Кредитный договор — Гражданское право (Кушнир И.В.)

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса).

Характеристика кредитного договора: консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Сторонами кредитного договора являются кредитор (банк или иная кредитная организация), имеющий лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Срок кредитного договора может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (более одного года).

Правомочия сторон кредитного договора аналогичны правомочиям сторон договора займа.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 Гражданского кодекса).

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса).

Товарным кредитом называется такой кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 Гражданского кодекса).

Характеристика договора товарного кредита: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.

Предметом договора товарного кредита являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т. п.

Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 Гражданского кодекса).

Сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права.

Форма договора товарного кредита – письменная.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги) (п. 1 ст. 823 Гражданского кодекса). Напр., продажа гражданам товаров длительного пользования в кредит.

К условию о коммерческом кредите применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено договором (п. 2 ст. 823 Гражданского кодекса).

Кредитный договор

  • Финансовая система
  • Финансы и их функции
  • Необходимость финансов
  • Финансовый рынок
  • Банковская карта
  • Ссудный капитал

Кредитный договор

Кредитный договор — договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Структура кредитного договора

Общие положения включают наименование договаривающихся сторон, предмет договора, вид кредита, его сумму, срок, цель, процентную ставку, порядок начисления и уплаты процентов за кредит, условия обеспечения исполнения обязательства по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование), а также порядок выдачи и погашения кредита.

Указание цели кредита связано с одним из принципов кредита — целевое назначение. Цель кредита очень важна для банка при определении возможности возврата кредита и источника его погашения. Проценты за пользование ссудой определяются с таким расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением так называемой маржи. Величина процента зависит также от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заемщика, характера обеспечения, содержания кредитуемого мероприятия, т.е. цели кредита, ставок конкурирующих банков, ставки рефинансирования и ряда других факторов. В договоре должен быть указан вид процентной ставки — фиксированная процентная ставка, т.е. стабильная, не зависящая от конъюнктурных условий, или плавающая, изменяющаяся в течение срока кредитования.

Немаловажным для банка является обеспечение кредитного договора, что позволяет банку снизить риск потери денежных средств. В качестве обеспечения банк принимает один или несколько договоров обеспечения: договор залога, договор гарантии, договор поручительства, договор страхования. Кредит может быть выдан либо единовременно, либо частями путем зачисления на ссудный счет (для юридического лица), либо наличными (для физического лица). Погашение кредита осуществляется при наступлении срока в порядке календарной очередности платежей в форме, определенной в кредитном договоре, путем списания средств с расчетного счета заемщика, или приемом наличных, если заемщик — физическое лицо. Если расчетный счет открыт в другом банке, то погашение долга по ссуде и уплата процентов по нему производятся платежным поручением заемщика.

Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

В кредитном договоре могут быть отражены следующие права заемщика: требовать от банка предоставление кредита в объемах и сроки, предусмотренные договором; обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора; досрочно погасить задолженность но ссуде (полностью или частично); расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефинансирования Центрального банка РФ; переуступать или передавать целиком или частично свои права и обязательства но кредитному договору; производить уплату процентов за пользование кредитом и осуществлять погашение кредита с любого иного своего счета, в том числе открытого в другом банке.

В обязанности заемщика вменяется: использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре; возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок; своевременно уплатить банку проценты за пользование кредитом; своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой; обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием; допускать представителей банка во все свои помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога; представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Права и обязанности банка, как и заемщика, несмотря на то, что они закреплены законодательно, определяются также кредитным договором. Банк вправе: производить проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредита; прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит, ухудшении его финансового состояния; переуступать полностью или частично с согласия или без согласия заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениям (правопреемникам); пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки Центральным банком РФ (при условии плавающей процентной ставки), нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ, уровня инфляции национальной валюты.

В обязанности банка входит: предоставить кредит заемщику в объемах и сроки, предусмотренные в договоре; информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита; ежемесячно в сроки, указанные в первом разделе договора, начислять проценты за предоставленный клиенту-заемшику кредит и уведомлять его об этом для получения в свой адрес платежа по процентам.

Ответственность сторон предусматривает не только денежную, но и имущественную ответственность. В договоре, в частности, указывается, что банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостановить дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита.

Порядок разрешения споров.

Срок действия договора, возможности его пролонгации и закрытия.

Дополнительные условия. В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выдвигаться, например, требования банка к заемщику, заключающиеся в запрете давать взаймы до погашения кредита по данному договору без согласия банка-кредитора; выступать поручителем по обязательствам третьих лиц; продавать, передавать в любую форму собственности свои активы и передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов, а также порядок возмещения задолженности по кредиту.

Читайте так же:  Пенсия военных в 2018 году

Юридические адреса сторон.

Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов (ст. 820 ГК РФ):

  • формирование содержания кредитного договора клиентом- заемшиком;
  • рассмотрение банком представленного заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса);
  • совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставления его на рассмотрение юристов;
  • подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, т.е. такой договор считается ничтожным.

За подписанием кредитного договора следуют предоставление кредита заемщику в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом — за своевременным возвратом выданного кредита.

Договор кредита характер

Договор кредита. Стороны договора кредита.

Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором кредита. Если срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма кредита может быть возвращена досрочно с согласия кредитора, если иное не предусмотрено договором кредита. Сумма кредита считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

2. Кредитный договор

Общая характеристика кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.

Предметом кредитного договора являются только денежные средства в наличной и безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте.

Кредитный договор является двусторонним, так как, с одной стороны, банк обязан предоставить кредит, а заемщик обязан возвратить в срок сумму полученного кредита и уплатить проценты, с другой – заемщик имеет право требовать предоставления ему кредита, а банк получает право требовать его возврата и уплаты процентов.

В отличие от договора займа, который является реальной сделкой, [134] договор кредита является консенсуальной сделкой [135] и вступает в законную силу с момента достижения сторонами соглашения о выдаче кредита.

Кредитный договор – возмездный , так как выплата процентов по договору является существенным условием. Включение в кредитный договор условия о предоставлении беспроцентного кредита делает сделку ничтожной.

Если иное не установлено правилами ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Стороны по кредитному договору

Кредиторами по кредитному договору могут выступать банки и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии Банка России. Заемщиками могут быть любые юридические и физические лица, обладающие правоспособностью и дееспособностью.

Форма кредитного договора

Согласно ст. 820 кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. На практике кредитные организации разрабатывают стандартные кредитные договоры, являющиеся договорами присоединения (ст. 428 ГК РФ). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Однако если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор, требование о расторжении или об изменении договора не подлежит удовлетворению.

Если кредитный договор содержит положение о залоге недвижимости, он должен быть зарегистрирован (ст. 164 ГК РФ). Порядок государственной регистрации установлен Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». [136]

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике часто применяются сделки с использованием электронной цифровой подписи, что отвечает требованиям простой письменной формы.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Основным правом заемщика по кредитному договору является право требовать предоставления ему денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета; физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Средства в иностранной валюте предоставляются юридическим и физическим лицам уполномоченными банками в безналичном порядке.

Согласно Положению Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств клиентам банка возможно следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;

2) открытием кредитной линии, т. е. заключением соглашения/ договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

– общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);

– в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему договором лимита («лимит задолженности»).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.

Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.

Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);

4) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Денежные средства предоставляются банком клиенту на основании распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, в котором указывается номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств – общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров – цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.

В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление средств об изменении сроков (предоставления средств по частям, возврата средств, включая уплату процентов) и (или) процентных ставок и других условий составляется дополнительное распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка.

В соответствии со ст. 24 Закона о банках банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.

Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Инструкцией Банка России от 26 марта 2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». [137]

Читайте так же:  Альтернативная ликвидация ооо риски

Согласно ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например: несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.). Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ).

В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

Таким образом, ст. 821 ГК РФ закрепляет возможность одностороннего изменения или расторжения договора.

Основным правом кредитора по кредитному договору является право требовать возврата кредита и получения с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Кредит должен быть возвращен в срок, установленный в договоре. Сумма кредита может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора. В договоре может быть установлена плата кредитору за досрочное возвращение кредита заемщиком.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, начисляемых за пользование кредитом (если иное не предусмотрено законом или договором).

Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [138] установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.

1. В чем заключается банковская операция «размещение денежных средств, привлеченных во вклады»?

2. В каких гражданско-правовых формах происходит размещение денежных средств?

3. Дайте общую характеристику кредитного договора.

4. Кто является сторонами по кредитному договору?

5. Каковы права и обязанности сторон по кредитному договору?

6. Назовите способы обеспечения возврата кредита.

7. Каким образом банки предоставляют денежные средства своим клиентам?

Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит.

Кредитный договор — это особая самостоятельная разновидность договора займа (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Характеристика договора: консенсуальный, возмездный, двусторонний.

Договор консенсуальный, т.е. в отличие от реального договора займа вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения.

Консенсуальный характер означает, что заемщик может принудить заимодавца к выдаче кредита, отказ от выдачи которого может последовать при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита (п. 1 и 2 ст. 821 ГК РФ).

Заемщик в свою очередь не может быть принужден к получению кредита, если иное не предусмотрено законом, самим договором.

Субъектный состав: заимодавцем может быть банковская, иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка РФ. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

Предмет договора — деньги.

В гражданском обороте распространена модель кредита — деньги в безналичной форме, т.е. предметом выставляются не деньги, а право их требования.

Форма договора — обязательно письменная (ст. 820 ГК РФ).

Сближение договоров займа и кредита находит подтверждение в п. 2 ст. 819 ГК РФ, который допускает применение к кредитным отношениям правил по договору займа в той мере, в какой они не противоречат закону и сущности кредитного договора.

Гражданский кодекс РФ предусматривает товарный кредит, т.е. выдачу вещей (с родовыми признаками), а не денег. В остальных положениях распространяются общие правила ГК РФ о кредитном договоре.

Обязанность кредитора — предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного с ним договора.

Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного консенсуального договора. Как уже говорилось выше, несмотря на заключенный договор, кредитор в определенных случаях может отказаться от предоставления кредита, а заемщик вправе не получать кредит (п. 1, 2 ст. 821 ГК РФ).

ОТДЕЛЬНЫЕ РАЗНОВИДНОСТИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. Речь идет о целевом кредите. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК РФ). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным, или овердрафтом.

Онкольный кредит предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной.

Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика по существу также является формой банковского кредитования. В международном обороте он именуется рамбурсным, или акцептным, кредитом.

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг, которые называются ломбардными.

ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (п. 1 ст. 822 ГК РФ).

Договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений.

Характеристика договора: консенсуальный, возмездный, двусторонний.

Форма договора: письменная.

В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре.

КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ

Коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ) — это не самостоятельный договор заемного типа, а лишь условие возмездного гражданско-правового договора — поскольку можно включить условие о полной оплате либо авансе, выполнении работы, оказании услуги и т.д., либо отсрочке, либо рассрочке такой оплаты.

С экономической точки зрения в любом случае имеется кредит, а с гражданско-правовой — это условие выражено в заключении возмездного договора. И к нему должны применяться правила о займе или кредите, если иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит сущности возникающих на его основе обязательств (п. 2 ст. 823 ГК РФ).

Договор кредита характер

Ключевые слова: договор, займ, кредит, заимодавец, кредитор, заёмщик

Несмотря на то, что такие институты, как «заём» и «кредит», известны достаточно давно особенно бурно они стали развиваться в современных экономических условиях. Именно благодаря кредитному договору граждане могут позволить себе достаточно крупные покупки, на которые не могут потратить единовременно крупную сумму денег.

Рассмотрение договора займа, также является актуальным, поскольку этот вид сделок является массовым, более распространённым в бытовой сфере, поскольку не требует обязательного письменного заключения.

Читайте так же:  Штраф за платную парковку в красноярске

Многие часто путают понятия этих экономических категорий и не знают их особенностей, необходимо разобраться, в чем принципиальные отличия договора займа и кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК).

По своей юридической природе договор займа является реальной и односторонней сделкой, поскольку с момента передачи суммы займа Заимодавец наделяется правами (право требовать возврата денег или вещей), а Заёмщик — обязанностями возвратить деньги или вещи.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК), следовательно, можно сделать вывод, что условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и займодавец не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств.

Предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определённые родовыми признаками.

Договор займа по общему правилу предполагается возмездным, однако может быть и безвозмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК).

Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным.

При отсутствии в договоре таких условий проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа в размере ставки рефинансирования, существующей в месте жительства (месте нахождения) заимодавца на день уплаты заёмщиком суммы долга или соответствующей его части.

Если с деньгами все более-менее понятно (занял две тысячи рублей — столько же надо вернуть), то с вещами надо уточнить.

Вещи, определённые родовыми признаками — вещи, не являющиеся единственными в своем роде, схожие с другими вещами. И здесь устанавливается отличие от договора аренды, когда возврату подлежат не те же самые, индивидуально-определенные, а аналогичные вещи.

Например, вы заняли у соседа десять гвоздей, размером пять сантиметров, и вернуть вы должны десять гвоздей, таким же размером. Это заём. А у друга вы взяли на два дня ноутбук. Через два дня вы должны вернуть тот же ноутбук, который у него взяли, с тем же идентификационным номером, а не другой такой же с другим номером. Это аренда.

В ряде случаев договор займа может быть признан безвозмездным:

· когда он заключён между гражданами на сумму не более пятидесяти минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;

· либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, за исключением денег.

Гражданское законодательство не устанавливает каких-либо ограничений в отношении сторон договора займа: как заимодавцем, так и заёмщиком могут быть и юридические и физические лица, а также Российская Федерация и ее субъекты.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.

В случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть заключён в письменной форме независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определённой денежной суммы или определённого количества вещей. Несоблюдение письменной формы договора займа не влечёт его недействительности, однако лишает стороны права в случае спора ссылаться на свидетельские показания (п. 1, п. 2 ст. 808, ст. 161, 162 ГК) .

Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заёмщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца.

Порядок и сроки исполнения основной обязанности заёмщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования.

В таких обстоятельствах заёмщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заёмщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (п. 2 ст. 314 ГК).

Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заёмщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечёт для него последствия, которые заключаются в возложении на заёмщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК.

Размер ответственности заёмщика за просрочку определяется учётной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночной экономики. Данное положение учтено современным Гражданским Кодексом, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

Кредитный договор — это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заёмщику.

Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний — по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.

И, наконец, кредитный договор является двусторонним. Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Предметом кредитного договора являются денежные средства, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей).

Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК).

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК). Чаще всего кредитный договор заключают путём составления документа, подписанного сторонами.

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

Банк-кредитор обязан предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Основная обязанность заёмщика — возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему, а также использование суммы кредита в соответствии с целями, на которые она была получена.

В то же время заёмщику предоставлено право требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, установленные в договоре, а также отказаться от получения кредита полностью или частично (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

Срок является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заём, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заёмщика, и на кредитора. Заёмщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту.

Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств. Кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заёмщика.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечён и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков.

Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора приведена ниже в таблице.

Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора