Страхование ответственности владельцев транспортных средств

  • Страхование — классификация, сущность и функции
  • Страховой фонд
  • Страховые тарифы

Страхование ответственности владельцев транспортных средств

Объектами страхования ответственноси владельцев транспортных средств являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытка потерпевшим за вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств. Ущербы, нанесенные третьим лицам в результате дорожно-транспортных происшествий, практически везде покрываются за счет страхования ответственности владельцев автотранспорта.

В России, как и в большинстве европейских стран этот вид страхования является обязательным в связи с принятием федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ.

Страховать автогражданскую ответственность могут дееспособные физические и юридические лица. По договору, заключенному с физическим лицом, застрахованной считается гражданская ответственность собственника транспортного средства или лица, управляющего автотранспортным средством по доверенности. Если договор заключается с юридическим лицом, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным транспортным средством.

По договору страхования страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь в силу закона обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу.

Страховыми являются события, связанные с эксплуатацией транспортного средства и повлекшие за собой утрату трудоспособности, увечье или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьим лицам.

Из страхового покрытия исключаются события, произошедшие вследствие:

  • причинения ущерба членам семьи страхователя, лицам, работающим у него, или лицам, находившимся на эксплуатируемом страхователем транспортном средстве;
  • умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителей, а также нарушений кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, противопожарной охраны, хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов;
  • управления автотранспортным средством лицом, не имеющим на то прав, или лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
  • непреодолимой силы или стихийного бедствия;
  • военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков;
  • конфискации, ареста или прочих распоряжений властей.

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается на основании заявления страхователя, решения третейского, арбитражного или гражданского суда, документов соответствующих органов, которые подтверждают страховой случай (справка из ГИБДД, милиции и т. д.), а также составленного страхового акта. Размер страхового возмещения определяется на основании соответствующих документов (врачебно-трудовых экспертных комиссий, органов социального обеспечения, решения суда и т. д.) о факте нанесения ущерба и его последствиях, а также с учетом справок, счетов и прочих документов, подтверждающих произведенные расходы.

По обязательному страхованию автогражданской ответственности лимит ответственности составляет 400 тыс. руб., при этом:

  1. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тыс. руб. и не более 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего.
  2. В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб. и не более — 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Лимит по обязательному полису является невычитаемым, т. е. страховщик возмещает убытки по каждому страховому случаю в течение срока действия полиса в пределах установленного законом лимита ответственности.

В сумму страхового возмещения российскими страховщиками включаются:

  • заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
  • дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (санаторно-курортное лечение, протезирование, расходы на транспорт и др.);
  • доля заработка, которая приходилась на лиц, состоявших на иждивении потерпевшего;
  • расходы на погребение;
  • ущерб, причиненный имуществу.

Добровольное страхование не заменяет полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Обязательное и добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев должны дополнять друг друга. Автостраховщики сами буду разрабатывать программы, учитывающие наличие добровольного полиса при введении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Представляет интерес тот факт, что с 1 января 2004 г. автовладелец не в праве эксплуатировать свой автомобиль без полиса обязательного страхования гражданской ответственности (штраф за отсутствие данной страховки от 3 до 5 МРОТ).

Система «Зеленая карта»

«Зеленая карта» — название системы международных договоров и страхового полиса об обязательном страховании гражданской ответственности автотранспортных средств. «Зеленая карта» была введена в начале 1950-х гг. в странах ЕС, а свое название получила по первоначальному цвету страхового полиса. Этот документ подтверждает наличие у владельца автотранспортного средства страхового покрытия, действительного на территории любой страны Европейского союза и некоторых других стран, присоединившихся к данной системе. Россия в эту систему не входит, поэтому гражданам РФ при въезде на территорию любой из стран ЕС необходимо оформить «Зеленую карту».

С развитием транснациональных автомобильных сообщений возникла необходимость распространения действующих в стране условий обязательного страхования гражданской ответственности на иностранцев, приезжающих на своих автомобилях из-за границы. Появились предпосылки для создания международного законодательства в области страхования автогражданской ответственности. Так появилась система «Зеленая карта», которая должна была обеспечить достижение двух основных целей:

  • интересы потерпевшей стороны должны быть защищены в любой стране посещения в случае дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является иностранный гражданин;
  • иностранный гражданин, являющийся владельцем или водителем автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом, не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований и ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании автогражданской ответственности.

Система «Зеленая карта» вступила в силу 1 января 1953 г. На основе так называемого типового Лондонского образца соглашения члены системы — организации различных европейских стран — заключали между собой двусторонние соглашения. В них, во-первых, определяются значения основных понятий, таких, как «член системы» (страховая организация, входящая в национальное бюро), «страхователь» (лицо, застрахованное согласно условиям полиса и имеющее действующее страховое удостоверение — Международную карту автострахования), «средство автотранспорта», «страховой полис», «дорожно-транспортное происшествие», «претензия» и др. Во-вторых, определяются порядок выдачи страховых документов, рассмотрения и урегулирования возникающих претензий в связи с дорожно-транспортными происшествиями, устанавливаются размеры расходов по ведению дел, порядок взаиморасчетов между бюро, а также описываются другие важные положения по функционированию системы.

Основополагающими принципами соглашения являются:

  • признание страной страхового покрытия гражданской ответственности иностранного лица, которую он несет как владелец автотранспортного средства согласно законам страны пребывания;
  • страховые организации страны, где возник страховой случай, уполномочены регулировать от имени страховой организации иностранного виновника происшествия претензии пострадавших лиц своей страны за ущерб, причиненный им при эксплуатации автотранспортного средства.

«Зеленая карта» — это, с одной стороны, название системы международных договоров, а с другой — страховое удостоверение об обязательном страховании автогражданской ответственности. Без такого удостоверения пересечение границ стран — членов Международного союза «Зеленых карт» невозможно. Координирующим органом системы «Зеленая карта» является Совет международного бюро, руководство и секретариат которого находятся в Лондоне. Лондонское бюро — это ассоциация национальных бюро стран-участниц и депозитарий универсального договора. Высший орган Совета бюро — Генеральная ассамблея.

В каждой стране — участнице системы страховыми организациями создаются бюро, которые выполняют две основные функции:

  • эмиссию «Зеленых карт» для последующего предоставления их страхователям (бюро по возмещению убытков);
  • урегулирование возникающих на территории данной страны претензий и предъявление исков к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба (вреда) при использовании ими автотранспортных средств и имеющих удостоверения «Зеленая карта» (бюро по регулированию претензий).

Удостоверение «Зеленая карта» является эквивалентом страхового полиса, выданного согласно закону об обязательном страховании ответственности страны посещения, подготовленным в стандартной форме (с указанием страны или группы стран, для которых предусмотрено необходимое страховое покрытие и срок действия страхования). Несмотря на частный характер договора, законность системы «Зеленая карта» должна быть официально признана государством, в котором действует национальное бюро.

Каждое национальное бюро является одной из сторон международного договора, который определяет порядок действия системы «Зеленая карта» и заключается между национальными бюро стран-членов. При этом страховщик, предоставивший страховое покрытие, обеспечивает выплату возмещения ущерба пострадавшей стороне в соответствии с требованиями закона страны пребывания.

Документом, подтверждающим страхование гражданской ответственности, является «Международная карта автострахования» (или «Зеленая карта»). Она содержит все необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях страхования, включая срок и место действия. Если владелец карты становится виновником дорожно-транспортного происшествия, он предъявляет ее представителям власти или полиции, а пострадавшей стороне сообщает его адрес бюро в стране посещения, которое будет осуществлять урегулирование претензий.

Бюро по урегулированию претензий пострадавшей стороны, возмещая ущерб в соответствии с действующим национальным законодательством, обращается с требованием о компенсации ущерба к бюро, возмещающему убытки той страны, где было зарегистрировано средство автотранспорта виновника дорожно-транспортного происшествия и где выдавалась «Зеленая карта». Покрытие возникающих убытков, таким образом, производится на основе взаимных расчетов между национальными бюро, которые являются членами системы.

Однако с увеличением количества транспортных средств и интенсивности пересечения государственных границ осуществление жесткого контроля за наличием страхования перестало соответствовать принципам организации Европейского союза. Для отмены такого контроля на границах требовалось создать механизм гарантий пострадавшей стороне с предоставлением необходимой и достаточной компенсации даже в том случае, когда транспортное средство виновника не было надлежащим образом застраховано.

Основными принципами организации такого механизма являются:

  • использование автотранспортного средства допускается только при наличии обязательного страхования гражданской ответственности, причем данное требование относится не только к использованию транспортного средства в пределах границ государства, на территории которого оно зарегистрировано, но и к эксплуатации его в странах, где действует система «Зеленая карта»;
  • характер и размеры страхового покрытия в границах отдельного государства должны соответствовать требованиям Закона об обязательном страховании гражданской ответственности и изменяться в соответствии с требованиями аналогичного закона государства посещения;
  • в случае возникновения дорожно-транспортного происшествия по вине иностранного гражданина национальное бюро страны посещения гарантирует выплату страхового возмещения пострадавшей стороне, действуя от лица непосредственного страховщика (последнее, как уже отмечалось, обеспечивается правилами функционирования самой системы);
  • в случаях, когда национальное бюро страны посещения понесло расходы по выплате страхового возмещения пострадавшей стороне, таковые должны быть ему компенсированы национальным бюро той страны, где зарегистрировано средство автотранспорта виновника происшествия.
Читайте так же:  Договор подряда частного лица

Наиболее значительным нововведением системы явилось возмещение ущерба пострадавшей стороне при возникновении любого страхового случая вне зависимости от наличия страхования иностранным владельцем автотранспорта. При этом со стороны государственной власти контроль за соблюдением требований о наличии страхования ответственности от въезжающих в страну автомобилистов отменяется. Новый порядок функционирования системы «Зеленая карта» был введен первой директивой по автострахованию, определяющей, что государства — члены системы воздерживаются от проведения проверок наличия страхования ответственности после заключения национальным бюро между собой дополнительного договора по этому поводу. Другие статьи этой директивы касаются режима посещения стран — членов системы автотранспортными средствами из иных стран, не входящих в это сообщество. На последних распространяется требование о наличии обязательного страхования ответственности.

Следующим этапом развития системы «Зеленая карта» стал процесс разработки мер по устранению сложившихся противоречий в ее функционировании в различных государствах — членах системы. Так, в каждой из стран, где действует система, устанавливались свои лимиты, объем и условия страхового покрытия в соответствии с требованиями национального законодательства, что зачастую приводило к возникновению значительных отличий, определяющих права пострадавшей стороны на возмещение причиненного ей ущерба. Например, в некоторых странах (Греция, Португалия) страховое покрытие не распространялось на пассажиров транспортных средств, если первые являлись членами семьи владельца автотранспорта или его водителя. Существовали значительные отличия и в объеме страхового покрытия в случаях причинения вреда здоровью третьих лиц. В одних странах (Испания, Греция) эти лимиты были очень низкими, в других (Бельгия, Люксембург) — не ограничивались предельной суммой. В целях устранения такого рода различий была выработана вторая директива по автострахованию, которая была принята 30 декабря 1993 г.

Основными положениями второй директивы являются

  • обязательное страхование автогражданской ответственности должно обеспечивать страховое покрытие как на случай нанесения имущественного ущерба, так и на случай причинения вреда здоровью третьих лиц;
  • для каждого случая устанавливаются минимальные пределы сумм страхового возмещения.

Дополнительные меры для решения проблем, вызванных существованием в ряде стран лимитов по обязательному страхованию автогражданской ответственности, а также наличием разногласий в законодательстве государств относительно ответственности пассажиров застрахованного средства автотранспорта, были предложены третьей директивой. Было зафиксировано требование, чтобы страховое покрытие ответственности перед третьими лицами включало в себя и страхование пассажиров застрахованного средства автотранспорта. В целях совершенствования степени защиты пострадавших страховое покрытие распространяется и на лица, являющиеся родственниками виновника происшествия, другими словами, они рассматриваются как третьи лица.

Одной из основных трудностей, возникающих в связи с реализацией первой директивы, явилось широко распространенное использование исключений в условиях страхования автогражданской ответственности, при которых ответственность страховщика не наступает. К ним можно отнести следующие:

  • лицо, управляющее автотранспортным средством, не имеет водительских прав;
  • водитель автотранспортного средства не имеет доверенности на право управления им;
  • автотранспортное средство не отвечает предъявленным техническим требованиям или требованиям безопасности.

Российские страховые компании начали предоставлять услуги по страхованию гражданской ответственности на территории зарубежных стран по системе «Зеленая карта». Но поскольку Россия не имеет своего национального бюро, которое могло бы распространять свои полисы, автовладельцы приобретают «зеленые карты» зарубежных бюро, в основном польские, австрийские или немецкие.

Отечественные страхователи приобретают полисы либо через российские страховые компании, которые по поручению зарубежных страховщиков продают «зеленые карты» российским автотранспортникам, выезжающим за рубеж, либо покупают «зеленые карты» непосредственно в западноевропейских страховых компаниях.

3.2.11. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В связи с чрезвычайно высокой социальной значимостью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств абсолютное большинство стран Европы, Северной Африки и Ближнего Востока приняли законы

о его обязательном характере.

Введение системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет существенно снизить социальную напряженность на дорогах в случае ДТП. При наличии действующей системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и пострадавший, и виновник получают определенные финансовые гарантии. Пострадавший получает уверенность, что причиненный ему ущерб будет компенсирован, виновник знает, что причиненный по его вине ущерб будет возмещен его страховой организацией.

В то же время система обязательного страхования граж-данской ответственности владельцев транспортных средств имеет и большое экономическое значение. Сборы страховых премий по ОСАГО составляют существенную долю общих по-ступлений, позволяют стабилизировать финансовые потоки многих страховых организаций, развитие системы страхования в целом. Во многих странах сборы страховых премий по ОСАГО превышают сборы по большинству других видов страхования.

Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает следующие основные принципы обязательного страхования: —

гарантированное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом; —

всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; —

недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; —

экономическая заинтересованность владельцев транс-портных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязан при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: —

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — 160 000 руб. без ограничения суммы выплат всем потерпевшим; —

в части возмещения вреда, причиненного жизни, лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), — 135 000 руб.; —

на возмещение расходов на погребении лицам, понесшим эти расходы, — не более 25 000 руб.; —

в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 000 руб. и не более 120 000 руб. при причинении вреда имуществу одного по-терпевшего.

Помимо иных положений Закон предусматривает особые требования к страховщикам, обращающимся за лицензией на осуществление операций по обязательному страхованию: страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат; •

страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с Законом; •

страховая организация должна иметь не менее чем двухлетний опыт проведения операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Страхователю на заметку!

Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не исключает возможности добровольного страхования на случай недостаточности страхового возмещения по обязательному страхованию для полного возмещения причиненного ущерба, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховым событиям по обязательному страхованию.

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств рассчитываются как произведение базового тарифа на ряд специальных коэффициентов. Базовые тарифы различаются по типу транспортных средств, а для легковых автомобилей — и по правовому статусу их собственников. Применяемые для расчета страхового тарифа коэффициенты делятся на несколько групп и учитывают вероятность наступления ущерба в тех или иных условиях. При этом они могут отражать предоставление льгот примерным водителям и наказание нарушителей, а также особенности преимущественного использования транспортных средств на той или иной территории.

Наиболее опасной с точки зрения вероятности наступления ущерба признана Москва, поэтому для нее коэффициент устанавливается самым большим, равным 2. Чуть меньшие коэффициенты имеют Санкт-Петербург — 1,8, Московская область — 1,7, Ленинградская область и крупные города — 1,6. Наименьший коэффициент установлен для небольших населенных пунктов — размере 0,5.

Коэффициенты, корректирующие тарифы в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат в предыдущие периоды, применяются начиная со второго года страхования. При этом чем больше по вине любого из допущенных к управ-лению конкретным автомобилем водителей было произведено страховых выплат, тем выше устанавливается коэффициент. Для тех страхователей, по транспортным средствам которых страховых выплат не было, применяются понижающие коэф-фициенты.

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от возраста и стажа водителя, возрастают, если хотя бы одному из допущенных к управлению водителей менее 22 лет или стаж вождения хотя бы одного из них менее 2 лет.

Коэффициенты, применяемые к тарифам в зависимости от количества допущенных к управлению транспортным средством лиц, имеют два возможных значения: 1 — при ограниченном числе лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и 1,7 — при неограниченном числе водителей.

Коэффициенты в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля тем выше, чем больше мощность двигателя транспортного средства. В настоящее время коэффициенты имеют диапазон от 0,6 до 1,6.

Коэффициенты, применяемые в зависимости от периода использования транспортного средства, предполагают возмож-ность использования транспортного средства в течение не все-го года, а меньшего периода: от 3 месяцев для физических лиц и от 6 месяцев для юридических лиц для специальных транс-портных средств. В абсолютном значении коэффициент тем меньше, чем короче период использования транспортного средства, однако в расчете на один месяц наиболее дешевым вариантом страхования является страхование на полный год. Коэффициент на 6 месяцев равен 0,7.

Для транспортных средств, следующих к месту регистрации, срок страхования составляет 20 дней и применяется специальный коэффициент.

Коэффициент, применяемый для грубых нарушений условий страхования, вводится в случае совершения хотя бы одного из определенных Законом грубых нарушений.

Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает возможность получения пострадавшим компенсационных выплат, осуществляемых профессиональным объединением страховщиков, несущих субсидиарную ответственность.

Компенсационные выплаты производятся в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевших, если страховая выплата не может быть осуществлена вследствие:

а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;

б) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

в) отсутствия договора обязательного страхования у причинившего вред лица, если при этом требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не было удовлетворено.

Компенсационные выплаты производятся также в счет возмещения вреда имуществу третьих лиц, если страховая вы-плата не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной феде-ральным законом.

Страхователю на заметку!

В силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» компенсационные выплаты не предусмотрены в случае причинения ущерба имуществу третьих лиц неизвестным лицом или лицом, не заключившим договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Читайте так же:  Страховые компании камышин осаго

К сожалению, Закон имеет и ряд других недостатков, требующих устранения. Так, одной из существенных проблем является оценка ущерба, нанесенного пострадавшему имуществу. В связи с тем, что она производится с учетом его износа, полученных пострадавшим в качестве страхового возмещения средств часто не хватает для оплаты ремонтных работ по восстановлению пострадавшего имущества. Кроме того, хотя проведение указанной оценки и возложено на лицензированных оценщиков, оценка во многих случаях производится в интересах лица, оплачивающего ее проведение, т.е. страховщика, заинтересованного в уменьшении величины ущерба. Еще одной проблемой остается вопрос о компенсации ущерба пострадавшему имуществу в ситуации, когда виновник по каким-либо причинам не застраховал свою ответственность или скрылся с места происшествия. Наконец, стоит отметить, что, несмотря на сравнительно большую страховую сумму по договору обязательного страхования в абсолютном большинстве страховых случаев выплаты производятся в пределах 160 000 руб., предназначенных на компенсацию ущерба имуществу третьих лиц.

Другая часть страховой суммы остается практически невостребованной, так как компенсация ущерба здоровью пострадавших физических лиц в абсолютном большинстве случаев производится в рамках действующей в Российской Федерации системы обязательного медицинского страхования.

В Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» с момента его принятия неоднократно вносились поправки. Одним из существенных изменений в ближайшем будущем должно стать введение новой системы подсчета повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от страховой истории.

Если ранее коэффициент привязывался к транспортному средству и, сменив автомобиль, водитель начинал новую исто-рию с коэффициента, равного 1, то ныне коэффициенты зависят от всей страховой истории каждого водителя, каким бы ав-томобилем он ни управлял.

Еще одним направлением совершенствования системы ОСАГО являются предполагаемые изменения в области урегу-лирования убытков, а именно: переход на систему прямого урегулирования мелких убытков. Последнее предполагает, что при определенных страховых случаях выплата страхового возмещения пострадавшему может осуществляться без обращения участников ДТП в органы ГИБДД и что потерпевший имеет право на получение страхового возмещения непосредственно у своего страховщика по ОСАГО. Страховые случаи урегулируются без участия полиции в большинстве стран Западной Европы, а системы прямого возмещения ущерба своим страховщиком давно и успешно действуют во Франции, Бельгии, Италии, Испании, Португалии, Греции и ряде других стран. К происшествиям, квалифицируемым как ситуации с мелким убытком, относят ДТП с участием не более двух транспортных средств, в результате которых не причинен ущерб жизни или здоровью людей, участники ДТП пришли к единому мнению относитель-но его обстоятельств, причиненный ущерб не выше установ-ленного ограничения. Введение такой системы урегулирования убытков позволит сократить сроки урегулирования страховых случаев по ОСАГО, уменьшить количество бюрократических процедур, связанных с оформлением необходимой для получе-ния выплаты документации, повысит доверие страхователей к системе ОСАГО в целом, будет содействовать сокращению за-торов на дорогах.

3212. Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Объектом страхования в договоре страхования граждан-ской ответственности владельца транспортных средств яв-ляются имущественные интересы страхователя, связанные с возникающими согласно законодательству РФ обязатель-ствами по возмещению убытков вследствие причинения транспортным средством, указанным в договоре, вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Потерпевшие не являются стороной по договору страхования гражданской ответственности автовладельца, но являются выгодоприобретателями. Выгодоприобретатели имеют право предъявления требования к страховщику о выполнении договора, заключенного в их пользу.

Потерпевшие имеют право требования по возмещению убытков как к владельцу транспортного средства, так и к страховой организации, заключившей договор страхования гражданской ответственности автовладельца.

Страхователями могут быть владеющие, распоряжающиеся, управляющие или арендующие транспортное средство юридические лица или дееспособные совершеннолетние физические лица, а также государство, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования. Как правило, ответственность владельца транспортного средства оказывается застрахованной в том случае, когда за рулем его автомобиля находятся лица, указанные им в договоре страхования и использующие транспортное средство на законных основаниях.

Водитель и в большинстве случаев пассажиры попавшего в аварию автомобиля не являются третьими лицами, и страхование ущерба их жизни, здоровью и имуществу, находящемуся в автомобиле, производится в рамках иных видов страхования.

Страховая сумма по договору добровольного страхования определяется исходя из принципа разумной целесообразности. Никаких ограничений на величину страховой суммы в договорах страхования ответственности российское законодательство не предусматривает. На практике величина страховой суммы колеблется от 10 000 до 100 000 долл. Страхование с меньшей суммой нерационально вследствие наличия у страхователя полиса ОСАГО, а большая сумма представляется в России нецелесообразной из-за достаточно малой степени вероятности причинения в результате аварии ущерба третьим лицам на сумму, превышающую 100 000 долл.

Страхователю на заметку!

Заключая договор страхования ответственности, нужно помнить, что если фактический ущерб третьему лицу пре-высит установленную договором страховую сумму, то раз-ницу между величиной ущерба и страховой суммой придет-ся компенсировать самому владельцу транспортного средства.

Ущерб третьим лицам, возмещение которого производится по договору страхования, определяется как: •

утраченный потерпевшими в результате ухудшения здоровья заработок (доход); •

вызванные ухудшением здоровья дополнительно понесенные расходы, если установлено, что они обусловлены необходимостью дополнительной помощи и ухода, в которых потерпевшие нуждаются, но не имеют права и возможности их бесплатного получения; •

убытки в результате смерти потерпевшего (расходы на похороны и часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоящие на его иждивении или имеющие право на получение от него содержания); •

расходы на восстановительный ремонт поврежденного имущества или его замену.

Возмещение часто также включает произведенные страхователем (застрахованным) расходы на ведение в суде дел по страховым случаям при условии, что доведение дела до суда произошло с согласия страховщика либо страхователь не смог избежать передачи дела в суд.

Еще одной составляющей страхового возмещения могут быть произведенные с согласия страховщика расходы в целях: •

предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая; •

установления наличия и формы вины страхователя в причинении ущерба, защиты интересов страхователя при предъявлении к нему требований до передачи дела в суд (например, расходы на проведение независимой эксперти-зы и т.п.).

Существенным условием договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является решение вопроса о размере страхового возмещения на ремонт пострадавшего автомобиля или иного имущества. Как и в случае со страхованием от ущерба, очень многие страховщики оплачивают возмещение с учетом износа пострадавшего имущества.

В отличие от обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств добровольная форма страхования ответственности позволяет заключить договор страхования, предусматривающий выплату возмещения потерпевшему без учета износа пострадавшего имущества.

Страховые организации могут предложить страхователю договор страхования автогражданской ответственности, предусматривающий установление не только общей страховой суммы, но и лимитов ответственности страховщика по одному страховому случаю, по одному физическому и одному юридическому лицу, по жизни, здоровью и имуществу. Существуют также полисы с неограниченной общей страховой суммой, но с лимитом ответственности для каждого страхового случая; полисы, предусматривающие разбивку страховой суммы по рискам: часть — на ремонт, часть — на лечение пострадавших, часть — на юридические услуги. В принципе, стороны вправе добровольно принять любое ограничение по обоюдному согла-сию.

Существуют также полисы, в которых ответственность не привязана к определенному автомобилю.

Величина страховой премии зависит от ряда факторов, наиболее значимыми из которых являются: —

тип и размер страховой франшизы; —

возраст водителей (при возрасте водителя менее 22-25 лет некоторые страховщики повышают страховой тариф, опасаясь неосторожности водителя, свойственной юному возрасту); —

водительский стаж (стаж менее двух лет, а тем более менее одного года, также, как правило, ведет к удорожанию страхования); —

количество лиц, допущенных к управлению автомобилем (если таких лиц более двух, стоимость страхования обычно возрастает); —

цели использования транспортного средства (при ис-пользовании автомобиля в качестве источника доходов тариф выше); —

предыдущий опыт водителей (если они неоднократно попадали в аварии и их признавали виновными, тариф также будет повышен); —

мощность двигателя и грузоподъемность автотранспортного средства (чем они больше, тем дороже при прочих равных условиях обойдется страхователю такое страхование).

Выплата страхового возмещения может производиться страховой организацией как стороне, пострадавшей в результа-те аварии, т.е. непосредственно выгодоприобретателю, так и самому страхователю (застрахованному), если последний по согласованию со страховщиком самостоятельно производит возмещение ущерба, причиненного по его вине.

Страховое возмещение может быть выплачено как до судебного разбирательства, если стороны достигли договоренности о величине ущерба и случай без сомнения является страховым, так и после суда на основе его решения, когда согласие сторон не достигнуто.

Выгодоприобретателю на заметку!

Получая страховое возмещение, следует помнить, что согласно действующему законодательству РФ оно может быть включено в доход выгодоприобретателя, подлежащий налогообложению.

Более подробно вопрос о налогообложении страховых выплат, связанных с компенсацией ущерба, причиненного транспортному средству, описан в параграфе «Страхование от ущерба».

Налоговый кодекс РФ предусматривает налогообложение доходов выгодоприобретателя и при гибели (уничтожении) имущества, однако не дает четкого толкования определения базы налогообложения.

При заключении договора страхования автогражданской ответственности на страхователя (застрахованного) накладывается ряд обязанностей.

Во-первых, застрахованный обязан принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению вреда и спасению жизни и здоровья лиц, которым угрожает их потеря.

Во-вторых, автовладелец обязан незамедлительно вызвать на место происшествия представителей ГИБДД или иных компетентных органов с целью документальной фиксации факта ДТП или иного происшествия, а также их обстоятельств.

В-третьих, записать всех возможных очевидцев случая.

В-четвертых, в установленный договором страхования срок и в установленной форме известить о происшедшем страховщика.

В-пятых, в установленный договором срок и в установленной форме известить страховщика о: —

возбуждении в связи с аварией уголовного дела, проведении компетентными органами предварительного расследования или осуществлении иных уголовно-процессуальных действий; —

всех предъявленных к нему требованиях имущественного характера; —

предъявлении потерпевшим лицом искового заявления в суд.

В-шестых, принять меры к тому, чтобы обеспечить участие страховщика в осмотре поврежденного имущества и оценке причиненного ущерба.

В-седьмых, выдать при необходимости указанному страховщиком лицу доверенность на право представлять ответчика в судебном процессе со всеми необходимыми процессуальными полномочиями.

В-восьмых, не выплачивать самостоятельно возмещение, не признавать частично или полностью требования, предъявляемые ему в связи с причинением вреда третьим лицам, не принимать на себя какие-либо прямые или косвенные обязательства по урегулированию таких требований без согласия страховщика.

Читайте так же:  Лицензия на банковские услуги

В настоящее время владельцы транспортных средств заключают договоры добровольного страхования гражданской ответственности с безусловными франшизами, равными лимитам ответственности страховщика по договору обязательного страхования.

Выгодоприобретателю на заметку!

Договор добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств имеет смысл заключать по двум основным причинам: 1)

страховых сумм, установленных по полису ОСАГО, может оказаться недостаточно для возмещения ущерба, причиненного по вине владельца транспортного средства; 2)

в рамках ОСАГО страховое возмещение выплачивается пострадавшему с учетом износа пострадавшего имущества. Добровольное страхование ответственности позволяет заключить договор, предусматривающий выплату страхового возмещения без учета износа пострадавшего имущества.

«Зеленая карта» — полис страхования гражданской ответственности иностранного автовладельца на территории стран — членов бюро «Зеленой карты».

Название «зеленая карта» (полис) происходит от цвета бумаги (картона), на которой она печатается.

Подавляющее число стран Европы, некоторые государства Северной Африки и Ближнего Востока ввели на своих территориях обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами. Эти страны в 1949 г. подписали соглашение о введении международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (системы «Зеленая карта»). 1 января 1953 г. система «Зеленая карта» начала действовать на территории стран-членов. Основным побудительным мотивом ее создания явилась ситуация, когда владелец транспортного средства, зарегистрированного в одной стране, причинял ущерб третьим лицам на территории другого государства. В основу соглашения были заложены два основных постулата: 1)

ни один пострадавший в результате ДТП не должен находиться в худшем положении из-за того, что виновным в происшествии является иностранец; 2)

ни одно транспортное средство, пересекающее государственную границу, не должно быть задержано из-за того, что ее владелец обязан выполнить страховые предписания страны, в которую он въезжает.

Трансформация данного соглашения на сегодняшний день привела к тому, что автовладельцы из стран, не входящих в систему «Зеленая карта», должны при въезде в эти страны предъявить «зеленую карту», выписанную на их транспортное средство любой уполномоченной страховой организацией из стран — членов системы «Зеленая карта».

На 1 апреля 2009 г. в систему «Зеленая карта» входили следующие страны: Австрия, Албания, Андорра, Белоруссия, Бельгия, Болгария, Босния и Герцеговина, Великобритания и Северная Ирландия, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Изра-иль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Лат-вия, Литва, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Мол-давия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Россия, Румыния, Сербия и Черногория, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония.

Страхователю на заметку!

Чтобы въехать на автомобиле с российским регистрационным номером в страны, являющиеся членами бюро «Зеленой карты», водитель должен предъявить на границе иностранному пограничнику действующую «зеленую карту».

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных на территории стран — членов Европейского союза, при пересечении границ государств, входящих в Европейский союз, в «зеленых картах» не нуждаются. В случае причинения ими вреда третьим лицам выплаты страхового возмещения постра-давшим будет производить страховщик, застраховавший от-ветственность виновника в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Выпускать «зеленые карты» могут только уполномоченные страховые общества стран — членов бюро «Зеленой карты». До тех пор пока Россия не вступит в бюро, российские страховщики выпускать свои собственные «зеленые карты» не имеют права. Поэтому российские автовладельцы могли приобрести «зеленые карты» только иностранных страховщиков. Их можно купить как на границе, на территории зарубежного государства, так и в России, причем значительно дешевле. Продают их агенты (субагенты) иностранных страховщиков: российские страховые организации, страховые брокеры (маклеры) и страховые агенты российских страховщиков.

В нашей стране продажа «зеленых карт», представляющих собой страховой полис иностранного страховщика, разрешена Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в виде исключения (ст. 8, п. 4). Продажа любых других страховых услуг иностранных страховых обществ на территории России запрещена.

В российских пунктах продажи покупателю в большинстве случаев предлагали «зеленые карты» польского, болгарского либо латвийского происхождения. Единственным существенным критерием выбора была их цена. Любые «зеленые карты» могут быть выписаны согласно международному соглашению на срок 15 дней, 1 месяц, 2 месяца и т.д. до 1 года включительно.

Страхователю на заметку!

При поездке за границу на автомобиле на один день придется

покупать «зеленую карту», выписанную на 15-дневный срок.

В течение срока действия «зеленой карты» автовладелец имеет право неоднократно, хоть каждый день, пересекать гра-ницу в обоих направлениях.

Цены на «зеленые карты» зависят от срока их действия. Чем больше срок, тем в абсолютном выражении дороже «зеле-ная карта». Однако в расчете на один день стоимость карт с бульшим сроком действия падает. Многие страховщики пред-лагают своим клиентам систему скидок в случае покупки оче-редной «зеленой карты» в течение месяца со дня окончания предыдущей.

Цена на «зеленую карту» зависит и от территории ее действия. Самые дешевые карты предназначены для поездки на Украину, в Белоруссию или Молдавию, дороже будет стоить «зеленая карта», действующая во всех странах — членах бюро «Зеленой карты». Предполагается, что потенциальный ущерб, который может вызвать владелец транспортного средства, тем выше, чем выше средняя стоимость автомобилей на дорогах той или иной страны, а также стоимость ремонта в этой стране. Влияет на тариф и возможный лимит ответственности стра-ховщика в той или иной стране.

«Зеленая карта» не действует на территории страны, страховое общество которой выпустило данную карту. Поэтому, например, болгарская «зеленая карта» не годится для въезда в Болгарию, а российская — в Россию. В такой ситуации необходимо приобрести дополнительный полис страхования гражданской ответственности автовладельца, действующий на территории Болгарии или России соответственно.

Интересно, что гражданин России, покупая автомобиль, например, в Германии, также должен приобрести «зеленую карту» для его перегонки в Россию. Так как «зеленая карта» не-мецкого страхового общества на территории Германии не действует, к ней должна быть обязательно приложена «желтая карта», действующая на территории самой Германии. В боль-шинстве случаев доплачивать за «желтую карту» ничего не нужно, так как она является приложением к «зеленой карте» и входит в ее стоимость.

Стоимость «зеленой карты» зависит от категории транс-портного средства. На автобусы и грузовые автомобили они существенно дороже, чем на легковые автомобили и тем более мотоциклы. В некоторых странах цены на «зеленые карты» за-висят также от мощности транспортного средства. Чем выше мощность, тем больше цена. Предполагается, что более мощ-ное, более габаритное транспортное средство потенциально может явиться причиной большего ущерба.

Естественно, что цены зависят и от тарифной политики того или иного страховщика и его агентов.

Россия долго не присоединялась к соглашению по «Зеленой карте», потому что, во-первых, Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступил в силу только с 1 июля 2003 г., а во-вторых, для вступления в систему требуется наличие определенных финансовых гарантий, например размещение депозита в банке одной из стран Евросоюза в размере, пропорциональном числу транспортных средств в стране. В 2008 г.

Россия выполнила финансовые требованиям Международного бюро «Зеленой карты» и с 2009 г. стала полноправным участником данного соглашения.

Любая «зеленая карта» — и польская, и болгарская, и латвийская, и т.д. — согласно п. 3.3 ст. 3 устава совета бюро «Зеленой карты» предоставляет ее владельцу страховое покрытие на территории иностранного государства — члена бюро в объеме, предусмотренном законодательством иностранного государства об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Законодательства разных стран устанавливают различные страховые суммы, отличающиеся иногда в десятки раз. Например, в Германии ответственность страховщика по обязательному страхованию гражданской ответственности вла-дельцев транспортных средств ограничивается по страховым случаям, вызвавшим: —

телесные повреждения, суммой в 500 000 евро на одного пострадавшего и 1 млн евро на всех пострадавших; —

ущерб домашнему имуществу, суммой в 40 000 евро; —

иной имущественный ущерб, суммой в 400 000 евро.

В Дании лимит ответственности страховщика по телесным повреждениям равен 1 млн евро на одного пострадавшего, а по ущербу имуществу — 2 млн евро.

В Бельгии ответственность страховщика не ограничена.

«Зеленая карта» дает возможность въехать на территорию иностранного государства, являющегося членом системы «Зеленой карты», и предоставляет страховую защиту на случай вины в совершенной аварии. Последнее очень важно, так как в случае аварии прибывший на место происшествия полицейский спишет данные «зеленой карты» или заберет ее дубликат

и, если ущерб здоровью или жизни физических лиц не причинен, не будет задерживать автомобилиста и его автомобиль. Если же ущерб жизни и здоровью причинен был, разбирательство продлится дольше и дело может дойти до суда. Но и в том и в другом случае имущественный ущерб пострадавшей стороне будет возмещен за счет страховой организации.

К сожалению, в отдельных государствах российский автовладелец может столкнуться с тем, что, несмотря на наличие «зеленой карты», местные власти могут после ДТП задержать российский автомобиль и водителя и требовать возмещения ущерба наличными.

Владельцы транспортных средств, зарегистрированных за границей, при въезде в Россию также должны иметь «зеленую карту». В силу того что Россия является членом соглашения «Зеленая карта», иностранный автовладелец в этом случае обязан иметь свою национальную «зеленую карту» или приобрести российский полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В связи со всем вышесказанным может возникнуть вполне закономерный вопрос, будет ли аналогичным образом компенсирован ущерб, причиненный российской стороне, если виновником происшествия за границей окажется иностранный автовладелец. В последнем случае ситуация, к сожалению, сложнее. Чтобы возместить ущерб, российскому автовладельцу необходимо получить копию полицейского протокола о происшествии и желательно — данные страхового полиса виновника происшествия. После этого самое рациональное — обратиться в местное адвокатское бюро, оказывающее услуги по урегулированию подобных споров. За сравнительно небольшую плату адвокат поможет получить большую часть компенсации.

Другой способ компенсировать причиненный за границей ущерб — это застраховать свой автомобиль от ущерба, а водителя и пассажиров от несчастного случая не только на территории России, но и за рубежом. 3.2.1.