странах является смешанное страхование с участием в прибыли страховщика, при котором страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия договора бонусами. Комбинация этого вида страхования со срочным страхованием с убывающей страховой суммой привела к возникновению смешанного страхования с двумя страховыми суммами, при котором в случае смерти, страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными бонусами или гарантированную страховую сумму на случай смерти. При истечении срока действия договора подлежит выплате базовая страховая сумма с начисленными бонусами.

Для того чтобы избежать низкой стоимости выкупа при необходимости досрочного расторжения договора страхования используется гибкое смешанное страхование жизни, когда заключается не один договор на крупную сумму, а несколько договоров с небольшими страховыми суммами, в целом составляющими требуемое страховое покрытие. Премии уплачиваются в основном периодически. При невозможности продолжать оплату премий по всем договорам часть полисов ликвидируется по стоимости выкупа (или с получением страховой суммы после 10 лет действия договора), а остальные продолжают действовать. В отличие от традиционных договоров смешанного страхования гибкие полисы не имеют фиксированной даты окончания. Они сконструированы таким образом, чтобы страхователю было выгоднее дождаться получения страховой выплаты, чем расторгнуть и выкупить страховой договор по заниженной цепе.

Для продолжения предоставления страхового покрытия на весь срок действия договора при невозможности страхователем оплачивать премии используют полисы с редукцией, т.е. с пропорциональным уменьшением страховой суммы в случае неуплаты страховых премий. Базовая страховая сумма уменьшается пропорционально неоплаченным премиям. По истечении срока страхования или в случае смерти страхователь получит эту уменьшенную часть первоначальной страховой суммы. На нее могут начисляться бонусы. Для страхователя выгоднее сохранить страховое покрытие хотя бы в урезанном виде, чем получить более низкую стоимость выкупа.

Полисы инвестиционного смешанного страхования действуют аналогично таким же полисам пожизненного страхования. Разница состоит в том, что при наличии двух страхуемых рисков – смерти и дожития – взимаемая страховщиком премия делится на две части: первая – большая – идет на покупку юнитов, вторая, меньшая – на создание гарантированной суммы покрытия на случай смерти. По окончании договора при условии дожития застрахованным до этого срока выплачивается стоимость юнитов по цене покупки. При наступлении риска смерти выплачивается большая из двух сумм: стоимость юнитов, накопленных по договору к этому моменту, или гарантированная страховая сумма. Стандартным сроком, на который заключаются такие договоры, является 10 лет. При досрочном расторжении договора выкупная сумма также составляет стоимость юнитов на день выкупа по цене покупки. В первые годы действия договора выкупная сумма выплачивается с большими вычетами, составляющими накладные расходы страховщика по заключению договора и размещению премий в юнит-фондах.

В последнее время за рубежом появились и успешно продаются на страховом рынке совершенно новые продукты, предоставляющие страхователю полную свободу в выборе, изменении, дополнении условий страхования своей жизни. Начало этому было положено созданием полиса свободного страхования – «универсальная жизнь» (universal life). Наибольшее распространение он получил в Великобритании и США, где является самым популярным продуктом в страховании жизни.

Основная идея этого вида страхования состоит в том, что страхователь, заключая договор, оставляет за собой право свободного режима оплаты премий как по срокам, так и по размерам, а также свободного выбора требуемых ему гарантий в течение срока действия договора. В зависимости от фактически уплаченных страховых взносов и изменений в требованиях страхователя к набору страховых выплат страховщик постоянно корректирует страховые суммы. Такого рода договоры сочетают в себе финансовый, сберегательный продукт и собственно страховой продукт, поскольку их основной целью является создание и накоплений, и получение страховой гарантии. Базовой формой таких страховых договоров являются инвестиционные договоры пожизненного или смешанного страхования. Страховая премия, уплачиваемая страхователем, поступает на сберегательный счет застрахованного. Этот счет имеет определенную минимальную доходность (в США – 4,5%). Страховая компания производит ежемесячные отчисления «рисковых» премий со сберегательного счета, которые обеспечивают гарантию на случай смерти. Страхователь сам выбирает страховую сумму на случай смерти, и для него рассчитывается доля общей премии, изымаемая со сберегательного счета на покрытие риска смерти. Возможности уплаты премий различны. Страхователь может не платить взносы определенное время, что не повлечет за собой прекращения договора до тех пор, пока остаток по сберегательному счету обеспечивает возможность отчисления премий на покрытие риска смерти. Страховая сумма на дожитие будет определяться капиталом, накопленным на сберегательном счете застрахованного. Чаще всего для целей капитализации страховые компании используют юнитизированные фонды, а полисы «универсальной жизни» предлагают по типу полисов unit-linked.

Читайте так же:  Кредит спор

Во время действия договора страхователь имеет право в любой момент внести в полис дополнительные гарантии (опционы) или получить средства со сберегательного счета, внести дополнительные единовременные премии или изменить страховую сумму на случай смерти. Кроме основных выплат на дожитие и смерть в таких полисах предлагаются следующие гарантии:

  • • выплата регулярного дохода (ренты);
  • • пособия при постоянной потере здоровья;
  • • страховая сумма на случай инвалидности;
  • • пособия на содержание в больнице;
  • • повышенная выплата на смерть в результате несчастного случая;
  • • покрытие на случай диагностирования критических заболеваний.

Такие страховые договоры успешно конкурируют с финансовыми продуктами, предлагаемыми банками или инвестиционными компаниями, поскольку обеспечивают более высокую рентабельность личных вложений населения. Во многом этому способствует льготное налогообложение, существующее для страхования жизни почти во всех странах.

Смешанное страхование жизни

На рынке сферы страхования в последние годы произошли кардинальные перемены вследствие реформ в экономике страны.

Сформировались независимые страховые общества, союзы, ассоциации, получили развитие нетрадиционные виды страхования, использовавшиеся ранее в стране.

Толчком к развитию рынка послужила необходимость в обеспечении граждан защитой от непредвиденных жизненных ситуаций.

Одним из видов личного страхования является смешанное страхование жизни, которое заключается на добровольной основе. Оно включает в себя процедуры страхования на дожитие, на случаи смерти и чрезвычайный.

Оно предусматривает осуществление выплат выгодоприобретателю страхового обеспечения или самому страхователю, если он доживет до прекращения действия договора.

Смешанное страхование подразделяется на разновидности:

  • без участия в прибыли с неизменной страховой прибылью и стабильной суммой страхования, застрахованное лицо не принимает участия в получение дохода страховой компанией, относится к одному из основных видов процедур, используемых в системе страхования;
  • гибкое, одновременное заключение нескольких договоров с небольшими размерами денежных средств с общей страховой суммой, позволяющей покрыть затраты;

Внесение оплаты по страховым взносам осуществляется поочередно на каждый полис. Оно не имеет ограничений по срокам, но при невозможности вносить взносы неоплаченные договора переходят в статус недействительных.

  • участие застрахованного лица в получении прибыли, данный вид широко распространен за счет популярности;

По нему выплата осуществляется по истечению срока, установленного в договоре. Ее выплачивают и в случаях смерти страхователя. Причем сумма выплаты повышается за счет процентных начислений на основную сумму, надлежащую к оплате.

  • двойная страховая сумма, дозволяет получить основную сумму по страховке вместе с процентными надбавками, произведенными на нее по истечению положенного срока;

Размер назначенных к выдаче средств, получаемых при заключении комбинированного договора в случае смерти застрахованного лица, увеличивается.

Договор предусматривает совмещение двух видов страхованию – участие в получении прибыли и временное, предусматривающему убывание страховой суммы. Если страхователь умирает, то большая часть средств выдается наследникам.

  • редукция, при применении этого вида страховая сумма убывает с приостановлением осуществления оплаты взносов;
  • инвестиционный полис, условиями которого предусмотрена разделение средств на две неравные части соразмерно рискам, указанным в полисе, продолжительность действия договора составляет 10 лет;

На большую часть средств покупаются юниты, оплачиваемые по окончанию договора. А меньшая часть зачисляется на личный счет, и в случае смерти страхователя с него осуществляется выплата.

  • страховая рента, договором предусматривается начисление ренты, то есть страховщик уплачивает добавочную стоимость, полученную за счет внесения страховых взносов.

Помимо этого осуществляются единовременные выплаты в соответствии с произошедшими рисками по условиям договора, например, при смерти страхователя, завершению срока договора или выплат по ренте.

Программы по смешанному страхованию нацелены на долгосрочность, поэтому позволяют накопить внушительную сумму денежных средств, если регулярного внесения взносов.

Если страхователь умрет раньше положенного срока, то страховая сумма уплачивается правопреемнику.

Смешанное страхование позволяют надежно защитить застрахованное лицо, которое одновременно выступает в статусе страхователя от рисков, угрожающих жизни человека, его способности к трудовой деятельности, здоровью.

Оно обладает особенностями:

  • дозволяет получить застрахованному лицу страховку в обоих случаях, независимо жив он или умер;
  • страхователь, заключая соглашение, имеет возможность лично устанавливать размер процентных начислений. В случае его смерти размер суммы будет состоять из суммы накоплений по вложениям;
  • застрахованное лицо лично устанавливает размер желаемой суммы, которую он намерен иметь по истечению оговоренного в договоре срока;
  • в течение трех лет по истечению срока договора присутствует вероятность получения страховой суммы, независимо от производства платежей ранее за произошедший с ним страховой случай;
  • страховая сумма подвергается перерасчету, если страхователь преждевременно умирает;
  • на внесенные денежные средства, начисляется дивиденд, который надежно защищает их от инфляции.

Система социального страхования в РФ рассматривается в статье: система социального страхования.

Как описывается в договоре страхование имущества юридических лиц читайте по этой ссылке.

Если застраховать свою жизнь, инвестируя средства, то можно получить вполне достойную прибавку к пенсионному обеспечению.

Однако программа применяется на определенных обязательных условиях:

  • страхование оформляется лицам, возраст которых составляет 18-75 лет;
  • претенденты не должны быть больны тяжелыми видами заболеваний, таких как ВИЧ или онкологических;
  • страхователи не должны иметь инвалидность, болеть хроническими заболеваниями с угрозой смертельного исхода;
  • серьезные заболевания по заключению медицинского обследования должны отсутствовать.

Какие имеет преимущества

Застрахованное лицо заключает договор, по которому покрываются риски, и обеспечивается защита сбережений при минимальных затратах без оформления дополнительных договоров.

Его преимущества заключаются в том, что:

  • при внезапной смерти страхователя совершается оплата страховых средств согласно условиям, оговоренным в соглашении;
  • платежи по страховым суммам совершаются по завершению положенного времени, независимо от его состояния, то есть продолжает он жить или умер к тому времени.

Договор смешанного страхования жизни

При заключении договора необходимо более внимательно ознакомиться с его условиями, так как содержание полисов разных компании существенно отличаются, но в отдельных случаях они совпадают.

В некоторых компаниях страховая сумма уплачивается сразу, в других оплата производится по истечению некоторого времени. Крайне редко на практике осуществляется выплата единовременной премии.

Договор заключается с любым лицом, являющимся гражданином Российской Федерации, для чего оно должно подать заявление в страховую компанию.

Иностранные граждане и лица, не имеющие российского гражданства, тоже могут заключить его при условии постоянного проживания на территории страны.

Оформляется договор по смешанному страхованию на различные сроки с разнообразной их продолжительностью, но в основном страхователи стремятся выбрать срок с оптимальным сочетанием выгод по сбережению и рискам.

Форма договора составлена согласно указаниям действующих законодательных актов.

В нем содержатся обязательные условия соглашения сторон, которые служат основанием для страхования и предусмотрены параграфы:

  • предмет договора;
  • страховые случаи.
  • права и обязанности сторон;
  • страховая премия;
  • выплаты страховой суммы;
  • ответственность сторон;
  • изменения, внесенные в договор;
  • срок действия и расторжения договора
  • конфиденциальность;
  • разрешение споров;
  • дополнительные условия и заключительные положения;
  • адреса и реквизиты сторон.

В «шапке» договора описываются официальные данные страховщика, личные данные лица, желающего его заключить. Он подписывается сторонами, его заключающими и заверяется печатью страховщика.

Образец договора смешанного страхования жизни (объект страхования — жизнь страхователя; в пользу страхователя).

Страховые случаи

К страховым случаям в смешанном страховании относятся страховые риски, отмеченные в правилах договора страховой компании, которые фактически произошли во время его действия.

В их число входит:

  • дожитие застрахованного лица до истечения срока, отмеченного в договоре;
  • временная потеря трудоспособности или наступление инвалидности страхователя, наступившая в результате произошедшего несчастного случая;
  • наступление смерти страхователя вне зависимости от причин.

Правила договора регламентируют условия перехода страховых рисков в страховые случаи.

Например, по договору дожитие до истечения положенного срока расценивается страховым случаем при завершении его срока, страховые взносы по нему оплачены в полном объеме, что служит наступлением ответственности страховщика пред застрахованным лицом.

Временная или постоянная утрата способности к трудовой деятельности может стать страховым случаем, если она стала итогом несчастного случая.

Транспортные происшествия, несчастные случаи на производстве, в которые попадает застрахованное лицо, служит основанием для образования ответственности по страховке.

Смешанное страхования не включает в себя денежное возмещение за предполагаемые события по заведомо ложным сведениям, представленным в страховую компанию.

Какие бывают программы

В нижеприведенной таблице приводятся различные виды программ, которые страховые компании рекомендуют своим потенциальным клиентам, пожелавшим заключить с ней договор на какой-либо вид смешанного страхования жизни:

Смешанное страхование жизни «Премиум» Условия для заключения договора Сроки кратные 5: 5,10,15,20,25,30 лет. И до пенсии Страховые взносы: уплачивают: — презентация

Презентация была опубликована 3 года назад пользователемМарья Бойко

Читайте так же:  Возврат качественного товара сроки

Похожие презентации

Презентация на тему: » Смешанное страхование жизни «Премиум» Условия для заключения договора Сроки кратные 5: 5,10,15,20,25,30 лет. И до пенсии Страховые взносы: уплачивают:» — Транскрипт:

2 Смешанное страхование жизни «Премиум» Условия для заключения договора Сроки кратные 5: 5,10,15,20,25,30 лет. И до пенсии Страховые взносы: уплачивают: Единовременно В рассрочку Размер страховых взносов (премий) зависит от : Состояния здоровья Срока страхования Размера страховой суммы Возраста Пола Страхование от несчастных случаев. При наступлении несчастного случая наш клиент может рассчитывать на финансовую поддержку в случае наступления следующих событий: 1. телесные повреждения Застрахованного в результате несчастного случая 2. временная нетрудоспособность Застрахованного вследствие несчастного случая 3. госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая 4. инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая 5. смерть Застрахованного вследствие несчастного случая Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности. При наступлении инвалидности I или II группы в течение срока действия Договора смешанного страхования жизни «ООО Чешская страховая компания» берет на себя обязанность уплачивать взносы за клиента. При этом Страховая сумма по основной программе страхования остается неизменной. Взносы : Min руб/в год Возраст клиента от 16 до 70 лет В 65 лет клиент может в последний раз заключить договор сроком 5 лет Страховые суммы: Min – руб Max – руб Если более, то необходим финансовый андеррайтинг

3 Дополнительные программы Полиса ПРЕМИУМ Дополнительные опции программы Полиса Временная нетрудоспособность Размер возмещения 0,2% за каждый день временной нетрудоспособности от страховой суммы Расчетный периодС 7 дня, но не более чем за 60 дней нетрудоспособности, наступившей в результате одного несчастного случая Инвалидность Размер возмещения 1 группа –100% от страховой суммы, 2 группа – 75% от страховой суммы, 3 группа – 50% от страховой суммы. Телесные повреждения Размер возмещения В процентах от Страховой суммы по таблице выплат, приложенной к Полису. Уход из жизни Размер страхового обеспечения по любой причине: Размер возмещения по НС: Выплачивается Выгодоприобретателю в виде единовременного пособия в размере 100% страховой суммы по основной программе с учетом дополнительного дохода (если он был начислен) Дополнительно к сумме страхового обеспечения по Основной программе выплачивается 100% страховой суммы в результате ухода из жизни по несчастному случаю Госпитализация Размер возмещения 0,1% за каждый день госпитализации от страховой суммы с 7 дня, но не более чем за 60 дней госпитализации, наступившей в результате одного несчастного случая

4 Срок действия договора, лет Р У Б Л И Иллюстрация доходности по полису С областями 1 Накопительная сумма с учетом возможного дополнительного дохода примерно – руб. Пример 1 Мужчина 30 лет. Хочет сохранить достойный уровень жизни. Срок страхования программы 30 лет. Гарантированная сумма руб. Ежегодный взнос – руб. Внесенная сумма – руб.

5 Срок действия договора, лет Р У Б Л И Иллюстрация доходности по полису Пример 2 Женщина 35 лет. Хочет накопить на образование 3-х летнему сыну. Срок страхования программы 15 лет. Гарантированная сумма руб. Ежегодный взнос – руб. Внесенная сумма – руб. Накопительная сумма с учетом возможного дополнительного дохода примерно руб

6 Страхование от несчастных случаев. Уход из жизни Застрахованного вследствие несчастного случая*. * Максимальная страховая сумма эквивалентна рублей Пример: % выплаты от страховой суммы, 2. сумма дополнительного дохода

7 Страхование от несчастных случаев. телесные повреждения Застрахованного в результате несчастного случая*. * Максимальная страховая сумма эквивалентна рублей Пример: Сотрясение мозга – 2% Перелом носа – 1% Перелом плечевой кости – 10% Перелом бедра – 20%

8 Страхование от несчастных случаев. временная нетрудоспособность Застрахованного вследствие несчастного случая *. * Максимальная страховая сумма эквивалентна рублей Пример: 0,2 % от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 7-го, но не более 60-ти дней 0,2% х руб = 3000 руб в день

9 Страхование от несчастных случаев. госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая*. * Максимальная страховая сумма эквивалентна 1500 рублей или 0,001 от страховой суммы Пример: 1500 руб за каждый день нетрудоспособности, начиная с 7-го, но не более 60-ти дней

10 Страхование от несчастных случаев. инвалидность Застрахованного в результате несчастного случая *. * Максимальная страховая сумма эквивалентна рублей Пример: Выплаты производятся в случае наступления инвалидности в размере: 1 группа – 100% 2 группа – 75% 3 группа – 50%

11 Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности. При наступлении инвалидности I или II группы в течение срока действия Договора смешанного страхования жизни «ООО Чешская страховая компания» берет на себя обязанность уплачивать взносы за клиента. При этом Страховая сумма по основной программе страхования остается неизменной.

12 Полис страхования жизни ПРЕМИУМ Выгоды приобретения Полиса ПРЕМИУМ Защита доходов семьи и бизнеса Укрепление благосостояния общества Забота кормильца семьи о своих близких Наследство, состояние Средства на образование детей в любой стране мира Обеспечение пенсионной ренты и создание резерва времени Планирование даты ухода на пенсию, независимо от государства Возмещение последних расходов при потере кормильца Возможность индексации, участие в прибыли компании Увеличение срока жизни

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни является разновидностью личного страхования.

Страхователями являются граждане России, а также лица без гражданства и иностранные граждане, если он постоянно проживают на территории России. Страхователь на момент заключения договора страхования должен достигнуть дееспособного возраста и иметь документ удостоверяющий личность.

Договор смешанного страхования жизни

Заключается договор смешанного страхования только с физическими лицами.

При заключении договора страхования имеют решающее значение три фактора:

  • возраст страхователя (застрахованного);
  • состояние его здоровья;
  • Гражданство страхователя.

Страховые случаи

  1. Дожитие страхователя (застрахованного) до окончания срока договора страхования.Страховая выплата производится, в случае если застрахованный доживет до последнего дня действия договора смешанного страхования жизни и при условии что страхователем оплачена страховая премия полностью.
    Днем выплаты страховой суммы будет считаться, день, следующий за днем окончания действия договора страхования. Страховую сумму можно будет получить в течение 3 лет с момента окончания договора страхования. Страховая выплата будет произведена, даже если в период действия договора вы получали выплаты за несчастный случай, в рамках действия настоящего договора. Такие возможности заложены в тарифах и указаны в правилах страхования.
  2. Потеря здоровья в результате несчастного случая. В случае если в течение срока действия договора страхования с застрахованным лицом произойдет несчастный случай и в результате него наступит расстройство здоровья, выплата страховой суммы будет произведена полностью или в части соответствующей проценту потери здоровья. Процедура выплаты страховой суммы производится аналогично процедуре при страховании от несчастного случая.
  3. Смерть застрахованного. Данный страховой случай предусматривает выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного, Получателю, указанному в договоре страхования. Страховая выплата производится по всем случаям смерти застрахованного, за исключением случаев оговоренных в договоре.

Договор смешанного страхования жизни обычно заключается без медицинского освидетельствования застрахованного. В связи с этим в договоре может быть указано, что страховщик не несет ответственность и не производит страховых выплат в случае смерти застрахованного от заболевания или умышленного причинения вреда здоровью или смерти в первые месяцы действия договора страхования.

Например, в правилах некоторых страховых компаний указано, что они не выплачивают страховые суммы в первые 6 месяцев, если смерть застрахованного наступила от злокачественной опухоли. Также в правилах страхования может быть прописаны и ограничения, связанные с умышленным причинение вреда здоровью, а также в случае умышленного сведения счетов с жизнью (самоубийства).

Но это могут быть временные ограничения и составляют они от нескольких месяцев до года, а в остальном страховая сумма выплачивается во всех страховых случаях.

Сроки, на которые может быть заключен договор страхования, ограничены только условиями страхования, которые предлагают страховые компании и могут составлять от 1 года и до достижение застрахованным определенного возраста или наступления определенного в договоре события.

Сроки и порядок уплаты страховой премии определяется условиями договора. Страховая премия может быть внесена, как и единовременно, так и частями (страховыми взносами).

Договор смешанного страхования жизни вступает в силу с момента внесения страховой премии или уплаты первого страхового взноса.

Если страхователь не вносит очередной страховой взнос, договор страхования прекращает своё действие. Но стоит отметить одну особенность, договор страхования прекращает свое действие не наследующий день после дня просрочки, а через определенный в договоре период времени через месяц или три. Данный период времени установлен для того, чтобы дать возможность страхователю сохранить договор в действие и при наличии материальных трудностей, найти деньги и уплатить очередной взнос. Если страхователь укладывается в этот срок, договор сохраняет свою юридическую силу и действует до исполнения обязательств сторонами.

В случае если страхователь по каким-то причинам не может оплачивать страховые взносы, исчисленные со страховой суммы, заявленной при заключении договора, то он имеет право на обращение с заявление к страховщику о снижении страховой суммы.

После проведенного перерасчета, с разницы, образовавшейся между новой страховой суммы и ранее установленной, рассчитывается выкупная сумма, которая либо выдается страхователю на руки, либо зачисляется в счет будущих страховых взносов.

При желании страхователь может увеличить страховую сумму, заключив новые договоры страхования. Количество договоров, которые можно заключать, не ограничено ни какими рамками, так как в личном страховании страховая сумма неограниченна ничем.