ЦБ объяснил, как проверить лицензию у любого банка

Центробанк отметил, что число мошеннических организаций, которые незаконно предоставляют финансовые услуги, растет, поэтому предупредил о рисках и объяснил, как можно удостовериться в том, что у банка есть лицензия.

ЦБ закрыл уже 400 доменных имен, которые распространяли вредоносное программное обеспечение именно в сфере финансов. Речь идет об интернет-ресурсах, которые предлагали услуги, не имея на них лицензии.

Некоторые сайты специально копируют цветовую гамму и стиль законопослушных организаций: форекс-дилеров, страховщиков, профучастников, а иногда и банков. Все они пытаются незаконно получить доход.

Центробанк советует всем проверять организации на добросовестность, чтобы не стать жертвой мошенников.

Где можно проверить, есть ли у банка лицензия и какая?

На сайте Центрального банка есть специальный справочник, из которого можно получить информацию о любом участнике финансового рынка.

Банк России предупредил также о том, что компания может быть зарегистрирована за рубежом, и человек рискует, заключая с ней договор. Если потом возникнут проблемы, то защитить права и законные интересы клиента на территории России будет невозможно.

Лицензия Банка России

Банковская лицензия является специальным разрешением Банка России для осуществления различных банковских операций. Также лицензия Банка России дает право привлекать денежные средства для открытия депозитов, для выдачи кредитов, проведения расчетов по открытым банковским счетам и валютных операций.

Лицензия выдается различным кредитным учреждениям и банковским организациям согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности». Она позволяет осуществлять законную деятельность на территории России, при этом банк имеет право осуществлять только ту деятельность, которая прописана в лицензии. Предоставляться лицензия может на такие виды деятельности, как банковские операции в рублях, вклады и размещение драгметаллов, вклады физических лиц в национальной и иностранной валюте, инкассация и другие операции.

Лицензия Банка России имеет бессрочный и обязательный характер, она дает право официально проводить деятельность, является персонифицированной и такую лицензию нельзя передавать во вторых руки. если какое-либо требование по лицензии будет нарушено, то это может повлечь уголовную ответственность, взыскание суммы по незаконной деятельности банка и штраф в виде двукратного размера этой суммы. Лицензию Банка России выдает, а также отзывает исключительно ЦБ РФ.

Чтобы получить лицензию банк должен выполнить целый ряд определенных требований. Например, размер уставного капитала банка должен быть не менее 18-300 млн. рублей, а собственные средства должны составлять от 300 до 900 млн. рублей. Причем вид лицензии зависит от типа деятельности банка и страны, где он зарегистрирован. Все лицензии Банка России внесены в специальный реестр. Для получения лицензии требует очень большое количество документов, среди которых должно быть заявление о выдаче лицензии, протокол о создании организации, устав, бизнес-план, аудиторские заключения и другая важная документация. Также Банк России может запросить сведения о государственной регистрации юридических лиц в местных органах, а в налоговом органе запросить сведения о выполнении обязательств организации перед бюджетами разного уровня. При желании, юридическое лицо по собственной инициативе может предоставить такие сведения.

ЦБ РФ рекомендует проверять наличие лицензий у организаций, предлагающих банковские услуги в интернете

«Осуществление такого рода организациями банковской деятельности, в том числе с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», может быть квалифицировано как осуществление незаконной банковской деятельности, ответственность за которую предусмотрена статьёй 172 Уголовного кодекса Российской Федерации», — говорится в сообщении департамента внешних и общественных связей Банка России .

В этой связи Банк России рекомендует принимать решение о пользовании услугами организаций, предлагающих в сети «Интернет» различные формы банковского обслуживания, с учетом наличия у таких организаций лицензии на осуществление банковских операций.

«Сведения об адресах web-сайтов кредитных организаций, имеющих лицензию Банка России на осуществление банковских операций, размещены на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в разделе «Информация по кредитным организациям»», — подчеркивается в сообщении.

Лицензирование банковской деятельности

Лицензирование банковской деятельности – процедура, которую проходят кредитные организации, чтобы получить право на осуществление банковских операций.

В России в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком.

Для ее получения юридическое лицо предоставляет в ЦБ следующие документы:

  • заявление в установленной форме;
  • учредительные документы организации;
  • бизнес-план кредитной организации;
  • протокол общего собрания учредителей;
  • документы, подтверждающие уплату государственной пошлины;
  • заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации;
  • анкеты кандидатов на должности ее руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;
  • аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей — юридических лиц;
  • документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями — физическими лицами;
  • документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к проведению кассовых операций;
  • копия документа, выданного федеральным антимонопольным органом и подтверждающего удовлетворение ходатайства о даче согласия на создание кредитной организации, если это требуется по закону;
  • документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации, если она создается в форме акционерного общества;
  • полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.

Кроме того, согласно инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», необходимы подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала, а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций банка, если он создан в форме акционерного общества.

Читайте так же:  Приказ о предоставлении ежегодных отпусков

Банковские лицензии существуют нескольких видов. Причем кредитная организация не может обратиться в Банк России за расширенной или генеральной лицензией ранее чем через два года с даты регистрации.

Проведение банковских операций без получения соответствующей лицензии может привести к следующим последствиям: для юридических лиц — взыскание всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет и ликвидация (для этого ЦБ РФ должен обратиться в суд), для физических лиц — гражданская или уголовная ответственность в соответствии с действующим законодательством.

На практике получение лицензии на осуществление банковской деятельности – сложный и длительный процесс. Поэтому в российской практике чаще встречается покупка уже созданных кредитных организаций, чем создание новых. Цена купли-продажи банков на лето 2011 года составляет: без права работы с валютой – 2-3 млн долларов, с валютной лицензией — 4-5 млн.

Предупрежден – значит вооружен, или Как распознать грядущий отзыв лицензии у банка

Главный аналитик Сбербанка

специально для ГАРАНТ.РУ

В условиях кризиса резко ускорились темпы отзыва лицензий у банков. За неполные два года, начиная с января 2014 года, лицензий лишились более 160 банков, то есть почти каждый пятый банк. Причем чем меньше банк, тем выше вероятность отзыва лицензии. Из группы 20 крупнейших по размеру активов банков лицензии не лишился ни один. Но среди даже довольно крупных банков, занимающих места с 51-го по 200-ое по размеру активов, без лицензии остался каждый восьмой банк.

Для организаций, чьи вклады и счета не подлежат страхованию, отзыв лицензии на практике означает потерю почти всех средств, размещенных в этом банке. После расчетов с государством и вкладчиками денег остается очень мало, а их получения приходится ждать года два, а то и больше. Для многих предприятий это означает верную гибель. В результате отзыва лицензии у одного только Пробизнесбанка в августе 2015 года (51-е место по размеру активов на этот момент) потери юрлиц можно оценить в 26 млрд руб.

При этом стоит понимать, что в случае банкротства требования и обязательства перед банком не сальдируются. То есть если, например, у клиента есть задолженность по кредиту, а у банка после отзыва лицензии возникает задолженность перед клиентом по его счетам, то провести взаимозачет этих требований не получится – кредит придется вернуть в процессе конкурсного производства, а вот счета в банке будут заморожены, и получить по ним удастся очень немного и только через несколько лет.

Неудивительно, что предприятия стали внимательнее смотреть на банки, в которых держат свои счета. На рынке заметен тренд перевода средств в более крупные банки с государственным участием. Именно после банкротства Пробизнесбанка стало понятно: даже если банк является относительно крупным и известным, этот факт сам по себе не дает его клиентам гарантий сохранности денег. Масштаб финансовой «дыры» может быть настолько велик, что любая форма санации окажется невозможной.

Многие клиенты уповают на дружеские отношения с руководителями и собственниками банков в надежде, что те в случае чего дадут знать: средства пора выводить. К сожалению, эта надежда почти никогда не оправдывается. Более того, в ряде обанкротившихся банков (например, Мастер-Банк) именно VIP-вкладчики оказались главными пострадавшими. Некоторые банки даже не отражали привлеченные на депозит средства на своем балансе – и вкладчику было крайне трудно доказать сам факт наличия требований к банку.

На самом деле предсказать отзыв у банка лицензии за несколько дней до этого несложно. Банк России обычно заранее отключает банк от системы электронных счетов (система БЭСП) – такие новости быстро расходятся в СМИ, но уже на этой стадии ничего поделать нельзя. Разве что заплатить зарплату сотрудникам – эти деньги будут считаться средствами физических лиц, застрахованными в установленном порядке. А сотрудники успеют снять зарплату в банкоматах или по истечении двух недель после отзыва лицензии смогут получить деньги со счета в этом банке от АСВ в пределах 1,4 млн руб. (ч. 2 ст. 11, ч. 4 ст. 12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Но в ряде случаев АСВ такие сделки опротестовывает, обосновывая это тем, что их единственной целью было увеличение объема ответственности АСВ перед вкладчиками. Можно попытаться погасить кредит, если он есть, но и эта мера может быть опротестована АСВ в процессе банкротства.

Очевидными признаками проблем у банка являются сложности с получением денежных средств вкладчиками, задержки платежей по поручениям клиентов, введение новых требований со стороны банка по получению средств (например, предварительный «заказ» для небольших сумм), неожиданные изменения графика работы офисов банка или даже их закрытие. Клиенту стоит учитывать также общий информационный фон вокруг банка. Безусловно, необходимо обратить внимание на возбуждение уголовных дел в отношении руководителей банка, их аресты и иные следственные действия. Помимо публикаций СМИ, об этом можно узнать на сайтах органов прокуратуры – как Генеральной прокуратуры РФ, так и областного уровня.

Добавлю, что работа банка со знаковыми клиентами – будь то деятели культуры или крупные госпредприятия, в том числе оборонные, часто не спасает от отзыва лицензии и поэтому не может служить достаточным основанием для доверия к банку. В качестве примера можно вспомнить недавнее решение Банка России о моратории на исполнение обязательств НОТА-Банка, услугами которого пользовались ряд оборонных предприятий.

Вовлеченность банка в операции по обналичиванию денежных средств также является фактором риска, Банк России планомерно отзывает лицензии у таких банков. Клиенты могут узнать о подобных проступках со стороны банка самостоятельно – информация о привлечении кредитных организаций или их руководителей к ответственности по ст. 15.27 КоАП РФ появляется на официальном сайте регулятора в разделе «Инсайдерская информация Банка России».

Читайте так же:  Гигиенические требования к спортивному залу школы

Особое внимание стоит обращать на процентную политику банка. Слишком высокие проценты по вкладам предлагают и активно рекламируют банки, остро нуждающиеся в ликвидности, но как раз незадолго до отзыва лицензии банк может резко снизить ставки из-за предписания Банка России. Инструментов, позволяющих отслеживать ставки различных банков во времени, мне неизвестны – но, на мой взгляд, ведение такого мониторинга по своему банку особых сложностей не представляет.

Если отойти от предсказания судьбы банка за несколько дней до отзыва лицензии и рассматривать более длительный период, количество факторов риска, которые должен иметь в виду клиент, растет. Однако, с другой стороны, вполне возможно банкротство банка, не демонстрировавшего ни одного фактора риска, и напротив, банк с большим числом проблем может продолжить работать. Но в любом случае: предупрежден – значит вооружен.

Так, более отдаленным признаком проблем является запрет банку на прием вкладов. Банк России вводит эту меру, чтобы ограничить возможности банков наращивать обязательства перед вкладчиками, если вероятность отзыва лицензии не исключена – но не в ближайшее время. Так что если в офисе вашего банка вкладчики вдруг не могут открыть депозит, значит, банк уже находится под пристальным вниманием регулятора. Между таким запретом и отзывом лицензии может пройти достаточное время – часто несколько месяцев, чтобы успеть вывести средства.

Клиенты банков ориентируются в том числе и на его позицию в том или ином рейтинге, и тут надо иметь в виду следующее. Рейтинги категории «С» международных агентств (Fitch Ratings, Moody’s и Standard & Poor’s) говорят о высокой вероятности дефолта особенно в сочетании с негативным прогнозом. Таким банкам очень нужна благоприятная среда, чтобы нормализовать свое положение.

Многие банки, оказавшиеся в трудном положении, отказываются от рейтингов, поэтому стоит проверить, что агентство говорило о банке, когда рейтинг поддерживался. В целом можно порекомендовать не просто смотреть на уровень рейтинга, а прочитать хотя бы пресс-релиз агентства о присвоении, подтверждении, изменении или отзыве рейтинга и самостоятельно оценить, почему банк занимает ту или иную позицию в рейтинге. Иногда агентство отмечает, что банк хороший, но маленький – поэтому рейтинг низкий, а иногда, наоборот, видно, что рейтинг низкий из-за плохих показателей банка. Конечно, особое внимание стоит обратить на снижения и отзывы рейтингов, особенно если банки перемещаются в самый низ рейтинговой шкалы: часто такие события происходят за несколько месяцев до отзыва лицензии (хотя, к сожалению, не менее часто – уже по факту неминуемого отзыва лицензии, например, при отключении банка от БЭСП). Впрочем, если международное агентство подтверждает рейтинги банка в категории «В» и выше, это может случить индикатором большей уверенности агентства в его будущем. Но в любом случае стоит изучить отчет агентства о банке, в котором содержится более полная его оценка.

Национальные агентства реже радуют подробными отчетами по банкам, а их шкалы не сопоставимы между собой и со шкалами международных агентств – поэтому надо еще выяснять, несколько высок рейтинг, обозначаемый именно этими символами у данного агенства, но не стоит отказываться и от этого источника информации. Важно, что все агентства в своих документах часто используют «эзопов язык», не вполне четко выражая свое негативное отношение к банку. Например, агентство может сказать, что «затрудняется оценить» качество каких-то активов, но в реальности это означает, что агентство указывает на наличие «дыры» в балансе банка соответствующих размеров. Поэтому стоит игнорировать спокойную форму и стараться оценить суть сообщения. Отмечу, что многие банки вовсе не имеют и никогда не имели кредитных рейтингов, поэтому придется пользоваться другими источниками информации.

Бывает, что разные агентства и иные источники информации дают противоречивую информацию по банку. У кого-то рейтинг снижается и находится на негативном прогнозе, а у кого-то все хорошо. Не стоит разбираться, кто из агентств прав, более правильно воспринимать сигналы о риске – и принимать решения. Единственно, не стоит верить всяким рассылкам сообщений – подобный инструмент в последнее время несколько раз использовался против банков, источником информации все же должны быть факты, а не раздуваемые слухи.

Если у банка есть обращающиеся на рынке облигации, резкий рост их доходности может означать, что участники рынка располагают значимой негативной информацией о банке и закладывают ее в цены. О котировках ценных бумаг можно узнать на сайте Московской биржи, есть и специальные приложения для мобильных телефонов, которые позволяют подписаться на мониторинг цен разных бумаг, включая приложение самой Московской биржи. Но на рынке происходит много разных событий, поэтому надо учитывать, как ведут себя ценные бумаги других банков, о необычном поведении ценных бумаг крупных эмитентов обычно пишут в СМИ.

Наконец, существуют методы проверки надежности банка, требующие большей подготовки от пользователя. Они связаны с анализом финансовой отчетности банка. Для этого есть удобный источник информации – сайт Банка России: в разделе «Информация о кредитных организациях» размещено много данных о банках, включая их отчетность, сведения о нормативах и т. п. Для полноценного анализа необходимо обладать специальными знаниями, а часто – еще и программным обеспечением, чтобы обрабатывать таблицы с тысячами строк данных. Но кое-что может «вычислить» и совершенно неподготовленный пользователь.

Если ваш банк не раскрывает на этой странице свою отчетность, как это делают прочие банки, – это первейший признак неблагополучия. Перед отзывом лицензии банки часто не сдают отчетность в Банк России, так что ее отсутствие на сайте регулятора является признаком проблем.

На странице банка на сайте Банка России в первую очередь стоит посмотреть на Форму 135 (она размещена ближе к концу страницы). Это большой документ с множеством закодированных данных, но нас в первую очередь интересует его предпоследний раздел – Раздел 4 «Информация о нарушении обязательных нормативов». Если этот раздел не пустой, значит, банк нарушает нормативы Банка России. Если такое нарушение зафиксировано однократно – такое редко, но бывает – то еще можно колебаться (однако это все равно не очень хороший признак). Но если банк нарушал разные нормативы, и причем часто, скорее всего, он не доживет до конца месяца. Впрочем, большинство банков, лицензию которых отзывает Банк России, на начало месяца отзыва лицензии выполняют все нормативы.

Читайте так же:  Промсвязьбанк кредит наличными оформить

Стоит также заглянуть в раздел «Форма 101» – это таблица с данными по отдельным счетам баланса. Прочитать ее без специальной подготовки сложно, но обычным пользователям достаточно обратить внимание всего на несколько счетов, которых в этой форме быть не должно.

Это просроченные межбанковские кредиты – в балансе банка они показаны на 5-тизначных счетах, начинающихся с цифр «317» и «318». И еще два счета свидетельствуют о невыполнении обязательств перед клиентами банка: 47418 («Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств») и 90904 («Не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентских счетах кредитной организации»). Не должно быть не просто остатка на отчетную дату по этим счетам – но и даже оборота по ним внутри месяца. Иными словами, указанные счета в форме 101 вообще не должны фигурировать, в противном случае у банка определенно имеются проблемы.

Остальные настораживающие моменты также можно узнать из данных баланса, но на это уже потребуется больше усилий. К счастью, есть достаточное количество ресурсов, которые эти формы обрабатывают и представляют в удобном для пользователя виде. Их можно посмотреть, например, на сайтах Банки.ру и Банкир.ру. Значительное снижение активов, капитала, средств клиентов, вкладов – все это является факторами риска. Что такое «значительное», можно оценить, посмотрев на показатели других банков. Еще один явный фактор риска – месячный отток средств клиентов свыше 10%.

Однако не стоит преувеличивать пользу от анализа финансовой отчетности для предсказания проблем в самом близком будущем. Так, самая главная причина банкротства банков – это вывод активов собственниками и менеджерами через кредитование подконтрольных компаний. Эти кредиты до поры до времени выглядят благополучно, но затем банк получает предписание Банка России создать по ним резервы – и в результате теряет капитал. Такие события могут разворачиваться исключительно быстро, причем случались они и с банками, которые не имели репутации «личного кармана» акционера. И вот такую проблему банки довольно успешно умудряются скрывать в своей отчетности.

В заключение хотелось бы дать несколько советов, связанных не с анализом отчетности банка, а с управлением финансами самой компании. Важно понимать, что риск работы с подавляющим большинством банков очень велик: за год лицензию теряет каждый десятый банк. В такой ситуации для бизнеса исключительно опасно держать все свои средства в одном рискованном банке. При наличии у компании избыточных средств для размещения на депозиты, лучше их размещать в крупнейших банках страны. Если по каким-либо причинам, например, из-за полученных кредитов, компании выгодно поддерживать отношения с рискованным банком, или у нее есть обязательства поддержания оборотов, стоит иметь лимит остатка на подобных счетах. Он ограничит потери в случае неблагоприятного развития событий и не поставит бизнес на грань выживания.

Полное наименование: Акционерное Общество ОТП Банк.
Сокращенное наименование: АО «ОТП Банк».
Полное наименование на английском языке Joint Stock Company «ОТP Bank»
Сокращенное наименование на английском языке: JSC «OTP Bank».

АО «ОТП Банк» имеет следующие виды лицензий:

Генеральная лицензия на осуществление банковских операций. Банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам.

5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

7. Выдача банковских гарантий.

8. Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Лицензия на осуществление банковских операций. Банку предоставляется право на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Банк также вправе осуществлять другие операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством РФ.

ЦБ отозвал три банковские лицензии за день

Банк России с 9 августа отозвал лицензии на осуществление банковских операций у двух банков и одной небанковской кредитной организации.

Лицензии лишился коммерческий банк «Анелик Ру», который являлся расчетным центром одной из платежных систем. В ЦБ в связи с этим отметили, что «Анелик Ру» не относился к кредитным организациям, признанным значимыми на рынке платежных услуг.

Регулятор уличил «Анелик Ру» в нарушении требований в области противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма. В частности, по данным Центробанка, с конца 2016 года банк был вовлечен в проведение сомнительных операций, связанных с выводом средств за рубеж и их обналичиванием, а также транзитных операций.

«Анелик Ру» являлся участником системы страхования вкладов и занимал 524-е место в банковской системе РФ.

Ранее сегодня ЦБ сообщил о выводе с рынка банковских услуг банка социального развития «Резерв».

Сегодня же Банк России отозвал лицензию у небанковской кредитной организации «Континент Финанс». По данным регулятора, НКО не соблюдала требования законодательства в области противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма и проводила сомнительные операции по купле-продаже инвестиционных монет из драгоценных металлов, конечной целью которых являлось обналичивание денежных средств.