Кредит под залог

Кредит под залог — это кредит, обеспеченный ценностями, из стоимости которых банк в случае неисполнения платежного обязательства заемщика получает право удовлетворить возникшие претензии на основании юридически закрепленной имущественной ответственности заемщика перед кредитором. Различают залог:

  • имущества клиента (залогодателя),
  • имущественных прав,
  • товаров в обороте,
  • товаров в переработке.

Общие требования к залогу:

  • предмет залога должен принадлежать заемщику по праву собственности или находиться у него в полном хозяйственном ведении,
  • иметь денежную оценку и быть ликвидным,
  • его стоимость должна быть больше суммы ссуды и процентов по ней.

Залог может быть передан кредитору либо оставаться в пользовании залогодателя. Различают твердый (фиксированный) и плавающий залоги.

К твердому залогу относят имущество, которое может быть предоставлено кредиторам при невозможности заемщика оплатить свои обязательства (чаще всего это реальный основной капитал, реже – дебиторская задолженность, стоимость акций, облигаций и других ценных бумаг на имущество).

К плавающему залогу относят запасы товарно-материальных ценностей и готовую продукцию (иногда он может быть распространен на все имущество заемщика, кроме уже предоставленного в твердый залог).

В качестве предмета залога чаще всего используются:

  • ценные бумаги,
  • валютные ценности,
  • драгоценные металлы и камни,
  • золотые изделия и украшения,
  • предметы искусства,
  • недвижимость,
  • депозиты, находящиеся в том же банке,
  • сырье, материалы, полуфабрикаты,
  • готовая продукция,
  • право арендатора,
  • авторские права на вознаграждение,
  • право заказчика по договору подряда,
  • право комиссионера по договору комиссии.

При оформлении кредита под залог к обычным процедурам добавляются:

  • выбор предметов и видов залога,
  • оценка стоимости предметов залога,
  • составление и исполнение договора о залоге,
  • обращение взыскания на залог в случае невозврата ссуды.

Поскольку кредитная организация (залогодержатель) обычно выдает ссуду лишь на часть (от 50 до 90%) стоимости предмета залога, у залогодателя появляется возможность дополнительного залога (перезалога) имущества. В целях защиты интересов кредиторов залогодатель обязан при этом сообщать последующему залогодержателю о залоговой истории. Последовательность удовлетворения претензий кредиторов к имуществу залогодателя определяется очередностью регистрации залогов.

Тариф «Кредит под залог недвижимого имущества»

Под залог недвижимого имущества

Вы также имеете возможность уменьшить размер процентной ставки на весь срок кредита, воспользовавшись услугой «Понижение ставки»:

В случае несоответствия Заемщика двум и более базовым требованиям – предоставление кредита невозможно.

** Полный товарищ, коммандитист, член крестьянского (фермерского) хозяйства, участник общества с ограниченной ответственностью, член производственного кооператива.

Обязательным условием предоставления кредита является страхование предмета залога от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением предмета залога (имущественное страхование).

По желанию Заемщика осуществляется:

В случае нарушения Заемщиком принятых при заключении кредитного договора обязательств по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Заемщика/Поручителя в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) в течение срока кредитования, банк вправе принять решение об увеличении процентной ставки по кредиту на 0,4 % годовых, начиная с первого дня второго расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором Заемщик должен был произвести оплату страховой премии по договору личного страхования на очередной срок, за исключением случаев, когда до последнего дня расчетного периода (включительно), следующего за расчетным периодом, в котором Заемщик должен был произвести оплату страховой премии по договору личного страхования на очередной срок, Заемщиком документально подтверждено выполнение обязательств по страхованию имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Заемщика/Поручителя в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование).

В случае нарушения Заемщиком принятых при заключении кредитного договора обязательств по страхованию риска утраты или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование) в течение срока, определенного кредитным договором, банк вправе принять решение об увеличении процентной ставки по кредиту на 0,3 % годовых, начиная с первого дня второго расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором Заемщик должен был произвести оплату страховой премии по договору титульного страхования на очередной срок, за исключением случаев, до последнего дня расчетного периода (включительно), следующего за расчетным периодом, в котором Заемщик должен был произвести оплату страховой премии по договору титульного страхования на очередной срок, Заемщиком документально подтверждено выполнение обязательств по страхованию риска утраты или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование).

В случае заключения/продления Заемщиком договоров личного и/или титульного страхования позже последнего дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором Заемщик должен был произвести оплату страховой премии по договору личного и/или титульного страхования на очередной срок, обязательства по продлению договора личного и /или титульного страхования считаются неисполненными, в связи с чем, банк вправе принять решение не снижать увеличенный размер процентной ставки за пользование кредитом.

Кредит под залог имущества с прописанными детьми

Может ли банк выселить из квартиры семью с детьми, если квартира в залоге?

Банки любые кредиты под имущество предоставляют, оценивая все риски, связанные с возвратом денежных средств. Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то, естественно, риски достаточно высоки. По российскому законодательству ребенка можно выписать из квартиры только, если он будет сразу же прописан по другому месту проживания. При этом условия проживания ребенка при переселении не должны ухудшиться (например, метраж квартиры может быть увеличен или идентичен предыдущему адресу прописки, инфраструктура района идентична или лучше – это касается и доступности школ, дет.садов и прочее, то же самое касается и месторасположения нового адреса, т.е. если переселение сопряжено с переездом из города в деревню, органы опеки вряд ли на это согласятся). За соблюдением законов в отношении несовершеннолетних следят органы опеки и попечительства, которые должны защищать права детей. Выселить ребенка из квартиры можно только по решению суда. Обычно суды встают на сторону несовершеннолетних, но, в принципе, возможно и выселение семьи с ребенком.

Читайте так же:  Как оформить комнату-студию

Как это происходит на практике? Предположим, Вы получили кредит под залог имущества. По каким-либо причинам Вы не погашаете его в течение продолжительного времени. Сначала сотрудники банка будут пытаться связаться с Вами по телефону, чтобы объяснить все негативные последствия Ваших действий. Если не это возымеет должного результата, то сотрудники банка начнут обзванивать членов Вашей семьи, и в некоторых случаях — Ваших коллег по работе. Если и это не принесет никакого результата, то, скорее всего, Ваши обязательства по кредиту будут переданы в коллекторское агентство. Коллекторские агентства занимаются взысканием задолженностей с недобросовестных заемщиков. Банки достаточно часто прибегают к услугам подобных организаций. Сначала коллекторское агентство попытается разрешить ситуацию по-хорошему. Сотрудники агентства будут звонить Вам, пытаться встретиться лично, чтобы убедить в необходимости возврата предоставленных Вам денежных средств. Если это не поможет, то организация обратится с иском в суд. Решение суда будет зависеть от многих факторов. Один из самых важных – какой вид кредита Вы оформили в банке. Банки кредиты под залог имущества выдают двух видов: целевые и нецелевые. Целевой кредит под залог недвижимости – это предоставление банком денежных средств на приобретение недвижимости. После покупки эта недвижимость оформляется в залог. Это называется «залогом в силу закона». Если бы банк не предоставил клиенту деньги, тот не смог бы купить недвижимость. Поэтому при «залоге в силу закона» суды почти всегда выносят решение в пользу кредитора. Нецелевой кредит под залог квартиры – это получение денег на любые цели, обеспечением их возврата является залог имеющегося у клиента имущества. Такой залог называют «залогом в силу договора», в этом случае связь между недвижимостью клиента и полученными у банка деньгами не такая явная. Поэтому суды далеко не всегда выносят решение в пользу кредитора, а заемщики могут затягивать сроки рассмотрения дел искусственно. Еще один фактор, способный повлиять на решение суда, – это возможность прописать несовершеннолетнего ребенка по другому адресу. Например, один из родителей прописан не в залоговой квартире. Так как по закону несовершеннолетний имеет право проживать с любым из своих родителей, то ребенка можно прописать по месту прописки этого родителя, даже если этот родитель против этого.

Когда Вы получали кредиты под недвижимость имущества, Вы подписывали договор залога. В этом договоре прописана возможность продажи Вашей квартиры в случае систематического несоблюдения Вами обязательств по погашению кредита. Конечно, когда Вы приняли решение о получении кредита под залог Вашего имущества, Вы предполагали, как будете его отдавать. Но никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, поэтому в качестве дополнительного обеспечения банки и требуют страховать предмет залога, например, а также риски потери трудоспособности заемщика. Если же ситуация, по которой Вы не можете платить, у Вас все же произошла, чтобы не потерять предмет залога, сразу обратитесь в банк, который выдал кредит под залог ликвидного имущества, с просьбой его реструктуризировать. Как правило, банки охотно идут навстречу подобным просьбам своих клиентов. При реструктуризации кредита банк может увеличить срок выплаты задолженности, что приведет к уменьшению размера ежемесячных платежей. Также возможен вариант, при котором Вам будет предоставлен «льготный» период выплаты кредита или кредитные каникулы. В течение этого времени Вы будете выплачивать только проценты по кредиту. После окончания «льготного» периода Вы снова будете погашать и проценты, и основную сумму кредита.

Чем опасны кредиты под залог недвижимости

Мы взяли интервью у специалиста по залоговому кредитованию Александра Дмитришина. Александр рассказал о выгодах и опасностях кредитов под залог недвижимости.

Что такое залоговый кредит и чем он отличается от обычного?
Такой кредит банки выдают под обеспечение движимого или недвижимого имущества.

Чем выгоден залоговый кредит заемщику, в каких ситуациях?
Преимущества залогового кредитования: более лояльное отношение к кредитной истории, ниже процентная ставка, большая сумма и срок кредитования.

Если у вас низкий скоринговый балл и негатив в кредитной истории, получить кредит без обеспечения вряд ли получится. Поможет залог.

Ко мне обратилась женщина за помощью в получении кредита. Хотела рефинансировать невыгодный автокредит (600 тысяч, ставка 32%) и получить 500 тысяч на руки. Я изучил ее кредитную историю: отказы в Сбербанке, Райффайзенбанке и МКБ. С такой кредитной историей рефинансироваться и получить кредит почти невозможно. Я предложил ей кредит под залог недвижимости. У нее залога не было. Но была квартира у мужа. Одно из преимуществ залогового кредита — заёмщиком может быть один человек, а залогодателем другой. Супруг согласился заложить квартиру. Банк быстро одобрил кредит на 1,1 млн. Закрыли автокредит с невыгодной ставкой и получили деньги на личные нужды.

Читайте так же:  Как вернуть права после изъятия

Как взять залоговый кредит?
Процедура оформления такого кредита мало отличается от оформления потребкредита. Помимо паспорта и справки о доходах, банк потребует документы на имущество:

свидетельство о праве собственности,
отчет об оценке стоимости (готовит оценочная компания),
техпаспорт,
нотариально заверенное согласие супруга на передачу недвижимости в залог.

Какие сейчас ставки по залоговым кредитам и как они соотносятся со ставками на обычные потребительские кредиты?
Ставки по залоговым кредитам обычно находятся в диапазоне между ипотечными ставками и ставками на кредит наличными.

Сравним два предложения Сбербанка:

Под залог недвижимости

Ставка: 12%.
Сумма: до 10 млн.
Срок: до 20 лет.

Без обеспечения

Ставка от 13,9 до 19,9%.
Сумма: до 5 млн.
Срок: до 5 лет.

Сколько денег можно получить, предложив банку залог?
Тот же сбер предлагает до 10 млн рублей. Разумеется, сумма может быть больше или меньше — зависит от предмета залога и политики банка. Обычно банки предлагают в кредит 50–70% от стоимости залога. Если квартира стоит 10 млн, то кредит будет 5–7 млн.

Если квартира стоит 10 млн, то кредит будет 5–7 млн.

Как банк оценивает платежеспособность заемщика при залоговом кредитовании?
Банк оценивает предмет залога и платежеспособность клиента. Для оценки залога чаще всего привлекают аккредитованную в банке независимую оценочную компанию. Она производит внутреннюю и внешнюю оценку залога и сопоставляет его с аналогами на рынке.

Чтобы оценить платежеспособность, банк наводит справки о дополнительном имуществе (гараж, дача, авто) и источниках дохода: зарплата, пенсия, сдача недвижимости в аренду, дивиденды от бизнеса, доходы от вкладов и т. д.

Можно ли получить кредит под залог безработному с испорченной кредитной историей?
Получить кредит безработному проблематично, так как банк заинтересован вернуть деньги, а не отобрать имущество за долги. Поэтому банковские специалисты обязательно проверяют работодателей заемщиков.

Открытые просрочки в банке показывают банку финансовую несостоятельность заемщика — таких не кредитуют. Если открытых просрочек нет, а старые были небольшими, кредит одобрят, но могут уменьшить сумму кредита или повысить процентную ставку.

Что можно предложить банку в качестве залога, кроме квартиры?
В качестве залога банку также можно предложить дом, земельный участок, коммерческую недвижимость. Если потенциальный заемщик имеет долю в объекте, то на кредит должны быть согласны все собственники недвижимости.

Можно ли в качестве залога предложить квартиру, где прописаны дети и это единственное жилье?
Да, можно.

Когда банк может забрать квартиру?
Банк всегда пытается договориться с клиентом. У него нет задачи отобрать недвижимость. Тем более продавать заложенную недвижимость долго и сложно — это происходит через суд.

Как помешать банку забрать залоговую квартиру?
Только путем постоянного контакта с банком. Еще до возникновения просрочки предупредите банк о финансовых трудностях. Банковский сотрудник предложит несколько вариантов решения проблемы.

Если игнорировать звонки и сообщения от банка по вопросам возникшей просроченной задолженности, вы потеряете недвижимость.

Что делать, если банк снижает стоимость предмета залога?
Сумма залогового кредита зависит от внутренней политики банка. Иногда банк снижает итоговую стоимость объекта, особенно коммерчески непривлекательного, например, деревянный дом или квартира далеко от центра.

Вы вряд ли переубедите банк оценить залог дороже. Поэтому предлагайте дополнительный или более дорогой залог.

Сколько длится по времени сделка по залоговому кредиту? Как быстро можно получить деньги?
Получить кредит под залог недвижимости можно примерно через неделю после одобрения. Для этого клиент должен изъявить желание получить деньги до регистрации обременения на залог и при условии, что у банка есть такая опция. В других случаях время кредитования увеличивается на количество дней, требуемых для регистрации обременения на залоге.

Кто, кроме банка, может выдать залоговый кредит? Стоит ли обращать внимание на их предложения?
Существуют некредитные финансовые организации и частные лица, которые готовы предоставить займ под залог недвижимости. Относитесь к таким займодателям с осторожностью, среди них встречаются мошенники. Единственная цель мошенников — завладеть имуществом. Также у частников и некредитных организаций хуже, чем у банков, условия по займу. Ставка может составлять несколько процентов в месяц, а срок кредитования до пяти лет.

Как не нарваться на мошенников при залоговом кредитовании?
Поищите информацию о компании в интернете, возможно, кто-то уже писал отзывы.

Осторожно относитесь к кредиторам, которые недавно зарегистрировали юрлицо, часто меняли адреса, открыли офис в промзоне или за городом, а то и вовсе работают без офиса и предлагают встретиться на «нейтральной территории».

Чтобы проверить дату регистрации компании, запросите выписку из ЕГРЮЛ на сайте налоговой. Это бесплатно.

Также остерегайтесь серых лизинговых схем. По договору лизинга право собственности на объект переходит инвестору, а заемщик по частям выкупает у инвестора свою недвижимость. Если инвестор откажется продлевать договор лизинга прежде, чем вы выкупите залог, недвижимость остается у инвестора и закон будет на его стороне.

Читайте так же:  Доверенность 2018

Плюсы и минусы кредитов под залог недвижимости

Плюсы:
ниже требования к заемщику;
условия кредитования выгоднее, чем кредиты без обеспечения;
выше сумма кредита.

Минусы:
риск потерять недвижимость: финансовые трудности или происки мошенников;
больше бумажной волокиты: документы заемщика + документы на недвижимость.

Кредит под залог

В чем отличие кредита под залог от других видов кредитов

Кредит под залог. Термины кредитования

Чем кредит под залог отличается от других кредитов?

Какие есть особенности у кредита под залог?

Как работает залог?

Об этом — в видеосюжете:

Кредит под залог

Кредит под залог

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Здравствуйте!
С Вами «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски» и я, Дмитрий Овсянников.

Тема нашего сегодняшнего разговора — кредит под залог.

Кредит — это деньги, которые выдаются на условиях возвратности, платности и срочности, а
залог — это способ обеспечения обязательств при котором из переданной в залог вещи кредитор имеет преимущественное право удовлетворить свои требования при неисполнении должником обязательств преимущественно перед требованиями других кредиторов.

На практике это выглядит следующим образом:

Допустим, заемщику нужны деньги. Он приходит к кредитору и говорит: «Дорогой кредитор, дай мне, пожалуйста, денег!»

Кредитор говорит: «А чего ты можешь передать в залог»?

На что заемщик говорит: «А у меня есть кинокамера. Вот давай я тебе ее в залог передам. Если я не выполню своих обязательств, то есть не верну тебе денег, то камера останется у тебя. Ты ее продашь, и компенсируешь свои убытки.
Ну а если я выполню свои обязательства и верну те деньги, которые ты мне дал, — значит, ты вернешь мне обратно кинокамеру».

Кредитор кладет эту кинокамеру на полочку. И там она лежит, пока должник не исполнит своих обязательств.

Как правило, стоимость предмета залога больше, чем тот размер кредита, который заемщику дали.

Но может оказаться и обратная ситуация: то есть предмет залога может стоить дешевле.
Что происходит в этом случае?
В этом случае, если должник не возвращает деньги, кредитор продает имущество должника, и компенсирует свои убытки. Но он не может компенсировать убытки полностью, и в этом случае, кредитор имеет право взыскать убытки за счет другого имущества должника, но уже не пользуясь преимуществами, теми преимуществами, которые дает залог.

Залог бывает с передачей предмета залога кредитору, но может быть и без передачи предмета залога кредитору.
Например, когда кредит выдается на приобретение автомобиля, то должник пользуется этим автомобилем, и автомобиль не передается кредитору. Но возможна ситуация, даже при автокредитовании, когда автомобиль передается кредитору. В этом случае, стоит у кредитора на стояночке какая-нибудь машинка, и ждет того часа, пока должник за нее расплатится.

Передаются кредитору, как правило, небольшие вещи: например, та же самая кинокамера, телефон или какие-нибудь драгоценности. Но как передать на хранение, допустим, квартиру или дом?
Никак!
И чтобы у залогодателя не было соблазна получить под залог той же самой вещи кредит еще у кого-нибудь, для этого используются другие механизмы.
Но о них мы поговорим в следующий раз.

Кредит «Под залог недвижимого имущества» от ББР Банка

  • 3 года
  • 4 года
  • 5 лет
  • 6 лет
  • 7 лет
  • 10 лет
  • справка по форме банка
  • 2‑НДФЛ
  • выписка по счету
  • Титульное страхование
  • Личное страхование

Процентные ставки определяются индивидуально для каждого заемщика в соответствии с оценкой данных заемщика

Для клиентов с положительной кредитной историей ставка снижается на 0,5%.

Минимальный – 500 000 рублей РФ, но не менее 30% от стоимости предмета залога,определенной в соответствии с отчетом независимогооценщика.

  1. 15 000 000 рублей РФ для головного банка в г. Москва и филиала банка в г. Санкт-Петербург.
  2. 10 000 000 рублей РФ для иных филиалов банка

  1. 70% от стоимости предмета залога, определенной в соответствии с отчетом независимого оценщика, если предметом залога является жилое/нежилое помещение;
  2. 60% от стоимости предмета залога, определенной в соответствии отчетом независимого оценщика, если предметом залога является жилое или нежилое здание/строение/сооружение/с земельным участком (в т.ч. с правом аренды земельного участка), на котором оно расположено;
  3. 50% от стоимости предмета залога, определенной в соответствии с отчетом независимого оценщика, если предметом залога является земельный участок (без строения) / объект незавершенного строительства с земельным участком.

Минимальный – 36 месяцев, максимальный:

  1. 60 месяцев — если предметом залога является: земельный участок (без строения, либо с незарегистрированным строением); объект незавершенного строительства с земельным участком; жилое строение (дачный/садовый дом) с земельным участком (в т.ч. с правом аренды земельного участка); нежилое помещение (только для гаража/машиноместа в подземном паркинге жилого/нежилого дома или в отдельно стоящем гаражном комплексе);
  2. 120 месяцев — если предметом залога является: жилое строение (жилой дом/таунхаус) с земельным участком (в т.ч. с правом аренды земельного участка); жилое помещение (квартиры в многоквартирном доме); нежилое здание/строение/сооружение с земельным участком (в т.ч. с правом аренды на земельный участок); нежилое помещение (за исключением гаража/машиноместа в подземном паркинге жилого/нежилого дома или в отдельно стоящем гаражном комплексе).