Кредитный договор (4)

Главная > Курсовая работа >Государство и право

Федеральное агентство по образованию РФ.

Педагогический Университет им В.Г. Белинского

Юридический факультет Кафедра гражданского права и

по дисциплине «Гражданское право»

студентка гр. Ю — 31

1. Понятие кредитного договора

2. Стороны и предмет

3. Форма, содержание и ответственность

Список использованной литературы

Большинство договорных обязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляют собой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства, в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвести работу и т.д., а другая — оплатить переданную вещь, оказанную услугу, произведённую работу и т.д.

Денежное обязательство, всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразных договорах: купли — продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозки и т.д.

Что касается граждан, то они обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежными средствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаев граждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда они вынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, в том числе к банкам.

Аналогичное положение может сложиться и в отношениях между организациями — юридическими лицами. Однако содержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая специфику субъектов, участвующих в таких обязательствах.

Субъекты денежных обязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовой помощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой таких отношений.

Заем представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования.

На всех этапах развития экономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условиях хозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредит и кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовое закрепление. Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.

Данное положение учтено новым ГК РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

В своей курсовой работе на тему «Кредитный договор», я рассмотрю следующие вопросы: Что такое кредит? Какие существуют разновидности кредитного договора? и т.д. Я думаю, что рассмотрение этих вопросов поможет мне более углублено изучить данную тему, а это и является главной задачей курсовой работы.

Для достижения цели, я сначала рассмотрю понятие кредитного договора — как разновидность договора займа, его стороны, содержание, срок, а также ответственность по кредитному договору. Отдельным пунктом я проанализирую товарный и коммерческий кредит.

1. Понятие кредитного договора

Традиционный договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйства. Данное положение учтено «новым» ГК, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа. 1

Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) определяет кредит как разновидность заемных отношений.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Кредитный договор — разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заёмщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заёмщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заёмщика, целевого характера займа, вексельного оформления заёмных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст.30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заёмщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального характера кредитного договора заключается, однако, в том, что ст.812 ГК допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег. Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключённым с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.

Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора. Ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму. Оно служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающегося заключенным с момента передачи его предмета (п.1 ст.807 ГК РФ).

В кредитном договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком. По этой причине обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать об аналогичной передаче денег по договору займа.

Кредитный договор по мере развития общественных отношений и требований рынка постоянно модифицируется. Однако принципы кредитования остаются неизменными: возвратность, возмездность, срочность, целевое назначение и обеспечение.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст.29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п.1 ст.809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр) зависит от срока договора и фиксируется в нём. 2

2. Стороны и предмет

Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, заёмщик (клиент), получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Для характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821). К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п.3 ст.821).

Очевидно, что отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах (ст.328, 405, 450).

В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п.2 ст.821), Из этого правила законом, иными правовыми актами или договором могут быть сделаны исключения. В настоящее время отсутствует какое-либо законодательство, кроме ГК, о кредитных договорах. Поэтому основная роль в установлении специальных условий получения кредита заемщиком принадлежит договору.

При заключении кредитного договора заёмщик вправе потребовать от кредитора предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей деятельности и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.

Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Анализ судебной практики не дает однозначного ответа на вопрос, что подразумевается под предметом договора — обязательство банка по передаче денежных средств и заемщика по их возврату или сами денежные средства. Но, во всяком случае, в договоре обязательно должно быть указано, какая сумма денежных средств выдается. Вообще с указанием условий договора проблем обычно не возникает, и признание кредитного договора незаключенным в практике не встречается.

Ранее обычно подчёркивался целевой характер кредитного договора, не вполне точно именовавшегося на финансовом языке «договором банковской ссуды». В таком случае банк приобретает ранее названные контрольные функции, а при нецелевом использовании кредита вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика (ст.812 ГК). Ныне теоретически вполне возможна выдача кредита без указания цели — просто для коммерческой или иной деятельности. Также допустима выдача кредитов без обеспечения (бланковых), под «доброе имя» или «честное слово» должника. Так, в ст.33 Закона о банках говорится, что кредит может, но отнюдь не должен иметь обеспечение. Понятно, что нецелевые и необеспеченные кредиты являются высокорискованными, ухудшают нормативы деятельности кредитных организаций и носят исключительный характер.

Итак, кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заемщику кредита на определенную цель, хотя это и является неотъемлемой частью любого кредитного договора. Наоборот, такие виды кредита, как персональный кредит, свободны от подобного условия в своем содержании. Важное экономическое значение кредита в том и состоит, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащее ему правомочие — самостоятельно ими распоряжаться и использовать по своему усмотрению. Поэтому сегодня было бы правильнее говорить о принципе целевого использования не как об основном принципе кредитования, а как о принципе кредитования объектов, весьма естественном в условиях административно — командной экономики, но имеющем исключительный характер в рамках рыночной экономики.

Читайте так же:  Налоговая декларация по транспортному налогу 2018 год

В юридической литературе цель в праве обычно определяют как идеальный внутренний мотив юридически значимых действий. При этом применительно к договорным обязательствам выделяют цель договора, под которой понимается та основная цель, для достижения чего заключается данный договор, а не конкретный результат, который вытекает из волеизъявления сторон. Указанная цель, для достижения которой договор служит средством, является его материальным основанием. Поэтому бесцельных договоров не бывает: каждый из них имеет определенную цель, которая «в общем виде представляет собой сумму интересов контрагентов» 3 и оказывает, в частности, свое влияние на конструирование того или иного договора в качестве реального или консенсуального.

Договор кредита

Договор кредита – это соглашение сторон, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Данный договор имеет свои особенности:

Во-первых, кредиторами по такому договору могут выступать только банки и другие кредитные организации.

Во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. К договорам, содержащим обязанность предоставить в кредит не деньги, а вещи, применяются специальные правила о товарном кредите, которые имеют свои, специфические, особенности, включая и особую область применения.

Кредитный договор во всех случаях должен быть заключён в письменной форме, ибо несоблюдение письменной формы влечёт недействительность такого кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

Кредитор может отказаться от выдачи кредита заёмщику в строго определённых случаях: если обстоятельства очевидно свидетельствуют о том, что заёмщик не возвратит кредит в срок. К таким обстоятельствам можно отнести неудовлетворительную структуру баланса заёмщика. Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заёмщика является и нарушение последним предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита. Очевидно, что отказ кредитора от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны также при наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК РФ об обязательствах.

В отличие от кредитора, заёмщику предоставляются более широкие возможности по отказу от кредита, но до получения суммы займа. Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Законодатель не устанавливает какой-либо срок до наступления момента предоставления кредита, с истечением которого уведомление заёмщика об отказе от получения кредита не имеет силы. Такой срок может быть указан в кредитном договоре.

Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор и договор займа имеют общие и отличные черты.

К общим чертам данных обязательств относится то, что они направлены на передачу финансовых средств другим лицам в возмездное пользование. Как следствие этого, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.

Их основными отличиями являются субъектный состав участников договора, правовой статус, предмет и требования к форме договора, последствия ее несоблюдения.

Этот договор является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным.

Стороны кредитного договора. Основная особенность кредитного договора заключается в том, что в нем па стороне кредитора выступает кредитная организация или банк (банковский кредит) [1] .

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять определенные банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В качестве заемщика может выступать любое лицо, но чаще всего кредитор предъявляет к нему критерий платежеспособности. Так, на основании ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В ГК РФ не содержится указаний на особые существенные условия договора. На наш взгляд, к ним относится предмет договора, размер кредита и процентов (полная стоимость кредита), срок и порядок выдачи кредита. На практике суды тоже придерживаются такого подхода к составу существенных условий кредитного договора. Подтверждением этому может служить определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 июля 2008 г. № 9637/08, в котором суд приходит к выводу о том, что если сторонами согласованы условия, являющиеся существенными для договора: о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита, оснований для признания оспариваемого кредитного договора незаключенным не имеется.

Предметом кредитного договора являются денежные средства в наличной или безналичной форме. Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом обязана предоставить заемщику — физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Таким образом, с предметом договора очень тесно связано понятие «полная стоимость кредита». Согласно указанию ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее — банковские карты).

В расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, и кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия этих договоров с клиентами. Это правило, на наш взгляд, лишний раз подчеркивает, что проценты за кредит и срок кредитования являются существенными условиями кредитного договора, изменить их можно лишь на основании соглашения сторон. Любое ограничение такого требования недействительно [2] .

Исполнение кредитного договора чаще всего затрудняется ухудшением финансового положения должника. Именно поэтому кредитная организация требует, чтобы заемщик предоставил определенные способы обеспечения исполнения обязательств. Самыми распространенными способами, к которым прибегают в этом случае должники, — это залог и поручительство. В случае если заемщик затрудняется исполнить кредитный договор, за него отвечает по обязательству поручитель, а в случае с залогом — на предмет залога по судебному решению может быть наложено взыскание и за счет него взыскана неуплаченная сумма кредита.

Под сроком кредита понимается период времени с момента получения кредита заемщиком до обусловленного в договоре срока возврата его заимодавцу. Хотя гражданское законодательство не содержит разграничения кредита на виды в зависимости от срока, в теории гражданского права по сроку действия кредитные договоры подразделяются па краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. На практике краткосрочным кредитом считается тот, срок использования которого не превышает года, среднесрочные — от одного года до пяти лет, долгосрочные — от пяти лет и выше [3] .

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Кредитный договор имеет две разновидности, предусмотренные гражданским законодательством: договор товарного кредита и коммерческий кредит.

Читайте так же:  Единый налог 2018 таблица

Договор товарного кредита — договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК РФ). Широкое развитие применения товарных кредитов произошло сначала в аграрной сфере, а затем и в других сферах народного хозяйства, и было опосредовано потребностью предприятий не столько в денежных средствах, сколько в сельскохозяйственной продукции, полуфабрикатах, сырье, материалах, топливе и т.д. Можно сказать, что товарный кредит представляет собой нечто среднее между собственно кредитным договором и договором займа. Поскольку с первым договором его роднит правовая природа, к товарному кредиту применяются общие правила о кредитных договорах. К договору займа его приобщает предмет договора, поскольку на кредитора по договору товарного кредита возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. Но не стоит забывать, что договор займа по своей сути носит характер реальной сделки, а это отличает его от договора товарного кредита, имеющего консенсуальный характер.

При осуществлении товарного кредита к нему применяются условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке предоставляемых вещей, предъявляемые в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров.

Коммерческий кредит отличает то, что он предполагает предоставление одной стороне кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг. В отличие от кредитного договора или договора товарного кредита коммерческий кредит является не самостоятельным договором, а обязательством, производным от основного, которым может быть договор купли-продажи, подряда, аренды, на оказание услуг и т.д. Таким образом, предоставление коммерческого кредита, не связанного с исполнением обязательства, гражданским законодательством не предусмотрено. Он может быть предоставлен продавцом в виде отсрочки и рассрочки. В этом случае он кредитует покупателя на срок от даты передачи товара покупателю (выполнения работ, оказания услуг) до момента оплаты товаров (работ, услуг). Например, в договоре купли-продажи оговаривается условие об отсрочке платежа на срок 30 дней. За это покупатель уплачивает проценты в виде 0,001% в день. Это значит, что продавец предоставил покупателю кредит в сумме, равной стоимости переданного товара [4] .

Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем в виде аванса и предоплаты. Если договор купли-продажи предусматривает предоплату товара, то она будет являться коммерческим кредитом, предоставленным покупателем поставщику от даты оплаты до момента поставки товара [5] .

  • [1]Хизириева Д. И. Преимущества и отличительные черты лизинговой сделки от кредитного договора // Право и экономика. 2009. № 8. С. 45.
  • [2]Соломин С. Пересмотр условий кредитных договоров о размере процентов // Новое Законодательство и юридическая практика. 2009. № 2. С. 32.
  • [3]Гришаев С. П. Сроки в кредитном договоре // Гражданин и право. 2009. № 6. С. 22.
  • [4]Дегтеревская А. А. Коммерческий кредит, или как получить отсрочку // Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ. 2007. № 1. С. 32.
  • [5]Миронова Л. Д. Выбираем между товарным и коммерческим кредитом // Пищевая промышленность: бухгалтерский учет и налогообложение. 2007. № 6. С. 33.

Кредитный договор по гражданскому праву

15.2. Кредитный договор

Наряду с займом в качестве самостоятельного вида предоставления денежных средств одним лицом другому с условием их возврата действующее гражданское законодательство выделяет кредит (§ 2 гл. 42 ГК).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме. Именно поэтому закон говорит о предоставлении по данному договору не денег, а денежных средств (п. 1 ст. 819 ГК).

Согласно ст. 820 ГК кредитный договор должен быть заключен в письменной форме под страхом его ничтожности.

Кредитный договор всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов устанавливается договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам, принятым для договоров займа (п. 1 ст. 809 ГК), т.е. исходя из ставки рефинансирования.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление заемщику в соответствии с условиями договора денежных средств (однократно или частями).

Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Исполнение данной обязанности регулируется нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего отказа от его исполнения со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1,2 ст. 821 ГК). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения им предусмотренной договором обязанности целевого использования кредита (п. 3 ст. 821 ГК).

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Ктакому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено вышеуказанным договором и не вытекает из существа обязательства. Условия, относящиеся к предоставляемым вещам, их таре и упаковке, должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465 – 485 ГК), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК). В отличие от обычного кредитного договора, сторонами договора о предоставлении товарного кредита, в том числе кредиторами, могут быть любые субъекты гражданского права.

Предоставление коммерческого кредита не является предметом отдельного договора, а может составлять, если иное не установлено законом, одно из условий договоров, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денег или других вещей, определяемых родовыми признаками. Коммерческий кредит предоставляется, в частности, в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (п. 1 ст. 823 ГК), условие о которых может включаться в договоры купли-продажи, аренды, подряда и т.д. Участниками возникающих при этом отношений (в том числе кредиторами) могут являться как юридические лица, так и граждане, являющиеся сторонами соответствующих гражданско-правовых договоров.

К коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (п. 2 ст. 823 ГК).

85.Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит. Финансирование под уступку денежного требовани — alekssandrs Jimdo-Page!

85. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит. Финансирование под уступку денежного требования.

Договор : консенсуальный, возмездным, двусторонне обязывающий

Существенный условия: предмет

Субъекты: кредитор и письменная требования

Кредитный договор может рассматриваться в качестве разновидности договора займа (ГК РФ гл. 42 §2). Различие договоров состоит в составе сторон, а также в предмете договора.

В кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. По договору займа кредитором (займодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе физическое лицо.

Предметом займа выступают как деньги, так и вещи, наделенные родовыми признаками (зерно, картофель, бензин и т.д.). Предметом кредита могут быть только денежные средства. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги в виде денежных купюр, а право требования.

Значительную часть денежных средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные, то есть средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в этот банк.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (в отличие от договора займа, вступает в силу с момента достижения соглашения), возмездный, взаимный.

Стороны договора:

· кредитор (банк и иная кредитная организация);

· заемщик (любое лицо).

Существенные условия договора: предмет, проценты за кредит, срок договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

Предмет договора — денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта). Плата за кредит выражается в процентах, которые включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года).

Форма договора: простая письменная, иначе договор ничтожен (ст. 820 ГК РФ). Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть зарегистрирован в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводную часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия, юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Читайте так же:  Обмен и возврат очков

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность — возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Права и обязанности сторон.

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае (п. 1 ст. 821 ГК РФ) по следующим причинам:

· признания заемщика неплатежеспособным;

· наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов.

Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Интересно, что ни гражданское, ни банковское законодательство не определяют точно момента, в который денежные средства считаются предоставленными (списания их со счета банка, зачисления на счет плательщика, выдачи плательщику) — это определяется каждым банком самостоятельно.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части, если не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

Заемщик обязан:

· возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ);

· если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

Ответственность заемщика наступает при:

· нецелевом использовании кредита;

· невозврате кредита в срок (ответственность аналогична займу).

Виды кредитов:

· товарный кредит (ст. 822 ГК РФ);

· коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ);

· ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, земельных участков);

· бланковый кредит предоставляется без обеспечения, в виде залога, гарантии поручительства, то есть на доверии к клиенту. Процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам. Данный кредит является кратковременным, сроком от одного до трех месяцев.

Товарный и коммерческий кредит

От кредитного договора следует отличать договоры товарного и коммерческого кредита, которые регулируются гл. 42 ГК РФ. Ранее понятия товарного и коммерческого кредита в доктрине совпадали. В настоящее время товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Предметом данного договора выступают вещи, определяемые родовыми признаками (сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, ГСМ, и т.д.). Примером использования правовой конструкции товарного кредита является порядок гарантированного снабжения муниципальных предприятий и организаций социальной сферы, финансируемых из городского бюджета, картофелем, плодоовощной продукцией, мясом и т.д. Названный порядок установлен Распоряжением мэра Москвы от 29.06.1999 г. №684-РМ «О порядке обеспечения предприятий и организаций социальной сферы, спецпотребителей г. Москвы, финансируемых из городского бюджета, школьно-базовых предприятий, обеспечивающих питанием учащихся, финансирование которых осуществляется из городского бюджета, продукцией в форме товарного кредита».

Реализация товарного кредита осуществляется на основе договора. По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками (сырье, сельскохозяйственная продукция, вещи и т.д.), а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение (ст. 822 ГК РФ).

Источники правового регулирования:

· нормы о кредитном договоре;

· нормы, регулирующие договор купли-продажи (условие о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре, упаковке вещей), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

Стороны договора: кредитор (может быть любое лицо, в основном, коммерческие организации и предприятие-производитель, за исключением банка или иного кредитного учреждения), должник — любой субъект гражданского права.

Форма договора: простая письменная.

Права и обязанности сторон: см. договоры займа (раздел 11.2) и кредита (раздел 11.3).

Коммерческий кредит — договор, выполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками. Может предусматриваться предоставление кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом (ст. 823 ГК РФ).

Предоставление коммерческого кредита может осуществляться не по отдельному договору, а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Например, если по договору поставки предусмотрен авансовый платеж, возникают отношения коммерческого кредита: покупатель еще не получил товара, но уже предоставил продавцу деньги, которые тот может использовать для своих целей.

Предмет коммерческого кредита: деньги, вещи, определенные родовыми признаками.

Виды коммерческого кредита:

К условию о коммерческом кредите, содержащемся в любом договоре, применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено в содержании договора.

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

В мировой практике термин «финансирование под уступку денежного требования» включает в себя ряд денежных операций: факторинг, форфейтинг, секьюритизацию, проектное финансирование и рефинансирование. В российской правовой литературе этот термин рассматривается как равнозначный термину «факторинг» .

Данный договор можно назвать комплексным, так как он сочетает в себе элементы кредитного договора и цессии. Кредитом в договоре факторинга называются денежные средства, а уступка денежного требования — способ возврата кредита. Такие отношения в практике получили название «торговля долгами» : у клиента есть право на получение определенной суммы (например, 100 тыс. рублей) через какое-то время, однако деньги ему требуются немедленно. Он уступает финансовому агенту свое право на получение 100 тыс. рублей, а тот ему за это выплачивает 80 тыс. рублей (т.е. фактически покупает право на получение 100 тыс. рублей за меньшую сумму).

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования, вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (если агент обязуется передать денежные средства), реальный (если передает); возмездный, взаимный.

Стороны в договоре:

· финансовый агент-фактор (банк, или иная кредитная организация при наличии лицензии) постановление Президиума ВАС РФ №955от 30.06.1998 г.;

· клиент-кредитор — любое лицо (чаще всего коммерческая организация);

· должник — по уступаемому требованию (коммерческая организация).

Существенные условия договора: предмет.

Предмет договора — денежное требование (основанное на обязательстве), уступаемое в целях получения финансирования, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), или которое возникает в будущем (будущее требование). Уступаемое право должно быть индивидуально определено в соглашении о цессии и конкретизировано в пяти его составляющих:

1) предмет требования;

2) активная сторона (кредитор);

3) пассивная сторона (должник);

4) содержание требования (какие действия должник обязан произвести с предметом обязательства, например, право требования передачи товара);

5) основание возникновения требования (наименование, номер и дата договора, заключенного между кредитором и должником).

Именно такая степень определенности предмета уступки позволяет признавать заключенным договор с точки зрения судебной практики.

Срок договора: определяется по соглашению сторон, однако для финансового агента и клиента точное определение наступления срока передачи требования является всегда исключительно важным. Поэтому данное условие договора было бы целесообразно закрепить в качестве объективно существенного условия.

Цена договора: стоимость самого требования плюс вознаграждение финансового агента. Оно зависит от ряда условий (срок платежа, платежеспособность должника, сумма требования и др.), но приблизительно составляет 10—30% от суммы требования.

Форма договора подчиняется предписаниям о форме цессии — письменная. По общему правилу последующая уступка требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон. При последующей уступке требования финансовый агент становится в положение клиента.

Клиент обязан:

· уступить денежное требование (в результате происходит перемена лиц в обязательстве, место кредитора (клиента) занимает финансовый агент);

· клиент отвечает лишь за действительность требования, а не за его исполнение (п. 3 ст. 827 ГК РФ). Он обязан передать финансовому агенту документы, удостоверяющие право требования (договор клиента со своим должником, из которого вытекает уступаемое требование, отгрузочные разнарядки, счет-фактуру, акт приемки товаров по количеству и качеству и т.д.);

· уплатить финансовому агенту вознаграждение. Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться в виде твердой суммы, процента от стоимости переданных требований и т.д.

Финансовый агент обязан:

· передать деньги клиенту (в момент заключения договора или близкий к нему срок). Финансовый агент уплачивает от 70—90% обусловленной суммы. Неполная оплата объясняется риском неплатежа со стороны должника, который лежит на финансовом агенте. Оплата как 100%, так и 70% не противоречит закону, но становится невыгодной в первом случае — финансовому агенту, во втором — клиенту;

· осуществить иные финансовые услуги для клиента, перечень которых закрепляется в качестве договорных условий.

Должник обязан произвести платеж при условии, если:

· он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту;

· в уведомлении определено надлежащее исполнение денежного требования;

· в уведомлении указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж (ст. 830 ГК РФ).

Последствия неисполнения финансовым агентом или клиентом обязанности по уведомлению должника: должник сохраняет право произвести платеж первоначальному кредитору, при этом исполнение будет надлежащим и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство.

Квалифицирующими признаками договора финансирования под уступку денежного требования, в отличие от цессии, являются:

· денежный характер уступаемого требования;

· предварительная форма оплаты;

· наличие соответствующей лицензии у финансового агента.

Практика различает следующие виды факторинга: раскрытый и нераскрытый (конфиденциальный). В ГК РФ установлены правила раскрытого факторинга . Принераскрытом факторинге должник платит не финансовому агенту, которому перешли денежные требования, а клиенту — прежнему кредитору. Клиент обязан передать денежные средства, полученные по переуступаемым требованиям, финансовому агенту в соответствии с условиями договора.

Ответственность зависит от юридической природы договора. В консенсуальном договоре «фактор» отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования, а также за недействительность переданного требования. В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента — за недействительность предмета договора либо также за его неисполнимость. Ответственность выражается в компенсации убытков и уплате неустойки, если она предусмотрена соглашением сторон.