Оглавление:

Возможен ли перерасчет процента по ипотеке, если снижение произошло при оформлении?

Здравствуйте! Мы молодая семья берём ипотеку в Сбербанке. Нам одобрели под 10.89 процентов, и мы делаем документы. А с 10 августа проценты снизились.денег мы не получали. Теперь нам могут пересчитать по новым процентам?

Ответы юристов (3)

Здравствуйте. Это на усмотрение банка, поэтому узнайте именно в банке о пересчете

Есть вопрос к юристу?

Добрый день, Сергей!

Вы можете обратится в банк с просьбой уменьшения ставки процентов, но если Вам уже одобрили, то мало шансов, что пересмотрят. Обычно такая позиция у банков.

Поскольку ипотечный кредит является целевым, то кредитный договор содержит ряд особых и существенных условий, отличающих его от нецелевых кредитных договоров.

Банки предусматривают общие условия кредитования (параметры кредитного договора) и индивидуальные условия договора (отражают параметры кредита, применимые к конкретной сделке: сумма, срок, обеспечение, процентная ставка, порядок погашения и т. п. )

К числу обязательных условий ипотечного кредитного договора относятся:

  • сведения о заемщике (созаемщиках) и поручителях;
  • сумма кредита и процентная ставка;
  • цель кредитования (с подробным описания предмета ипотеки);
  • срок действия договора;
  • порядок возврата суммы кредита (график платежей является неотъемлемой частью кредитного договора);
  • условие о передаче объекта недвижимости в залог и об обязательном страховании залога.

с 10 августа проценты снизились.денег мы не получали.

Здесь моментом отсчета будет дата заключения кредитного договора. Если на дату подписания действовала первоначальная ставка, то её изменение возможно лишь путём заключения дополнительного соглашения к кредитному договору.

Пойдет ли на это банк?

Имеет смысл хотя бы некоторое время проплатить кредит, показав кредитору свою благонадежность, а потом уже пытаться изменить в сторону уменьшения процентной ставки.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Между мной и банком ВТБ был заключен ипотечный договор на 5 лет под 13%, сумма 1570000, но кредит я погасила через год пользования на сумму 1330000. По сути за год я воспользовалась деньгами в сумме 233000, а заплатила 430000. Могу ли я потребовать у банка пересчет процентов, и какого это на практике? Все суммы я округлила.

Ответы юристов (2)

Можете, если оплата кредита и процентов производилась не в зависимости от остатка кредита, а ануитентными платежами. Данный порядок регулируется положениями Гражданского кодекса Российской Федерации. В ином случае, в том числе если Вы производили перерасчет по процентам исходя из выплаты основного долга, Вам не будет произведен перерасчет. Аналогичным образом это касается, если Вы оплачивали кредит дифференцированными платежами

Наталья, добрый день!

Не совсем понятен вопрос. То есть через год Вы погасили 1330000 из 1570000? А 233000 погасили? То есть Вы в любом случае год пользовались 1330000 и на эту сумму подлежат начислению проценты. Или Вы кредит погасили полностью? Дело в том, что банк имеет право начислить проценты только за те денежные средства, которыми Вы реально пользовались. А вот если была страховка, то вы часть уплаченной суммы Вы наверняка сможете вернуть.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Как происходит перерасчет процентов при рефинансировании ипотеки?

Произвожу рефенонсирование ипотеки, подскажите возможен перерасчет по процентам?

Ответы юристов (2)

Добрый день, Евгений!

Суть рефинансирования — перекредитование, то есть получение в банке нового кредита с целевым использованием на погашение кредитной задолженности целиком (в том числе проценты) либо в части. Рефинансирование можно получить в том же банке либо в ином по Вашему выбору.

Если перекредитование осуществляет банк, в котором была первоначально взята ипотека, то возможность снижения процентной ставки по кредиту рассматривается банком в индивидуальном порядке и прямо не урегулирована законодательством РФ. Вы можете подать в банк заявление о снижении процентной ставки, однако учтите, что банк не обязан снижать ее и вам может быть отказано.

В случае, если рефинансирование осуществляет другой банк, то по практике первоначальные проценты по договору будут окончательными, и только в исключительных случаях банк может пойти Вам на уступки.

Рефинансирование — это передача прав залогодержателя новому кредитору, который готов профинансировать остаток ипотечного кредита под меньший процент.

Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена возможность передачи прав по ипотеке. Это закреплено в статье 47 вышеуказанного закона: залогодержатель (банк) вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если ипотечный договор не содержит запрета на переуступку.

Лицо, которому переданы права по договору об ипотеке, становится на место прежнего залогодержателя по этому договору. Обычно, уступка прав по договору об ипотеке означает и уступку прав по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству). То есть новый залогодержатель становится и новым кредитором и имеет право требовать уплаты процентов и основного долга в свою пользу.

Читайте так же:  Образец искового заявления в гражданском процессе рб

Права на перерасчет процентов при рефинансировании ипотечного кредита у заемщика не возникает. Хотя и прямого запрета на это тоже нет.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Перерасчет ипотечного кредита в Сбербанке

Ипотечные займы, как правило, берутся ни на один десяток лет. За это время в стране меняется экономическая ситуация, кредитная политика Банка России становится то мягче, то жестче и все это влияет на процентную ставку назначаемую Сбербанком. Для действующих ипотечных заемщиков, при увеличении процентной ставки по ипотеке, ничего не меняется, они продолжают платить согласно условиям договора. Но вот если процентная ставка уменьшается, они могут сделать перерасчет ипотечного кредита в Сбербанке. Как это делается, мы сейчас и расскажем.

Как снизить процентную ставку?

На снижение процентной ставки по действующей ипотеке Сбербанка заемщик имеет право в том случае, если ставка по ипотечному кредиту, который он платит выше текущего предложения Сбербанка. Узнать о текущем предложении можно в ближайшем отделении Сбербанка, на сайте организации или через систему Сбербанк Онлайн. Также своим клиентам кредитная организация делает регулярную СМС-рассылку, из которой тоже можно об этом узнать.

Если заемщик видит, что текущая ставка по ипотеке ниже той, которая прописана у него в кредитном договоре, он может написать заявление на пересмотр. В большинстве случаев Сбербанк идет навстречу, хоть и не всегда. В настоящее время процентная ставка может быть снижена:

  • до 10,9% годовых, если заемщик приобрел страховку жизни и здоровья;
  • до 11,9% годовых без страховки;
  • до 12,9%, если был взят кредит под залог недвижимости.

В том случае, если заем под залог недвижимого имущества был приобретен вместе со страховкой жизни и здоровья, заемщик может рассчитывать на снижение ставки до 11,9%.

Условия обращения

Обратиться с заявлением на снижение процентной ставки по ипотеке может каждый, но не каждому Сбербанк одобрит такое снижение. Хотя условия и не слишком жесткие, но для некоторых ипотечных заемщиков они могут стать серьезным препятствием. О каких условиях идет речь?

  1. За все время ипотечный заемщик не должен допустить ни одной просрочки по уплате кредита. Могут закрыть глаза лишь на технические просрочки, связанные с ошибками перечисления средств, которые не превышают 3-х дней.
  2. С момента подписания ипотечного договора должен пройти минимум 1 год.
  3. Долговое обязательство должно быть на сумму не менее 500 тыс. рублей.
  4. Должник ранее не обращался в банк за реструктуризацией данного долга.
  5. Ставка по данному ипотечному кредиту пересматривалась больше года назад или вообще не пересматривалась.

Нужно понимать, что банк учитывает и другие условия пересмотра процентной ставки, правда он не считает нужным их обнародовать. Если по какой-то причине заемщику не предоставляется возможность перерасчета, об этом его уведомляют в течение месяца. Однако причины отказа Сбербанк не объясняет, да и не обязан он это делать по закону и по условиям соглашения.

Как подать заявку?

Процедура подачи заявки на пересмотр, предельно проста. Для этого заемщику даже не нужно бежать в ближайшее отделение ПАО Сбербанк. Нужно выйти на портал ДомКлик, зайти в раздел «Ипотека» и там найти подраздел посвященный снижению ставок по действующему ипотечному договору. На открывшейся странице слева заемщик увидит информацию по перерасчету, а справа увидит форму, в которой нужно будет указать:

  • данные паспорта;
  • номер телефона (желательно тот же самый, который указан в ипотечном договоре);
  • номер договора об ипотеке.

Введя все необходимые данные, вы жмете кнопку далее и переходите на страницу подтверждения отправки заявления. Отправив заявление, заемщик на той же странице может отслеживать его судьбу через специальную форму. В форму нужно ввести номер мобильного телефона, после чего заемщик получит небольшой отчет, из которого будет ясно рассмотрена заявка или нет.

Итак, перерасчет ипотеки в Сбербанке не только возможен, он активно производится и многие ипотечные заемщики такой возможностью уже воспользовались. Тем, кто не успел еще это сделать, мы бы советовали поторопиться, очередной финансовый кризис не за горами, а это будет означать повышение процентных ставок по кредитам, в том числе и по ипотеке. Удачи!

Сбербанк назвал условия для снижения ипотечных ставок до 6-7 процентов

Снижение ставок по ипотеке в России до 6-7 процентов возможно, но это приведет к уменьшению доходности по депозитам на несколько процентных пунктов. Об этом в пятницу, 26 мая, заявил заместитель главы Сбербанка Александр Торбахов, сообщает РИА Новости.

По его словам, возможность снижения ставок зависит от стоимости денег на рынке. «Если цена денег будет сокращаться, то есть ставки, по которым банки привлекают деньги, соответственно, будет сокращаться стоимость размещения. Это железобетонный закон, поэтому все возможно», — сказал Торбахов.

Материалы по теме

«Не берите кредитов в новом году»

«Дети рождаются не из-за денег»

Если ставка по ипотеке будет составлять 6-7 процентов, значит, ставки по депозитам должны быть максимум несколько процентов, подчеркнул он. «Понятно, что маржа постепенно сокращается, но банк не может выдавать дешевле, чем он привлекает. Если мы сегодня привлекаем депозиты по 7-8 процентов, как мы можем выдавать по 6-8 процентов? Поэтому депозиты должны уйти вниз», — подчеркнул он.

Тем не менее цены постепенно снижаются. «Я не знаю, будет ли 6-7 процентов, но все равно рынок идет вниз по ценам», — отметил Торбахов.

Читайте так же:  Частная собственность платон

23 мая председатель правительства России Дмитрий Медведев заявил, что макроэкономические условия в стране в целом созрели для того, чтобы ставки по ипотеке снизились до 6-7 процентов годовых.

28 апреля совет директоров Банка России решил снизить ключевую ставку на 0,5 процентного пункта, до 9,25 процента годовых. Министр экономического развития России Максим Орешкин спрогнозировал дальнейшее снижение ключевой ставки. «Ожидаю продолжения смягчения денежно-кредитных условий в ближайшие месяцы как по каналу реальных процентных ставок, так и обменного курса», — сказал он.

По данным ЦБ, ипотечные ставки российских банков в первом квартале 2017 года в среднем составили 11,8 процента, снизившись на 0,67 процентного пункта по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Можно ли уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке?

Для многих, приобретение собственного жилья, возможно лишь посредством ипотеки. Людям приходится долгие годы выполнять обязательства перед кредитором. В итоге, все начинают задумываться, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?

Ипотечные ставки на 2018 год

Причиной падения ипотечного рынка в 2015 г. стали рост курса доллара и снижение цены на нефть. Это привело к значительному повышению ключевой ставки ЦБ. Она подскочила с 10 до 17%, после чего, повысились проценты по ипотеке. Но уже в 2016 году положение начало стабилизироваться, и с 2017 началось ее снижение.

На сегодня, Сбербанк (СБ) постарался снизить ставку по ипотеке и предложил следующие ставки:

  • акция на жилье в новостройках (процентная ставка от 7,4%);
  • покупка на вторичном рынке от 8,6%;
  • использование материнского капитала как первоначального взноса или его части — от 8,9%;
  • рефинансирование ипотеки и других кредитов — от 9,5%;
  • строительство жилого дома — от 10%;
  • приобретение или строительство загородной недвижимости — от 9,5%.

Сбербанк – понижение ипотечной ставки

Если в вашем договоре предусматриваются большие проценты, заметно снизить их можно такими методами:

  • рефинансирование жилищного займа в СБ;
  • рефинансирование посредством иных фин. организаций;
  • реструктуризация займа с изменением его параметров;
  • через суд, при незаконном завышении ставки;
  • через участие в социальных программах.

Рефинансирование кредита

У СБ не предусматривается рефинансирование собственных займов, но это сделать вполне реально. В рамках программы, стандартный размер ставки составляет 13,9%. Такой способ, произвести эту процедуру в своем банке, выгоден заемщику, потому что не потребуется снова делать оценку жилья, собирать разные документы, страховаться. При минимуме усилий и без затрат можно сэкономить немалые проценты.

Рефинансирование через другой банк

При рефинансировании посредством другого банка, необходимо просчитать выгоду, так как вам придется понести такие же затраты, какие вы имели при оформлении ипотечного займа.

К примеру, вы взяли кредит сроком на 15 лет и сумма его составляет 2 млн. рублей, при ставке 15%. Переплата составит в таком случае – 3 038 514 руб. Но если вы сможете получить ссуду даже на 1% меньше и под 14%, то вы переплатите уже 244 246 руб. А за эти деньги уже можно приобрести подержанный автомобиль.

Реструктуризация

Каждый заемщик имеет возможность подать заявление в банк и изменить параметры кредита. При реструктуризации возможно не только уменьшить процент по ипотеке, но и уменьшить, или увеличить срок ее погашения.

Если материальное положение улучшилось

Например, может возникнуть такая ситуация, когда доходы семьи выросли, и она может позволить ежемесячно вносить больше денег. Если пересчитать кредит, взяв данные из примера выше (2 млн. руб. сроком на 15 лет под 15% годовых), то всего за год можно сэкономить 243 659 рублей. При этом, размер ежемесячных взносов увеличится на 549 руб. (для расчета применялся калькулятор СБ).

Для того чтобы банк произвел перерасчет условий кредита, потребуется подать заявление с доказательствами дохода, который увеличился. Это может быть:

  • справка 2НДФЛ;
  • приказ о том, что вас повысили в должности;
  • документ о назначении пенсии или пособия;
  • справку, которая подтверждает получение дополнительного дохода и прочие доказательства.

Похожим принципом можно воспользоваться и при досрочном частичном погашении займа. При этом излишки средств можно перенаправить на то, чтобы уменьшить размер регулярного взноса или срок. Уменьшение срока дает больше выгоды, потому что в большей мере будет погашаться сумма задолженности, чем проценты.

Чтобы разобраться, как работает система досрочного погашения, вам нужно заглянуть в график платежей, и проанализировать соотношение процентов к размеру основной задолженности. Когда уменьшается срок, то соотношение будет расти в сторону погашения кредита. А при уменьшении платежа, соотношение почти не меняется.

Если материальное положение ухудшилось

При ухудшении материального положения заемщика, ему необходимо предоставить в банк подтверждающие это документы. Достаток может быть сниженным по причине:

  • потеря работы;
  • дорогостоящее лечение при серьезном заболевании;
  • потеря кормильца;
  • снижение заработной платы и прочее.

Реструктуризацию ипотеки в Сбербанке можно разделить по типам:

  • пролонгация – это увеличения срока выплаты займа от 3 до 10 лет, при максимальном сроке 35 лет;
  • отсрочка на 2 года. При отсрочке гасятся только проценты;
  • поквартальная уплата процентов. Набежавшие проценты гасятся в конце квартала одной суммой. Но при этом можно уменьшить размер ежемесячного взноса и направить его на оплату основной суммы задолженности.
  • индивидуальный график погашения. Очень удобен для людей, работающих сезонно или вахтовым методом;
  • кредитные каникулы – могут предоставляться в СБ только после тщательного рассмотрения.

Заемщик вправе воспользоваться любым видом реструктуризации, но в итоге только банковское учреждение может принять окончательное решение. Довольно часто, банк отказывает заемщику в этой процедуре.

Суд при завышении ставки

При нарушении банком пунктов договора (когда им назначаются комиссии и повышаются процентные ставки), все решения финансовой организации могут быть оспорены в суде. Но для этого придется воспользоваться услугами хорошего юриста, ведь банк, принимая такое решение пытался найти законное обоснование действий.

Читайте так же:  Уход в декрет по срочному договору

Но, пока будут вестись разбирательства в суде, так как этот процесс будет долгим, не следует прекращать погашение займа. Иначе вы становитесь автоматически нарушителем условий, и у суда появится основание вам отказать.

Участие в социальных программах

Соц. программы позволяют сделать покупку жилья для граждан, более доступной. Если вы подпадаете под условия этих программ, то можно подумать, как в 2018 году снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке.

У молодых семей есть возможность компенсировать некоторую часть процентов или оформить помощь. Принятый в 2015 г. закон говорит, что первичное жилье должно кредитоваться под 12%. Ипотека, с начала июля 2015 года, в СБ кредитуется под 11,4%, в соответствии с программой гос. поддержки.

Еще одной формой соц. поддержки населения, является материнский капитал. Люди спрашивают, можно ли снизить проценты, участвуя в программе? В ответ можно сказать, что как раз она и может помочь вашей семье с оформленной ипотекой, при появлении детей. После получения сертификата, вы вправе погасить им основную сумму по кредиту. При этом произойдет снижение срока или размера регулярных платежей.

Будут ли улучшены условия по ипотеке в 2018 году?

Руководитель СБ России Герман Греф, встречаясь летом 2016 года с Президентом РФ заявил, что ставка по ипотеке в 2018 г. может упасть и стать ниже 8%. Поскольку СБ является лидером на ипотечном рынке России, то прислушиваться к авторитетному мнению все же стоит. Тем более, СБ уже проводил снижение ставок в предыдущие годы.

Глава агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Александр Плутник, также поддерживает это мнение и прогнозирует ставку в 8-9%.

Не секрет, что ключевая ставка ЦБ Российской Федерации выступает в роли индикатора финансовой стабильности. Она снижалась несколько раз в 2016 и 2017 годах и сейчас составляет 7,75%. Ожидается сохранение этой тенденции и на 2018 год. Для населения это означает, что будет снижаться стоимость кредитов.

К снижению ипотечных ставок в 2018 году, могут привести предложения, которые подготовило АИЖК. Имеется в виду возможность оформления займов (для облегчения процедуры) в виде электронных документов.

Сроком на 2 года продлили программу «Материнский капитал», и обсуждается продление ещё на 3. Ранее она планировалась до окончания 2016 года. Так что, имеющаяся возможность компенсировать долю кредита, является привлекательной для тех, кто намеревается взять ипотеку в будущем.

Как произвести пересчет процентов при досрочном погашении кредита в Сбербанке

При необходимости, в Сбербанке можно оформить договор ипотечного кредитования сроком от 10 до 30 лет. Этот вид кредитования является наиболее долгосрочным.

Приобретенная недвижимость по ипотеке приобретает статус залоговой. Неуплата по кредиту дает право Сбербанку воспользоваться своим правом и выставить жилье на продажу.

График погашения кредита Сбербанка

Графиком погашения кредита также называется график платежей, на основании которого производится расчет ежемесячных выплат. График представляет собой таблицу с указанием суммы ежемесячных платежей, в которые входят как проценты, так и размер основного долга. В документе Сбербанк указывает сумму уменьшения общей задолженности, а также размер процентов. Перед тем как подписывать договор кредитования от Сбербанка, заемщику выдается график погашения ссуды.

Что касается графика досрочного погашения ссуды от Сбербанка, то процедура расчета имеет свои нюансы. Кредитная организация не выдает подобные графики своим заемщикам. Размер суммы, необходимой для уплаты за истекший месяц при досрочном погашении постоянно меняется.

В отношении ипотечного кредитования сумма основной части ежемесячных перечислений предназначается для погашения процентов. Меньшая часть платежа направлена на уменьшение основного долга. Например, кредит в миллион рублей: ежемесячный платеж составляет 11 тысяч при условии заключения договора со Сбербанком на срок 20 лет под 12% годовых.

В ежемесячный платеж входит сумма на погашение:

  • основного долга – тысяча рублей;
  • оплату процентов — 10 тысяч.

После первого платежа сумма задолженности будет уменьшена лишь на тысячу рублей и размер долга по обязательствам составит 999 тысяч.

Как только платеж превысит минимальный ежемесячный размер, то он сразу приобретает статус досрочного платежа. Однако, объем процентов по кредиту остается без изменений. Списание процентов происходит строго по графику платежей. В данном случае меняется лишь размер основного долга.

Так, при внесении 20 тысяч рублей сумма основной задолженности составит 979 тысяч рублей. Следовательно, при внесении следующего ежемесячного платежа график меняется. Сумма по ипотечному договору уменьшается. Важно знать! Снижение размера перечислений при одноразовом досрочном погашении незначительное. Но если досрочное погашение долга будет происходить систематически, то заемщик сможет сэкономить значительную сумму.

Расчет процентов будет происходить по сумме остатка основного долга. Так, при сумме долга в полмиллиона. Размер процентов снизится с 10 тысяч до 5 тысяч рублей. Так, если кредит погашать досрочно, то экономия для заемщика может составить ни одну сотню тысяч.

При условии досрочного погашения всей суммы кредита, заемщику следует проконтролировать, чтобы Сбербанк закрыл счет. Достаточно будет получиться справку о закрытии кредита, которая выступает в роли гаранта отсутствия долгов и возможных претензий банка к клиенту.

Многие граждане, столкнувшиеся с кредитованием от Сбербанка, обсуждают интересующие их вопросы, получают ответы на специальных форумах. Также на форуме досрочного погашения ипотеки от Сбербанка можно поделиться своим опытом отношений в рамках договора кредитования с банковской организацией.

Бланк графика платежей по ипотеке Сбербанк – скачать образец

Открытое Акционерное Общество Сбербанк России

Приложение №___ по кредитному договору №__ от «__»_____20__г.

Договор №___ т «___»___20__г.

Дата фактического предоставления кредита «___»___20___г.